Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Копить деньги на пенсию можно разными способами: в чулке, на банковском вкладе, инвестируя в акции или делая пополнения своего счета в негосударственном пенсионном фонде. У последнего случая есть такие преимущества: чулок вряд ли украдут, не требуется разбираться, как устроена биржа, чтобы получить доходность выше банковского депозита, сумма ежемесячных взносов может быть минимальной, а еще можно получить бонусы от государства. Но как именно открыть счет и закинуть туда деньги? Финтолк объясняет.
Содержание
Как и старт любых накоплений, сбережения в НПФ начинаются с поиска фонда, который лучше других отвечает вашим запросам. Но для начала нужно понимать такой момент. В России есть условно две категории будущих пенсионеров: те, кто работал до 2014 года, и те, кто начал работать раньше. У первых уже есть накопления в НПФ, у вторых по умолчанию их нет, они вольны выбирать любой фонд.
Сейчас негосударственных пенсионные фонды принимают деньги от людей в рамках добровольных программ. Если вы моложе 30 лет, скорее всего, вы не работали до 2014 года и работодатель за вас не делал отчисления в НПФ. Выбирайте любой фонд, который получил лицензию Банка России. Можно ориентироваться на их доходность и рейтинг надежности.
Все, за кого работодатели делали отчисления до 2014 года, так или иначе имеют накопительную часть пенсии. Ту самую, которую почти 10 лет назад государство временно заморозило. Как найти этот НПФ? Можно через Госуслуги, в разделе «Пособия, Пенсии, Льготы». Или через сайт СФР (бывший ПФР). Регистрация в личном кабинете проходит через Госуслуги, далее выбираете вкладку «Управление средствами пенсионных накоплений» и пункт «О страховщике по формированию пенсионных накоплений». Там сразу будет информация и о НПФ, и о сумме, которая хранится на счете, и о дате открытия счета (это важно, ниже объясним, почему).
Кстати, Соцфонд показывает две суммы: сколько перечислил работодатель и сколько удалось заработать с учетом инвестирования. Второе может быть в два раза больше первого. Впечатляет.
Около половины всех, кто имеет накопительную часть пенсии, являются так называемыми молчунами. То есть они никогда не подавали заявление о переводе этой части пенсии в НПФ и по умолчанию их средствами распоряжается Соцфонд через ВЭБ.РФ.
Объясним разницу на пальцах. НПФ — это частная контора, которая инвестирует ваши средства, чтобы заработать себе на хлеб с маслом. То есть ваши доходы им выгодны, потому что означают и их заработок. А ВЭБ это госкомпания, которая занимается развитием государства. Конечно, деньги тоже инвестируются. Доходность примерно равна инфляции. Устраивает? Если да, можно молчать и дальше, ВЭБ продолжит распоряжаться средствами. Если хочется доход побольше, можно написать заявление и перейти в НПФ.
Чтобы сменить СФР на НПФ, нужно обратиться в Соцфонд с заявлением, форму там подскажут. Нужно учесть важный момент. Дело в том, что фонды инвестируют пятилетними циклами. Сменить фонд (в том числе государственный на частный) без штрафа можно только после завершения очередного пятилетнего цикла. Поэтому проверьте, когда именно у вас был открыт договор под накопительную пенсию.
Накопительный счет был заморожен в 2014 году и с тех пор работодатель туда ничего не перечисляет. Но вообще, пополнить его возможно. Это доступно для двух категорий. Первая — те, кто успел поучаствовать в программе софинансировании пенсий. Вступить в нее можно было до конца 2014 года, первый обязательный взнос делали до 31 января 2015 года.
Второй вариант пополнения накопительной пенсии тоже доступен не всем. Это можно сделать с помощью маткапитала. Нужно обратиться в СФР лично или через Госуслуги. Вложить можно полную стоимость сертификата или часть, а также превратить эти накопления обратно в маткапитал, если женщина передумала по уважительной причине: чтобы купить квартиру или заплатить за образование ребенка.
Как быть всем остальным? Варианта два. Можно вносить деньги на свой собственный пенсионный счет, а еще можно воспользоваться новой программой, по которой государство будет спонсировать всех, кто делает отчисления на будущее.
Негосударственное пенсионное обеспечение — это возможность в будущем получать вторую пенсию. Первая, государственная, будет, прямо скажем, не очень большой. В 2023 году в среднем это около 20 000 рублей. И даже при высоких доходах расчитывать на сумму более 40 000 рублей почти нереально. Зато можно самостоятельно накопить на вторую пенсию через НПФ.
Первым делом стоит выбрать НПФ. Это может быть вообще любой фонд, а не только тот, где у вас лежит накопительная часть государственной пенсии. Стоит смотреть на надежность, доходность, а еще — на программы, которые есть у фонда.
Например, НПФ «Будущее» по тарифу «Классический» предлагает первоначальный взнос от 1 000 рублей, взносы — не менее 1000 рублей в месяц и 12 000 в год. Минимального срока накоплений нет. Выплачивать будут от 3 до 15 лет, причем первая выплата может быть увеличенной, сразу 40 % от накопленных средств. У НПФ «Газфонд» есть схема с пожизненной выплатой. Нужно вносить не менее 12 000 рублей в год и делать пополнения раз в месяц, срок выбирает сам вкладчик. НПФ ВТБ предлагает варианты с ежегодными, ежеквартальными или ежемесячными взносами.
Практически все НПФ предлагают заключить договор удаленно, через свои сайты и мобильные приложения. Но можно это сделать и в офисах фондов. Что точно не нужно делать, так это идти в СФР.
Вне зависимости от того, какой пенсионный план вы выбрали, периодически счет нужно будет пополнять. Чаще всего договоры предусматривают ежемесячное пополнение, но возможны варианты (как, например, в ВТБ).
Чаще всего, пенсионные программы предусматривают минимальные суммы пополнений, но не ограничивают верхнюю планку. То есть вы можете выбрать план с пополнениями от 1000 рублей в месяц, но по факту в январе внести 1000 рублей, в феврале 2500 рублей, в марте 1500 рублей и так далее.
Самый простой и доступный способ сделать перевод — самостоятельно. Через личный кабинет НПФ, через банкомат или мобильное приложение банка (многие НПФ привязаны к банкам — ВТБ, Сбер, Открытие и так далее).
Если по каким-то причинам не хотите лично заморачиваться с платежами, можно оформить через работодателя. Нужно будет написать заявление в бухгалтерии с просьбой удерживать из зарплаты взносы в пользу НПФ.
Вот-вот заработает еще один вариант накоплений на пенсию — программа долгосрочных сбережений. Фишка этого способа — софинансирование от государства. Если кратко, это будет работать так. Вы делаете взносы, фонд их инвестирует (все, как обычно), но на каждый вложенный вами рубль на ваш счет капают деньги из бюджета. Открыть ПДС можно в любом НПФ, инвестор должен пополнять счет 15 лет или до момента выхода на пенсию, смотря что наступит раньше. Государство будет софинансировать поступления первые три года.
Фактически в эту кубышку пойдут средства из трех источников: ваши деньги, деньги из казны плюс при желании — та самая замороженная накопительная пенсия. Программа заработает с 2024 года, полностью механизм поступления денег досконально пока не понятен, но Финтолк обсудил с НПФ, как это предположительно будет работать и каким образом все три источника превратятся в будущую пенсию.
Установлен лимит в 36 000 рублей ежегодно, то есть максимум можно будет получить 108 000 рублей. В зависимости от дохода будущего пенсионера государство готово вкладываться по следующим схемам:
Эти деньги будут зачисляться на счет по программе долгосрочных сбережений, наличными сразу их забрать нельзя. Пока не понятно, как именно и когда, но НПФ предполагают, что это будет происходить по завершению каждого года накоплений единой суммой, то есть не раз в месяц, а раз в год.
А еще можно будет получать налоговый вычет до 52 000 рублей ежегодно. И бессрочно, хоть все 15 лет. Эти выплаты будут живыми деньгами, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению
На момент публикации текста ПДС еще не заработала, негосударственные пенсионные фонды собирают заявки от желающих поучаствовать в программе. Стартует она де-юре с 1 января 2024 года, а по факту — после окончания новогодних каникул.
Подать заявку на участие можно онлайн. Но в НПФ говорят, подтверждать заявку придется лично, в офисе фонда. А вот пополнять можно будет удалено — через сайт НПФ, «родственное» банковское приложение, по реквизитам или по QR-коду на квитанции.
Обратите внимание, чтобы расчитывать на софинансирование, в год необходимо пополнить счет не менее чем на 2000 рублей.
Классная фишка новой программы — возможность перевести туда свою замороженную часть накопительной пенсии. И получить деньгами через 15 лет, а не только после выхода на пенсию. К сожалению, государство не дает возможность получать вычет или деньги по софинансировании на эту сумму. Но эти средства будут учитываться при инвестициях фонда.
Перевод накопительной пенсии в ПДС дело добровольное. Можно вступить в ПДС и не переводить накопления. Но если вы это сделаете, передумать не получится — нельзя будет выдернуть из долгосрочных сбережений свою бывшую накопительную пенсию и вернуть ее на отдельный счет в НПФ или СФР.
Чтобы перевести накопительную пенсию в новую программу, нужно сделать так, чтобы оба счета были в одном НПФ. То есть или открывать ПДС там, где хранится накопительная пенсия, или накопительную пенсию переводить в новый фонд. НПФ инвестирует вашу накопительную пенсию пятилетними циклами, чтобы перейти в другой фонд без потери денег, нужно подгадать момент под завершение очередной пятилетки. Заявление пишется не позднее 1 декабря текущего года, а рассматривать его могут до марта следующего года.
Если вы — тот самый молчун, то сначала нужно будет в принципе перевести деньги в НПФ. Выбирайте сразу тот фонд, где будете открывать счет по программе долгосрочных сбережений. Затем нужно написать заявление в СФР, дождаться одобрения и на этом все, накопительная пенсия пристроена к программе долгосрочных сбережений.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
