Расчетно-кассовое обслуживание — это второе по доходности направление деятельности банков (после кредитования). Если вы решили открыть свой бизнес, придется открыть расчетный счет в банке и поставить электронную кассу. Финтолк разобрался в тарифах на эквайринг и готов рассказать о неплохих предложениях на российском рынке.

Читайте в статье:

Что такое РКО
Что входит в РКО
РКО в банке «Открытие»
РКО в банке «Точка»
РКО в банке «Тинькофф»
РКО в «Райффайзенбанке»

Что такое РКО

Оформление банковского счета, проведение кассовых операций, подключение эквайринга (безналичной формы оплаты) и масса других жизненно важных услуг для предпринимателя предлагается в тарифах или целых пакетах услуг расчетно-кассового обслуживания (РКО). Рассмотрим услуги подробнее.

Что входит в РКО

В пакет услуг банка на РКО в зависимости от конкретного банка могут входить:

• Оформление и дальнейшее обслуживание расчетного счета. Вам открывают р/с, предоставляют выписки по совершенным операциям и так далее.
• Подключение эквайринга. Если вы открыли свой магазин и полагаете, что клиенты будут расплачиваться через банковские карточки, вам необходим эквайринг. Специальное устройство подключается к кассе (или иногда встроено в кассу) и начинает считывать данные для оплаты с карточек ваших клиентов.
• Проведение безналичных транзакций. Помимо клиентов со всякими кредитками, безналичная оплата подстерегает предпринимателей еще много где. Например, получение оплаты на расчетный счет от контрагентов, налоги, выплата зарплаты сотрудникам.
• Интернет-банкинг. Все денежные операции проводятся онлайн.
• Инкассация. Ну, или, скорее, самоинкассация. Если нужно срочно пополнить счет, достаточно добежать до ближайшего банкомата.
• Прочие финансовые операции. Их очень много, и расписывать каждую нет смысла, потому что все зависит от конкретного банковского предложения. Это могут быть валютные операции, работа с наличными деньгами, международные расчеты, предоставление кредита.

Михаил Попов, банкир, основатель Talkbank:

— Некоторые банки предлагают бесплатные тарифы расчетно-кассового обслуживания для юрлиц и ИП. В этом случае нужно понимать, что банк не может работать себе в убыток. У него всегда есть стратегия монетизации. Чаще всего в рамках бесплатных пакетов банки предлагают дополнительные функции и услуги, которые стоят дороже. Чтобы использование расчетного счета было максимально выгодно клиенту, необходимо подробно изучить все предстоящие расходы и соотнести их с вашей финансовой деятельностью.

Почему разным предпринимателям могут подойти разные тарифы на РКО? Объясним на примере.

Жора Капустин решил открыть свой небольшой бизнес и зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Он занимается продажей канцтоваров в небольшом магазине, поэтому его клиенты — в основном студенты, школьники и работники офисов, то есть физические лица. Они любят покупать даже копеечные тетрадки и ручки по банковским картам через эквайринг. Оборот у Жоры не превышает 150 000 рублей в месяц, но каждую неделю ему требуется снимать немного денег со счета.

А еще у хомяка, допустим, есть брат-близнец — Жора Картошкин. Он владеет крупной деревообрабатывающей компанией. Ежемесячный оборот превышает десятки, а иногда сотни миллионов рублей. Клиенты Жоры Картошкина — мебельные фабрики, то есть юридические лица. Оплачивают заказы они по счетам через банковские переводы. Хомяк снимает наличные со счета и пополняет счет редко, но очень большими суммами.

Как мы видим, у хомяков-бизнесменов условия сильно отличаются. Чтобы максимально соответствовать запросам, стоит изучить предложения нескольких банков и выбрать нужный тариф/пакет РКО.

РКО в банке «Открытие»

Российский банк «Открытие» предлагает пять тарифных планов на расчетно-кассовое обслуживание:

1. «Первый шаг»;
2. «Быстрый рост»;
3. «Свой бизнес»;
4. «Весь мир»;
5. «Большие планы».

Базовым пакетом является «Первый шаг». По нему предусмотрено бесплатное открытие счета и бесплатное ежемесячное обслуживание, зато установлены лимиты по денежным операциям. Например, стоимость безналичных поступлений на счет свыше 300 000 рублей — 1 % от поступления. Стоимость внесения — 1,3 % и только от 100 рублей. Переводы на счета физических лиц свыше 50 000 рублей — 0,5 %. За снятие наличных в кассе до 500 000 рублей по всем тарифам, кроме «Большие планы», предусмотрена комиссия в 4 %. И самое главное: внешние платежи организациям и ИП свыше трех раз платные, по 100 рублей за перевод. Есть и другие комиссии по дополнительным финансовым операциям. Из плюсов: во все тарифы входит интернет-банкинг, но для базового пакета ежемесячное информирование по SMS обойдется в 199 рублей в месяц.

Тарифы «Быстрый рост», «Свой бизнес», «Весь мир» и «Большие планы» — платные, с похожими условиями, но разными финансовыми лимитами и комиссиями.
«Быстрый рост» из них самый дешевый и будет стоить 490 рублей в месяц. Тут стоит оговориться, что по всем платным пакетам РКО «Открытия» деньги не списывают в первые два месяца обслуживания. Стоимость «Свой бизнес» и «Весь мир» составляет 1 290 рублей и 1 990 рублей соответственно. Эксклюзивный пакет «Большие планы» стоит дороже — 2 700 рублей. Но тут есть лайфхак, как можно сэкономить: оплатите сразу три месяца одним платежом.

Лимиты внешних платежей: до пяти раз для «Быстрый рост» (дальше — по 100 рублей за платеж) и до 15 раз для «Свой бизнес» и «Весь мир» (свыше — по 25 рублей). В максимальном тарифе — по 17 рублей за перевод свыше 30 штук. Снятие наличных в кассе свыше 500 000 рублей в рамках пакета «Большие планы» — 1 %, а внесение — 0,25 % и от 100 рублей. Для остальных платных тарифов внесение будет дороже — 0,5 % от 100 рублей.

Ознакомиться со всеми условиями можно на сайте банка.

РКО в банке «Точка»

Российский банк «Точка» предлагает похожие условия по расчетно-кассовому обслуживанию. Там есть четыре тарифа:

1. «Ноль»;
2. «Начало»;
3. «Развитие»;
4. «Корпоративный».

Ежемесячное обслуживание базового тарифа «Ноль» — бесплатное. «Начало» обойдется в 700 рублей, «Развитие» в 3 500 рублей, а «Корпоративный» пакет в целых 25 000 рублей в месяц. Сэкономить можно при выборе тарифа «Развитие», но только в первые три месяца — 700 вместо 3 500 рублей.

Переводить деньги ИП и юрлицам можно бесплатно в рамках всех четырех тарифов. А вот физическим лицам — бесплатно только до определенной суммы. Например, на тарифе «Ноль» каждые 10 000 рублей свыше 150 000 будут стоить 300 рублей. В тарифе «Начало» каждые 50 000 свыше 400 000 стоят 1 250 рублей. В тарифе «Развитие» каждые 100 000 свыше 1 млн стоят 2 000 рублей. А в тарифе «Корпоративный» бесплатно можно переводить до 10 млн рублей. Все, что больше, уже согласовывается с банком.

Бесплатно пополнить расчетный счет или снять наличные можно во всех тарифах, кроме «Ноль». Там такие операции на каждые 10 000 рублей будут стоить по 350 и 80 рублей соответственно. В пакете «Начало» снимать бесплатно можно до 50 000, а пополнять — до 100 000. В пакете «Развитие» до 300 000 и до 600 000 соответственно. А вот в тарифе «Корпоративный» лимит бесплатного снятия составит 5 млн, а пополнения — 1 млн.

Преимущество РКО в «Точке»: наличие кешбэка (в том числе максимальный налоговый кешбэк в 2 %) и предоставление дополнительного бесплатного сервиса. Например, помощь в регистрации ИП или выпуск электронной подписи. Все условия есть на банковском сайте.

РКО в банке «Тинькофф»

Тинькофф Банк предлагает пять пакетов расчетно-кассового обслуживания:

1. «Бесплатное обслуживание»;
2. «Простой» за 490 рублей в месяц;
3. «Продвинутый» за 1 990;
4. «Профессиональный» за 4 990;
5. «Премиальное обслуживание» стоимостью 24 990 рублей в месяц.

Базовый пакет «Бесплатное обслуживание» имеет несколько ограничений. Во-первых, его предлагают для ИП с оборотом до 150 000 в месяц. Во-вторых, входящие платежи по нему (перевод, эквайринг, инкассация), как и обслуживание, бесплатные, но все исходящие платежи (перевод, наличные) — платные. Комиссия фиксированная и составляет 2 %. «Премиальное обслуживание» — это пакет с уникальными условиями, которые предлагаются клиенту индивидуально.

Что касается остальных тарифов, они предусматривают денежные лимиты при пополнении и снятии. Например, пополнить счет через банкомат Тинькофф по пакетам «Продвинутый» и «Профессиональный» можно бесплатно до 300 000 рублей и 1 млн соответственно. Осуществлять денежные переводы юрлицам внутри банка можно, в принципе, бесплатно, правда, физлицам внутри банка — до 400 000 рублей комиссия составит 1-1,5 %, плюс дополнительный платеж от 59 до 99 рублей в зависимости от тарифа. За переводы по межбанку взимается допкомиссия от 19 до 49 рублей.

Кстати, тут тоже есть своеобразный лайфхак: за увеличенную ежемесячную плату часть комиссий можно отключить. В общем, лучше изучить самостоятельно все условия на сайте банка.

РКО в Райффайзенбанке

Райффайзенбанк предлагает три тарифа на РКО:

1. «Старт» с бесплатным ежемесячным обслуживанием;
2. «Оптимум» за 1 990 рублей;
3. «Максимум» за 6 490 рублей.

На платных пакетах можно сэкономить примерно 25 % от стоимости, если оплатить их на год вперед. Все тарифы включают в себя услуги по мобильному и интернет-банкингу.
Денежные лимиты на переводы физлицам следующие: «Старт» — до 100 000 рублей без комиссии, «Оптимум» — до 500 000, «Максимум» — до 700 000. Остальные бесплатные платежи ограничены не максимальной суммой, а количеством.
Например, в «Оптимуме» комиссия за каждый платеж свыше 100 штук — 49 рублей, а в «Максимуме» — 25 рублей за каждый свыше 300 штук. В «Старте» платить придется за все переводы по 99 рублей. Еще в тарифах Райффайзенбанка предусмотрена комиссия за снятие наличных в 1,5 %, сумма ограничена 400 000 рублями.

Из плюсов: банк дает возможность поменять тарифный план в любой момент на другой, более удобный для клиента. Предоставляются дополнительные услуги для бизнеса, например, онлайн-бухгалтерия.

Подробнее с тарифами можно ознакомиться на сайте.

Понравилась наша статья? У нас около 900 полезных публикаций на самые разные темы. Лучшей благодарностью для нас станет, если вы подпишитесь на наш канал в Telegram.