Алексей Марков давно пришел к финансовой независимости. Работать больше не надо, можно вести блог для души, заниматься музыкой и писать книги. В интервью Финтолку Алексей рассказал, как ему это удалось, оценил способы накоплений, которые предлагает государство, и дал советы будущим пенсионерам.

Алексей Марков, кандидат экономических наук, блогер, автор книги «Хулиномика»

«Никакой пенсии от государства не будет вообще»  

— Когда вы впервые задумались о формировании капитала для выхода на пенсию?

— В 35 лет, то есть примерно десять лет назад. Тогда я понял, что на государство надеяться смысла нет, надо создавать пенсию самому. И чем раньше, тем лучше. Проще всего считать, что никакой пенсии не будет вообще. 

— Почему вы так думаете?

— Она настолько низка и непредсказуема, что копить с помощью государства я смысла не вижу. Мы не застрахованы от того, что пенсионный возраст может снова вырасти, это происходит во всем мире. Вот вы дожили до пенсионного возраста, а его снова подвинули на пять лет. 

Так что надо брать все в свои руки. Для людей разных возрастов при формировании капитала на пенсию требуются разные подходы: у молодых людей больше возможностей в выборе инструментов и стратегий, в возрасте около 50 лет уже стоит присмотреться к более консервативным инструментам. 

Можно ли накопить с помощью НПФ и ПДС 

— Кажется, государство и само это понимает, предлагая разные инструменты для накоплений, например, программу долгосрочных сбережений. Что думаете о ней?

— Идея понятна: государство хочет дать людям инструмент, чтобы они сами копили на пенсию. Но пока эти предложения не очень интересны, эффективнее будет копить и инвестировать самому. Софинансирование — интересная опция, но оно ограничено по сумме, максимум — 36 000 рублей в год. Такие крохи не сыграют никакой роли в вашей будущей пенсии. 

Сама идея ПДС нормальная, но реализация оставляет желать лучшего. Хотя примеров хороших пенсионных программ полно и в Великобритании, и в США. Почему нельзя было взять их?

Еще один минус в том, что нельзя использовать сбережения досрочно. То есть можно, но только в случае потери кормильца или при болезни. Когда возникнет такая ситуация, еще придется доказать ее. Мне бы этого не хотелось. 

— А что вы думаете об НПФ как инструменте сбережений для пенсии?

— Все НПФ управляют капиталом из рук вон плохо. Доходность за последние годы просто ужасающая. Отдать им деньги — самое плохое решение. 

Даже если вы купите индекс Московской биржи, или облигации, или просто будете держать деньги на депозитах, это все равно будет лучше. Вы заработаете больше денег, чем вам заработает огромная управляющая компания. 

С накопленным капиталом больше возможность выбора

— В каком возрасте вы собираетесь выйти на пенсию и как представляете себе жизнь на пенсии?

— Я не собираюсь на пенсию, хотя уже заработал деньги, которые позволяют мне ничего не делать, но мне так жить неинтересно. У меня есть капитал, на который я могу жить, заниматься воспитанием детей и творчеством. Но мне все еще интересно зарабатывать деньги. Принципиально мое материальное положение, скорее всего, не изменится, но и пенсией я бы свою жизнь не назвал. 

В целом, наверное, слово «пенсия» ассоциируется с чем-то не очень хорошим. Это не счастье, а выживание. Думаю, стоит стремиться, чтобы хватало денег на занятие любимым делом. Сейчас популярно движение FIRE (Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию), люди тратят минимум денег, живут скромно и откладывают большую часть дохода: от 50 до 70 %.

Допустим, айтишник за 10–15 лет может накопить 12 млн рублей. Если предположить доходность в 10 % годовых (что довольно скромно), в год он получит 1,2 млн, или по 100 000 рублей в месяц. Шиковать не получится (особенно с учетом инфляции), но можно жить вполне достойно и заниматься любимым делом, например, рисовать картины и получать с этого небольшой дополнительный доход в 20 000–50 000 рублей. 

Когда есть подобный накопленный капитал, появляется больше возможностей выбора по сравнению с человеком, который ищет деньги, чтобы прокормить себя и семью. Такая финансовая независимость дорогого стоит, и мне эта концепция очень близка. Я этой точки достиг: могу заниматься писательством, музыкой, творчеством и воспитанием детей.

Как достичь финансовой независимости

— Каким образом вы пришли к финансовой независимости?

— У меня нетипичный случай. Я в жизни и двух лет не проработал за зарплату. Не было такого, чтобы я долгое время откладывал большую часть заработанного. В 25 лет я организовал с другом компанию, которая занималась офшорным программированием. Позднее ее выкупили, мою долю оценили в 33 000 долларов. Но это были не деньги, а акции компании-покупателя — WiseTech Global, которые я не продал, и со временем они сильно выросли в цене, когда компания вышла на биржу. Так я занялся инвестициями и любимыми делами. Но при этом я знаю людей, которые с 25 лет откладывают деньги, к 35–40 годам у них капитал, сравнимый с моим. 

— Какие инструменты вы используете для инвестирования?

— Сейчас у меня несколько стратегий. Есть пенсионный портфель, который я каждую неделю пополняю на 10 000 рублей. Думаю, в городах-миллионниках это подъемная сумма для любого человека. На 10 000 рублей я покупаю акции, которые наиболее выросли на прошлой неделе, в надежде на то, что они продолжат расти. Такая стратегия называется «моментум». 

Я начал это делать чуть больше года назад и планирую продолжать еще лет 10. Получается, что в год я буду вкладывать 520 000 рублей (50 недель по 10 000 рублей). За два года — миллион. Сумму взносов увеличивать не планирую. Это такой эксперимент, в том числе и для того, чтобы показать, что и 10 тысяч рублей могут играть роль. Пока получается доходность, сравнимая с индексом. 

Еще одна стратегия — покупка золота. Каждую неделю я покупаю один грамм золота. Придерживаюсь этой стратегии тоже около года и планирую делать это еще 10–15 лет. 

1 грамм золота сейчас на бирже стоит примерно 8 000 рублей. У этого портфеля тоже неплохие результаты, но принцип другой: не конкретная сумма вложений, а ровно та сумма, чтобы купить один грамм золота. Таким образом, за год у меня окажется 52 грамма золота, за 20 лет — килограмм. 

— С акциями понятно, а почему именно золото? 

— Мне кажется, что сейчас политическая ситуация в мире очень нестабильна, долларов печатается много, госдолг США высокий, при этом ставки в развитых странах низкие, значит, деньги дешевые, а товары дорожают. И товар, который представляет ценность во всем мире, — это золото. Покупать его можно на бирже, в инвестиционных монетах или в виде фондов. Но недостаток золота в том, что оно не приносит никаких дивидендов или купонов. Если вы храните золото дома, понятно, что его очень удобно красть. Я предпочитаю биржевое золото, но вполне можно обойтись и паевыми фондами, их достаточно.

Еще у меня есть несколько публичных портфелей, результатами которых я делюсь с подписчиками. Если коротко, покупаю акции, но делаю это нерегулярно. Накопил какую-то сумму, скажем, миллион рублей, купил акции и держу их. Делаю предположение, что через 10–15 лет они будут стоить дороже в разы, потому что мировой опыт подсказывает нам, что акции склонны дорожать. Чем дольше период, на который мы смотрим вперед, тем дальше наш горизонт планирования, тем большая доля акций должна быть в портфеле. На горизонте 10−15 лет ничего лучше акций нет. Есть разные подходы, можно покупать просто индексный фонд, можно выбирать акции самостоятельно. Если вы задумаетесь в 35, на что вы будете жить в 50, то покупать акции больших компаний — очень хорошая идея.