«Если финансовый советник консультирует вас бесплатно, задумайтесь, почему. Вариантов два: или это совсем начинающий специалист, или человек, который получает доход в виде комиссии от продажи вам финансового продукта». Финтолк задал откровенные вопросы советнику по личным финансам и инвестициям Екатерине Баевой. Как на самом деле функционирует рынок финансовых консультантов? Как найти того, кто не обманет?

Екатерина Баева — финансовый советник и инвестиционный консультант. Практикующий инвестор с 2007 года.

Консалтинг = средство от скуки

Девять лет Екатерина работала в крупной международной корпорации. И в какой-то момент ей стало скучно: «Невыносимо скучно. Попробовала совмещать свою должность с другими позициями, думая, что мне не нравится именно мое направление. Но другие позиции тоже не радовали. Я поняла, что просто не хочу больше работать в больших корпорациях».

Руководство компании позволило сотруднице первое время совмещать работу в офисе и практику финансового советника. А когда Екатерина набрала достаточную клиентскую базу, то уволилась.

«У меня хорошее базовое образование, я математик (окончила мехмат МГУ), а также дипломированный бухгалтер Великобритании (есть такая сертификация ACCA), разбираюсь в финансовой отчетности. Затем дополнила свои знания различными зарубежными, американскими курсами, книгами и практикой».

«В России я тоже училась и даже что-то сдавала, но исключительно ради бумажки, какой-то большой практической пользы для моей экспертизы это не принесло».

Сколько зарабатывает консультант

Рынок финансовых консультантов, по словам Екатерины Баевой, отличает долгий процесс принятия решений: «Клиент может годами наблюдать за консультантом, прежде чем прийти к нему и начать работать. Поэтому начинающим советникам бывает крайне сложно найти первых клиентов. И процесс поиска может быть дольше, чем в каком-то другом бизнесе».

Работу с новым клиентом консультант начинает с вопросов о финансовой ситуации и целях человека. Исходя из полученной информации, вырабатывает стратегию. Часто цели приходится корректировать, чтобы они стали реальными.

«Разброс в заработках консультанта может быть очень большой. От 30 000-50 000 рублей в месяц для начинающих до миллиона и более — у опытных и продвинутых. О своих деньгах говорить бы не хотелось. Одно могу сказать: это больше, чем я зарабатывала в корпорации. Причем там я тоже не жаловалась на доход».

«Читайте скучные финансовые книжки»

Чтобы выбрать хорошего специалиста по финансам, как это ни странно, стоит попробовать сначала самостоятельно разобраться в вопросе, говорит Екатерина:

«Читайте переводные книжки по финансам или на английском языке, не про денежное мышление и не мотивационные, а скучные технические, про пассивные инвестиции, индексное инвестирование, портфельную теорию».

Если вы все-таки пошли к консультанту, обращайте внимание на то, что он предлагает.

«Очень многие консультанты, по сути, являются продавцами набора финансовых продуктов, например, страховок, с которых они получают комиссию и поэтому заинтересованы их вам продать. При этом упаковка может быть идеальна, и если вы совершенно не разбираетесь в вопросе, вам будет сложно понять, в чем подвох. Если специалист консультирует вас бесплатно, задумайтесь, почему. Вариантов всего два: или это начинающий специалист, или основной доход он получает не от вас, а в виде комиссий за то, что сумел вам продать».

По словам Екатерины, «математика бизнеса» начинает сходиться на достаточно богатых клиентах. Это когда у клиента имеется капитал для инвестиций на 50 000-100 000 долларов. В таком случае услуги консультанта клиенту выгодны, а консультант может достойно заработать. Как ориентир: стоимость услуг консультанта не должна превышать 1 % от стоимости активов клиента.

«Не пренебрегайте вторым мнением, поиском в Google и здравым смыслом. К сожалению, рынок инвестиций в России еще очень дикий, и слишком легко попасть на что-то рискованное или просто невыгодное для клиента. Я называю это „хорошо упакованный плохой продукт“».

Какие задачи решает финансовый консультант

По просьбе Финтолк Екатерина поделилась кейсами своих клиентов. Вот примеры задач, которые может решить финансовый консультант.

Кейс № 1. К Екатерине обратился 40-летний мужчина, собственник бизнеса со стабильным доходом в виде дивидендов. У него были наличные доллары в банковской ячейке, фунты стерлингов на текущем счету и квартира в Минске. «Свободных средств» около 600 000 долларов. Его целью было попробовать инвестировать около 200 000. Проблема: низкая доходность капитала, при том что деньги сейчас не нужны и могут быть инвестированы. Этапы работы: составление личного финансового плана, консультация по поводу сдачи квартиры в аренду, перевод денег из ячейки в надежный банк, консультирование по поводу различных альтернатив, предлагаемых банками, и инвестирование через страховую компанию в профессиональный портфель с умеренным риском. Доходность портфеля за четыре года составила 8 % годовых в долларах.

Кейс № 2. Антикризисный план для семьи в тяжелом положении. «Для одного журнала мне подобрали семью, которая не совсем вписывалась в профайл моих клиентов, но при этом попадала под параметры целевой аудитории журнала», — объяснила Екатерина. В семье двое детей и двое взрослых, мама в декрете. Общий доход семьи — 50 000 рублей, из которых 30 000 составляет платеж по ипотеке. Работу с семьей Екатерина начала с анализа ее расходов. «Оказалось, что среди расходов не было статьи „продукты“, что говорит о том, что люди на самом деле не представляют, куда они тратят деньги», — говорит финансовый консультант. Она посоветовала семье перекредитоваться и снизить платеж по ипотеке до 22 000, получить субсидию по коммунальным платежам, а также отказаться от нескольких необязательных статей расходов.

«К сожалению, не со всеми предложениями семья согласилась, но часть мер внедрили. Этот кейс не очень типичный, как правило, ко мне приходят с вопросом, куда вложить деньги или оценить текущие активы», — добавила Екатерина Баева.

Что мешает нам копить

Планирование бюджета начинается с финансовых целей, которые должны быть поставлены, убеждает Екатерина, по системе SMART (Specific — конкретные, Measurable — измеримые, Achievable — достижимые, Relevant — соответствующие, Time bounded — ограниченные во времени).

«Не просто „хочу хорошую квартиру“, а „хочу квартиру стоимостью 3,3 миллиона рублей через 10 лет, мне на нее надо откладывать 18 700 рублей в месяц“. Доходность в 8 % годовых вполне реальна в современных условиях. А откладывать 18 700, если зарплата человека, например, 100 000 в месяц, — вполне реально».

Екатерина советует посчитать, сколько денег необходимо откладывать в месяц на вашу личную цель, добавив денег на создание финансовой подушки безопасности и пенсию.

Умение экономить, создавать подушку безопасности и планировать крупные покупки, по мнению Екатерины Баевой, лежит где-то в плоскости психологии. Потому что правила личных финансов интуитивно понятны всем: тратить меньше, чем зарабатываешь, иметь резервный фонд, планировать крупные расходы, не влезать в кредиты: «Увы, часто люди самостоятельно не могут заставить себя планировать, не могут перестать совершать эмоциональные поступки».