Бывают ситуации, когда вдруг человек не может расплатиться по долгам. Вот просто никак. Как бы кредиторы и судебные приставы не старались. Значит, пора начать процедуру личного банкротства? Но не все так просто, и иногда без суда не обойтись. В каком случае придется прибегать к процедуре судебного признания собственной несостоятельности? Как сделать это просто и без подводных камней? Финтолк объясняет.

Зачем нужно банкротство через суд

Да, для россиян предусмотрено и внесудебное банкротство. Это облегченная процедура, работающая, когда должник не успел накопить серьезных долгов (с ноября 2023 года действует порог в 1 млн рублей), требующих обязательного участия суда. Но что если рубеж преодолен? Тогда без суда не обойтись. Остановимся подробнее на этапах, первым из которых станет подача соответствующего заявления.

Ирина Федотова, операционный директор «Интел Коллект»:

— Главное различие судебной и внесудебной процедур — длительность. Судебная тяжба может длиться несколько лет, внесудебное разбирательство — до полугода. Для судебного порядка проведения процедуры необходим финансовый управляющий, в то время как для внесудебного порядка это не обязательное условие. Следовательно, для внесудебного банкротства требуется значительно меньше документов. Кроме того, внесудебное банкротство осуществляется безвозмездно, судебный порядок предполагает трату денег.

Подача заявления

Заявление о признании банкротом подается в арбитражный суд самим гражданином. Условие не только когда сумма долгов превышает 1 млн рублей, но и когда человек реально не может расплатиться. Вместе с заявлением подаются документы, удостоверяющие долговые обязательства, список кредиторов, опись имущества и справки о доходах и счетах, свидетельствующие: должник не способен платить по всем своим долгам.

Обратиться в суд могут также и кредиторы (при наличии у них документа, подтверждающего долг), а также уполномоченные органы, например, налоговая. Тогда должнику придется отвечать в принудительном порядке.

Рассмотрение дела судом

Суд первым делом решает вопрос обоснованности заявления о признании банкротом. Его задача — убедиться, что у должника ДЕЙСТВИТЕЛЬНО не хватает средств для выплаты по обязательствам. Если условия судебного банкротства выполняются, суд выносит определение о признании заявления обоснованным и о начале реструктуризации долгов гражданина. В этот момент штрафы, пени и неустойки прекращают начисляться, а кредиторы больше не могут требовать исполнения обязательств. Суд также назначает финансового управляющего, который далее будет вести процедуру банкротства.

Финансовый управляющий

Финансовый управляющий превращается в главную фигуру, которая полностью курирует процедуру банкротства. Он делает это не бесплатно — оплата работы ляжет дополнительным бременем на имущество должника. Да, кредиторам в очереди за имуществом должника придется потесниться, однако они почти наверняка рады такому соседству, ведь финансовый управляющий позаботится, чтобы процедура банкротства прошла как можно более гладко.

Задача управляющего — найти все имущество и доходы должника, вести реестр кредиторов и, в конце концов, добиться максимально эффективного (в первую очередь для кредиторов) завершения процедуры банкротства. В случае с банкротством юрлиц, кстати, процедура по сути идентичная.

Управляющий может выступать от имени гражданина в его взаимодействии с кредиторами, банками и официальными органами. Фактически управляющий перехватывает у должника возможность распоряжаться деньгами и имуществом. Должник же возможность САМОСТОЯТЕЛЬНО распоряжаться своим имуществом утрачивает.

Реструктуризация долгов

Финансовый управляющий может поспособствовать введению плана реструктуризации долгов гражданина. Если кредиторы согласятся, за счет изменения сроков и размеров требований гражданину дается возможность погасить свои долги в более щадящих условиях.

Это, разумеется, возможно при наличии постоянного дохода, который в новых условиях позволит должнику расплатиться. Но не стоит думать об этом, как о бессрочных кредитных каникулах. В данных условиях гражданин все еще неспособен распоряжаться своими деньгами самостоятельно, а для его текущих нужд может быть открыт отдельный счет, которым он может распорядиться без согласия управляющего, но потратить оттуда больше 50 000 рублей в месяц он не сможет. Выезжать за границу, разумеется, тоже нельзя.

Если план реструктуризации сработает, то долги оказываются погашенными, кредиторы довольными, и последствия банкротства не наступают. Цена вопроса: временная утрата финансовой самостоятельности и вознаграждение финансовому управляющему.

Реализация имущества

Если реструктуризацию провести не удается, то все имущество кроме единственного жилища и предметов первой необходимости распродают, деньги передают кредиторам, а гражданина объявляют банкротом. Последствия такие же, как и у внесудебного банкротства:

• 5 лет при оформлении кредитов нужно сообщать о факте банкротства;
• 3 года нельзя учреждать юридическое лицо или руководить им (для кредитных организаций срок увеличивается до 10 лет);
• 5 лет нельзя занимать управляющие должности в страховых компаниях, финансовых компаниях;

Мировое соглашение

Есть еще один вариант — договориться с кредиторами и разойтись с ними миром. Это можно сделать на любом этапе процедуры банкротства и на любых условиях (речь может идти, например, о прощении долга или его части, отсрочке платежей), до тех пор, пока кредиторы на них пойдут. После заключение соглашения дело о банкротстве прекращается и финансовый управляющий прекращает свою работу. Но если мировое соглашение окажется нарушено, дело о банкротстве снова возобновится.

Как не доводить до банкротства

Лучше всего, конечно, до банкротства вовсе не доводить. Для этого есть несколько лайфхаков: научиться копить, не тратить лишнего и в целом аккуратно вести личный\семейный бюджет. К сожалению, очень часто люди учатся финансовой грамотности слишком поздно, например, когда дело доходит до банкротства.

Но как все это сделать заранее, если денег с трудом хватает на жизнь и постоянно растут долги? Помочь в этом может наш курс «Антикризис: живем, а не выживаем». Участников курса мы обучаем, а также даем практические советы: люди уже расплачиваются с долгами и формируют сбережения. А еще в рамках уроков мы подробно разбираем банкротство:

Прямо сейчас полный курс Финтолка с сопровождением личного эксперта стоит в разы дешевле по промокоду SECRETCODE: всего 3 990 рублей.

С 3 ноября 2023 года изменились условия внесудебного банкротства граждан через МФЦ: теперь нижний порог, при котором гражданин может подать на банкротство, опустился до 25 000 рублей, а верхний повысился до 1 млн. Инициировать собственное банкротство через МФЦ теперь может гражданин, основным источником дохода которого является социальная выплата (пенсия, пособие и прочее), с завершенными исполнительными производствами, не имеющий имущества, на которое может быть обращено взыскание. Ограничения жесткие, под них мало кто подходит (фактически гражданин должен быть без пяти минут бомж). К судебному банкротству такие ограничения не применимы. Сумма долга может быть любой, стадии исполнительного производства — любые. Однако судебная процедура платная: нужно будет оплатить услуги финансового управляющего, публикации в открытых источниках, почтовые расходы, некоторые справки из госорганов также платные.

Антон Михайлов, основатель и генеральный директор ООО «Банкрот-Сервис».

Вывод

Как вы могли убедиться, судебное банкротство — процедура сложная и затратная. Даже если дело закончится миром и последствия банкротства не наступят, сама процедура затратна: нужно заплатить госпошлины и вознаграждение финансовому управляющему (итого тысячи рублей, в лучшем случае). Внесудебное банкротство проще и дешевле, однако для него необходимо остаться в границах требований: долг до 1 млн рублей, наличие законченного исполнительного производства. Возможным благоприятным решением проблемы при банкротстве через суд станет мировое соглашение. Но в любом случае, как для судебного, так и внесудебной процедуры банкротства лучше не доводить и своевременно гасить долги.