В России рекордно растет число непогашенных банковских кредитов, в основном и потребительских. А, представьте, как было бы хорошо в условиях нестабильной экономической ситуации избавиться от долга перед банком — за счет рефинансирования, личных накоплений или с помощью субсидий от государства. Составляем вместе с Финтолком план: как правильно закрыть кредит в банке, чтобы забыть о нем раз и навсегда.

Пункт первый: проверить условия закрытия кредита

Все обязательства по кредиту прописаны в договоре с банком, в том числе специальные условия для полного погашения долга.
Читаем внимательно: банк способен установить период, в который разрешает досрочно выплатить кредит без начисления процентов, или наоборот — оговорить взимание отдельной платы за досрочное погашение.

Поэтому стоит буквально с лупой прошерстить все пункты договора, озадачив, если что, вопросом сотрудника.

Иногда условия полной выплаты долга зависят от схемы, по которой банк взимает платежи по кредиту — дифференцированные или аннуитетные.
Если вы не нашли нужной информации в договоре и на сайте банка, обратитесь в офис или в службу поддержки за подробной консультацией по условиям закрытия кредита.
Сделать это нужно до того, как вы внесете последний платеж по графику или подадите заявление на закрытие либо рефинансирование кредита.

Пункт второй: подать заявление на полное закрытие кредита

Если вы гасили кредит постепенно, по графику, месяц за месяцем выплатив банку все до копейки, подавать специальное заявление не потребуется. Банк просто подтвердит факт погашения, и можно будет закрыть ссудный счёт, чтобы не продолжать платить за его обслуживание — если эта плата взималась, конечно.

А вот в случае досрочного погашения заявление подавать обязательно, и еще до того, как на ссудный счёт будет зачислен остаток задолженности. Иначе банк продолжит списывать долг и проценты по нему, как и раньше, по графику.

Важно: в этом случае кредит не будет считаться закрытым, пока не закончится его срок — или пока на вашем счете не кончатся внесенные деньги.

Способ подачи заявки на досрочное погашение зависит от требований банка. Некоторые разрешают сделать распоряжение о досрочном погашении по телефону, в личном кабинете или приложении. Но иногда подать заявление можно только лично, причём в том отделении банка, где оформляли кредит.

Кстати, кредитку стоит закрывать через обращение в банк, даже если задолженность по ней погашена, а карту вы собственноручно заблокировали и уничтожили. В противном случае она так и будет висеть на вас, снижая кредитный рейтинг.

Пункт третий: узнать сумму долга с остатком процентов

Если вы платили кредит без задержек, не прибегая к кредитным каникулам или частичному погашению, то размер и дата последнего платежа отражены в первоначальном графике выплат. Но если даты списания или суммы ежемесячных выплат хоть раз менялись, то перед окончательным закрытием кредита стоит запросить в банке перерасчёт общей задолженности. Чтобы сориентироваться в размере основного долга и процентов.

Вы уверены, что задолжали банку солидную сумму? Увы, она может оказаться ещё больше с учетом изменившихся за время выплаты условий.

Поэтому при полном погашении кредита нужно опираться не на собственные предположения, а на конкретную сумму, о которой вас официально уведомит банк на момент подтверждения заявки на закрытие кредита. Особенно если речь идёт о полном досрочном погашении или рефинансировании большой суммы, например, взятой в ипотеку.

Пункт четвертый: запросить справку об отсутствии долга

Итак, заявление подано, подтверждение пришло, сумма полной задолженности или последний платеж по кредиту внесены на счёт, указанный банком. Но и после списания этой суммы может пройти ещё несколько дней, прежде чем полностью погашенный кредит будет официально считаться закрытым.

Убедитесь, что ваши счёты с банком сведены окончательно: запросите у него справку о полном погашении кредита.

Банк может взять с вас деньги за выдачу такой справки, а может предоставить её бесплатно. В любом случае этот документ должен четко и недвусмысленно подтверждать, что вы полностью исполнили свои обязательства, банк не имеет к вам претензий, и на основании этого ссудный счет закрыт такого-то числа. Убедитесь, что на документе есть печать банка и подписи всех уполномоченных лиц. Иногда такую справку можно запросить через приложение, тогда она должна быть заверена специальной электронной подписью — или ее можно скачать в бумажном виде с печатью и подписью.

Пункт пятый: защитить себя от претензий

Все документы по закрытому кредиту нужно бережно хранить. Нередки случаи, когда коллекторы начинали выбивать долги за уже погашенные задолженности спустя несколько месяцев, а то и лет после закрытия кредитов. Вот тогда вам точно пригодятся все эти договоры, справки и выписки.

Кстати, во избежание таких сюрпризов стоит сразу после погашения задолженности отключить все дополнительные услуги (например, СМС-информирование), привязанные к кредитному счету, и закрыть карту, открытую для выдачи кредита, ведь теперь банк почти наверняка будет брать плату за её обслуживание.

И только через тридцать лет и три года после закрытия кредита можно устроить ритуальное сожжение всех документов, связанных с ним, и забыть об этом навсегда. Никакой мистики — это стандартный срок для подачи судебного иска.