Ипотека: как выжить семье со скромными доходами

Многолетнее рабство ради бетонной коробки и жизнь ради выплаты кредита? Это транслировавшееся из каждого утюга мнение останавливало нас с мужем на протяжении нескольких лет. Пока мы не придумали, как сделать так, чтобы при скромных зарплатах позволить себе квартиру за 2 млн рублей в ипотеку.

Мы начали с самого очевидного: пошли за информацией в банк. В нашем случае это был мой зарплатный банк, казавшийся самым выгодным.

Вместо 15 % обязательного первого взноса от стоимости будущей квартиры, как для прочих клиентов, нам сразу предложили 10 %. И мне не пришлось собирать документы — все уже есть в базе данных банка, нужно только показать паспорт для подтверждения личности. А еще пришлось взять с работы мужа справку 2-НДФЛ — подтвержденный доход второго супруга закономерно увеличивает сумму кредита.

Ежемесячные платежи: не ждем, но готовимся

Наша будущая двухкомнатная квартира эконом-класса в новостройке на окраине стоила примерно 2,1 млн рублей. Десятая часть — это 210 000 рублей. То есть чтобы купить что-то нужное, нужно сначала продать что-то ненужное. А у нас, как в мультике, денег нет. Выход один: начинать копить.

Сейчас мы живем в одноэтажном частном доме с родителями. Продать его возможности нет — тогда покупка квартиры не решит проблему совместного проживания. А разъехаться с горячо любимыми мамой и папой — необходимость. Так как, по нашему общему мнению, дети все-таки должны жить отдельно.

С чего начать накопительство? Мы начали с бумаги и ручки. Можно записывать, конечно, и в телефоне — это дело каждого.

Сначала стоит сложить финансовые возможности семьи и определить возможные риски (болезнь, временное отсутствие работы у одного из супругов).

Мы вняли рекомендации запастись финансовой подушкой, чтобы в случае необходимости не возникло проблем с оплатой кредита. Поэтому поставили себе задачу копить не 210 000, а 250 000 рублей. Лучше, конечно, довести эту цифру до возможного максимума — в нашем случае это 15 % первого взноса — 315 000. Мало ли. Тогда никакой кризис не страшен. По крайней мере на несколько месячных платежей...

К тому же при оформлении ипотеки все равно понадобятся средства на оценку квартиры, оформление в собственность и так далее.

Первая задача: научиться экономить

1. Начинаем записывать расходы на коммуналку, транспорт и кредиты. Когда идем в магазин — ведем «учетную тетрадь». Еда — самая сложная часть.

2. Видим, сколько денег на продукты уходит в месяц и, самое важное, что можно не покупать. Шоколадки, чипсы и прочие вкусности умерим — и фигура, и здоровье от этого только спасибо скажут.

3. Выбираем покупки в супермаркете, обращая внимание на акции и не боясь наклоняться к нижним полкам. Мы знаем, что по законам маркетинга самое дорогое и красивое стоит на уровне глаз. Прибегаем к помощи акций типа «Успей купить» — когда подходит срок годности товара или надо повысить популярность бренда. Профит: те же хорошие продукты, что берем всегда, но с выгодой процентов в 50 %.

4. Часть купленого отправляем в морозилку, чтобы обеспечить наличие еды «про запас». Тем избавляем себя от необходимости часто ходить в магазин, а соответственно, тратить лишние деньги.

5. Составляем меню. Когда знаешь четко, что приготовишь вечером во вторник и на обед в субботу, жизнь становится легче. Продукты уже закупаются без фанатизма, но гостей никто не отменял. Экономить тотально и уходить в затворничество мы не собираемся. Поэтому лишнюю баночку кукурузы, упаковку крабовых палочек и тому подобное можно покупать по акции и оставлять до удобного случая.

6. После того как посчитаны все ежемесячные обязательные расходы, приступаем к формированию конвертов. Суть в том, чтобы приучить себя к контролю. Если в конверте с надписью «Продукты» заканчивались ресурсы, мы не брали их из конверта «Одежда» — вместо этого начали жестко отсекать ненужные расходы.

В нашем случае это были не бумажные конверты, а специальные отдельные счета:

Впрочем, мы решили на отпуск специально не копить: у меня есть бонусы от компании, где работаю. Поэтому неделя на море с питанием у нас уже есть.

Вторая задача: накопить 315 000 рублей

Так как своей целью мы поставили ипотеку, то решили заранее попробовать, сможем ли оплачивать каждый месяц 18 893 рубля в течение 20 лет (предварительную сумму платежа узнали в кредитном калькуляторе — такой есть на сайте каждого банка).

Мы решили, что тренироваться и сразу ежемесячно откладывать в отдельный конверт месячный платеж будет не лучшим вариантом. Так можно загнать себя в состояние «денег нет», начать скряжничать в ущерб себе или плюнуть на накопительство и остаться при привычном образе жизни.

Поэтому мы решили увеличивать «сумму ежемесячного ипотечного платежа» постепенно.

Первые три месяца откладывали по 10 000 рублей. Заодно смотрели, где образовались «финансовые дырочки» в виде непредвиденных расходов на внезапно сломавшуюся сантехнику и вызов специалистов с оплатой работы тяжелой техники.

Постепенно мы увеличили сумму до 15 000 в месяц, откорректировав траты. Стали планировать заранее походы на дни рождения, свадьбы и прочие мероприятия, без которых не обойтись.

Конверты, в которых к следующему месяцу оставались деньги, мы перебрасывали в новый конверт — «финподушка». Все-таки 20 лет ипотеки — это долго, и расходы могут быть разными.

Конечно, разбив на 12 месяцев сумму первоначального взноса, равную 210 000, мы бы могли сразу откладывать по 17 500 рублей и не мучаться с конвертами. Но тогда теряется смысл приучения себя к тому, что у тебя 20 лет будет обязательный платеж. Который отменить будет нельзя.

Поэтому мы накопили искомую сумму не за год, а за чуть больший срок, зато поняли, что справляться с ипотекой сможем.

Тем более что в недалеком будущем мы хотим стать родителями — тогда расходов будет больше и заботы о содержании семьи лягут на плечи мужа.

Есть ли жизнь после первого взноса

Квартиру мы присмотрели в своем районе, который считается отдаленным, зато в новом доме. Нам хотелось быть поближе к родителям — ездить через весь город неохота. Количество комнат обусловлено дальнейшим расширением семьи, поэтому — двухкомнатная. С ремонтом нам помогли родители и та самая накопленная финансовая подушка: квартира досталась с предчистовой отделкой, ремонт доделывали своими силами.

Теперь мы обладатели своего жилья, а планирование четко вошло в нашу жизнь. И это не значит, что мы экономим на всем. Просто:

— внимательно изучаем систему бонусных баллов в крупных сетях, чтобы покупать необходимые вещи с еще большей скидкой;

— делаем большие покупки по намеченному графику, используя премиальные выплаты и отложенные именно для этого деньги;

— ходим в кино по приобретенному абонементу, который дает возможностью брать второй билет бесплатно и скидки на попкорн с напитками; для театра — тоже абонемент.

И теперь мы абсолютно не боимся ипотеки — она научила нас рационально использовать финансы плюс подарила место, где мы счастливы. Этот рай не в шалаше, а просто новый дом с видом на Волгу.