Высший пилотаж пользования кредитной картой — брать деньги в долг и не платить проценты банку. Это вполне реальный сценарий. Более того, мы рекомендуем именно его и придерживаться. Как это сделать, объясняем на примере «Тинькофф Платинум».

Используем грейс-период в своих целях

Важное отличие кредитных карт от других видов займа — беспроцентный (грейс) период. Если вы возвращаете деньги, укладываясь в него, то проценты не начисляются. Сколько потратили — столько и вернули. Это как занять до получки у доброго соседа. У карты «Тинькофф Платинум» грейс-период составляет от 25 до 55 дней.

Откуда берется такой разброс? Грейс-период делится на две части:

Первая — расчетный период, длится он 30 дней, его устанавливает банк, например, с 1 числа месяца по 1 число следующего.
Вторая — время на оплату без процентов, 25 дней.

В течение расчетного периода вы совершаете покупки, а затем у вас есть время на то, чтобы вернуть только ту сумму, что потратили.

Таким образом, максимальный грейс-период: 30 + 25 = 55 дней. Но этот срок будет отсчитываться от начала расчетного периода, даже если вы совершили покупку по кредитке позже. Когда начинается расчетный период конкретно у вас, можно посмотреть в приложении Тинькофф банка.

Короче: если вы купили что-то в последний день расчетного периода, то на выплату без процентов у вас останется всего 25 дней. Потому что предыдущие 30 уже прошли, хоть вы ничего не покупали. В такой ситуации может быть удобнее совершить покупку на следующий день — когда начнется новый расчетный период, а значит, будет плюс полный месяц на возврат долга.

Если в грейс-период вы не уложитесь или нарушите его условия (о них ниже), то беспроцентный кредит превратится в полноценный. На все ваши траты во время расчетного периода тогда начислят от 12 % до 35,68 % годовых (ставку устанавливают каждому клиенту индивидуально), и отдавать банку придется уже значительно больше. К тому же надо будет в любом случае выплатить минимальный платеж (от 600 рублей до 8 % суммы долга), иначе начнутся еще и штрафы за просроченную задолженность. Лучше до такого не доводить.

Если вам нужен заем и вы готовы платить банку за пользование его деньгами, лучше пользоваться не кредитной картой, а другими финансовыми инструментами. Например, взять кредит наличными (который тоже могут перевести сразу на карту, но с более выгодными условиями).

Как не платить проценты по кредитке

Алгоритм действий выглядит следующим образом. Допустим, расчетный период по «Тинькофф Платинум» у вас начинается 7 октября. Начиная с этого дня в течение 30 дней вы спокойно расплачиваетесь кредитной картой за покупки (только за покупки — большая часть остальных трат находится в списке исключений, за это могут взять комиссию). Важно не превышать свой кредитный лимит (он устанавливается банком для каждого клиента индивидуально, допустим, 50 000 рублей), иначе за это возьмут дополнительно по 390 рублей за каждую операцию сверх лимита.

Можно даже переводить деньги другим физическим лицам — если сумма не превысит 50 000 рублей за расчетный период, то на нее тоже будет распространяться грейс-период. А вот снимать наличные не стоит: за это снимут комиссию 2,9 % от суммы плюс 290 рублей.

Как только 30 дней закончатся, банк пришлет вам выписку. В ней будет указано, сколько вы успели потратить и до какого числа эту сумму нужно вернуть, чтобы не закончился беспроцентный период. Остается закинуть на кредитку требуемую сумму, и готово. Вы ничего никому не должны.

Сумму платежа для беспроцентного периода всегда можно посмотреть в приложении Тинькофф банка. Вообще, в случае с кредиткой туда стоит заходить регулярно — там на первом же экране напоминания о том, сколько вы должны и к какому числу. Так что высчитывать дни вручную, писать на листочке и вешать на холодильник необязательно.

О чем еще нужно помнить владельцу кредитки

Два грейс-периода могут идти параллельно друг другу. Если расчетный период закончился и вы потом еще что-то купили, для этой суммы начинается новый грейс-период. То есть отдавать деньги надо будет не вместе с суммой за покупки в предыдущем периоде, а через еще 30 (или сколько там осталось) + 25 дней. При этом может оказаться так, что покупку вы делали фактически в одном расчетном периоде, но банк обработал операцию уже в следующем (разброс может быть до трех-пяти дней). Тогда покупка будет считаться сделанной уже в следующем периоде.

Грейс-период не распространяется на: 

• снятие наличных;
• оплату услуг ЖКХ;
• оплату налогов, штрафов, сборов;
• переводы юридическим лицам;
• переводы за границу;
• переводы физлицам на сумму более 50 000 рублей за расчетный период;
• пополнение счета в «Тинькофф Мобайл» через сторонние сервисы;
• переводы по Почте России;
• операции погашения других кредитов.

Для всего этого вообще кредитку использовать не рекомендуем.

Карта «Тинькофф Платинум» бесплатная, только если ею не пользоваться. Как начали — с вас будут снимать по 590 рублей за год. Впрочем, это частично компенсируется кешбэком — за любые покупки по кредитке начисляют 1 % бонусов «Браво», которые можно использовать для компенсации стоимости ж/д билетов и покупок в кафе по курсу 1 балл = 1 рубль.

Как лучше всего использовать кредитную карту

Самый идеальный способ использования кредитной карты — когда долг не превышает ваши сбережения. И вы можете в любой момент, например, снять деньги со вклада, закрыв задолженность до конца грейс-периода. Зачем тогда вообще нужна кредитка? Например, чтобы не терять проценты по срочному вкладу из-за внезапных трат.

Менее идеальный, но допустимый способ — занять денег в экстренной ситуации на короткий срок. Но если экстренные ситуации зачастили, кредитка только ухудшит ситуацию. Два форс-мажора подряд — грейс-период упущен — долги только увеличились. Очевидная мысль, но о ней часто забывают: от пользования кредиткой денег больше не становится, поэтому от финансовых проблем она спасти не может.

Также в свою пользу стоит использовать свойство карты быть бесплатной, пока она не нужна. Можно оформить кредитку и применять, только если она реально понадобится.