Многолетнее
рабство ради бетонной коробки и жизнь ради выплаты кредита? Это
транслировавшееся из каждого утюга мнение останавливало нас с мужем на
протяжении нескольких лет. Пока мы не придумали, как сделать так, чтобы при
скромных зарплатах позволить себе квартиру за 2 млн рублей в ипотеку.
Мы начали с самого
очевидного: пошли за информацией в банк. В нашем случае это был мой зарплатный
банк, казавшийся самым выгодным.
Вместо 15 % обязательного
первого взноса от стоимости будущей квартиры, как для прочих клиентов, нам
сразу предложили 10 %. И мне не пришлось собирать документы — все уже есть в
базе данных банка, нужно только показать паспорт для подтверждения личности. А
еще пришлось взять с работы мужа справку 2-НДФЛ — подтвержденный доход второго супруга
закономерно увеличивает сумму кредита.
Ежемесячные
платежи: не ждем, но готовимся
Наша будущая двухкомнатная
квартира эконом-класса в новостройке на окраине стоила примерно 2,1 млн рублей.
Десятая часть — это 210 000 рублей. То есть чтобы купить что-то нужное, нужно
сначала продать что-то ненужное. А у нас, как в мультике, денег нет. Выход
один: начинать копить.
Сейчас мы живем в
одноэтажном частном доме с родителями. Продать его возможности нет — тогда
покупка квартиры не решит проблему совместного проживания. А разъехаться с
горячо любимыми мамой и папой — необходимость. Так как, по нашему общему
мнению, дети все-таки должны жить отдельно.
С чего начать
накопительство? Мы начали с бумаги и ручки. Можно записывать, конечно, и в
телефоне — это дело каждого.
Сначала стоит сложить
финансовые возможности семьи и определить возможные риски (болезнь, временное
отсутствие работы у одного из супругов).
Мы вняли рекомендации запастись финансовой подушкой, чтобы в случае необходимости не возникло проблем с оплатой кредита. Поэтому поставили себе задачу копить не 210 000, а 250 000 рублей. Лучше, конечно, довести эту цифру до возможного максимума — в нашем случае это 15 % первого взноса — 315 000. Мало ли. Тогда никакой кризис не страшен. По крайней мере на несколько месячных платежей...
К тому же при оформлении ипотеки все равно понадобятся средства на оценку квартиры, оформление в собственность и так далее.
Первая
задача: научиться экономить
1. Начинаем записывать расходы на коммуналку, транспорт и кредиты. Когда идем в магазин — ведем «учетную тетрадь». Еда — самая сложная часть.
2. Видим, сколько денег на продукты уходит в месяц и, самое важное, что можно не покупать. Шоколадки, чипсы и прочие вкусности умерим — и фигура, и здоровье от этого только спасибо скажут.
3. Выбираем покупки в супермаркете, обращая внимание на акции и не боясь наклоняться к нижним полкам. Мы знаем, что по законам маркетинга самое дорогое и красивое стоит на уровне глаз. Прибегаем к помощи акций типа «Успей купить» — когда подходит срок годности товара или надо повысить популярность бренда. Профит: те же хорошие продукты, что берем всегда, но с выгодой процентов в 50 %.
4. Часть купленого отправляем в морозилку, чтобы обеспечить наличие еды «про запас». Тем избавляем себя от необходимости часто ходить в магазин, а соответственно, тратить лишние деньги.
5. Составляем меню. Когда знаешь четко, что приготовишь вечером во вторник и на обед в субботу, жизнь становится легче. Продукты уже закупаются без фанатизма, но гостей никто не отменял. Экономить тотально и уходить в затворничество мы не собираемся. Поэтому лишнюю баночку кукурузы, упаковку крабовых палочек и тому подобное можно покупать по акции и оставлять до удобного случая.
6. После того как посчитаны все ежемесячные обязательные расходы, приступаем к формированию конвертов. Суть в том, чтобы приучить себя к контролю. Если в конверте с надписью «Продукты» заканчивались ресурсы, мы не брали их из конверта «Одежда» — вместо этого начали жестко отсекать ненужные расходы.
В нашем случае это были не
бумажные конверты, а специальные отдельные счета:
* включая транспорт, бензин, связь ; ** стараемся планировать заранее, как еду, чтобы купленные по внезапному порыву кофточки не лежали мертвым грузом.
Впрочем, мы решили на отпуск специально не копить: у меня есть бонусы от компании, где работаю. Поэтому неделя на море с питанием у нас уже есть.
Вторая
задача: накопить 315 000 рублей
Так как своей целью мы
поставили ипотеку, то решили заранее попробовать, сможем ли оплачивать каждый
месяц 18 893 рубля в течение 20 лет (предварительную сумму платежа узнали в
кредитном калькуляторе — такой есть на сайте каждого банка).
Мы решили, что тренироваться
и сразу ежемесячно откладывать в отдельный конверт месячный платеж будет не
лучшим вариантом. Так можно загнать себя в состояние «денег нет», начать
скряжничать в ущерб себе или плюнуть на накопительство и остаться при привычном
образе жизни.
Поэтому мы решили
увеличивать «сумму ежемесячного ипотечного платежа» постепенно.
Первые три месяца откладывали по 10 000 рублей. Заодно смотрели, где образовались «финансовые дырочки» в виде непредвиденных расходов на внезапно сломавшуюся сантехнику и вызов специалистов с оплатой работы тяжелой техники.
Постепенно мы увеличили сумму до 15 000 в месяц, откорректировав траты. Стали планировать заранее походы на дни рождения, свадьбы и прочие мероприятия, без которых не обойтись.
Конверты, в которых к
следующему месяцу оставались деньги, мы перебрасывали в новый конверт —
«финподушка». Все-таки 20 лет ипотеки — это долго, и расходы могут быть
разными.
Конечно, разбив на 12 месяцев сумму первоначального взноса, равную 210 000, мы бы могли сразу откладывать по 17 500 рублей и не мучаться с конвертами. Но тогда теряется смысл приучения себя к тому, что у тебя 20 лет будет обязательный платеж. Который отменить будет нельзя.
Поэтому мы накопили искомую
сумму не за год, а за чуть больший срок, зато поняли, что справляться с
ипотекой сможем.
Тем более что в недалеком
будущем мы хотим стать родителями — тогда расходов будет больше и заботы о
содержании семьи лягут на плечи мужа.
Есть ли
жизнь после первого взноса
Квартиру мы присмотрели в
своем районе, который считается отдаленным, зато в новом доме. Нам хотелось
быть поближе к родителям — ездить через весь город неохота. Количество комнат
обусловлено дальнейшим расширением семьи, поэтому — двухкомнатная. С ремонтом
нам помогли родители и та самая накопленная финансовая подушка: квартира
досталась с предчистовой отделкой, ремонт доделывали своими силами.
Теперь мы обладатели своего
жилья, а планирование четко вошло в нашу жизнь. И это не значит, что мы
экономим на всем. Просто:
— внимательно изучаемсистему бонусных баллов в крупных сетях, чтобы покупать необходимые вещи с еще большей скидкой;
— делаем большие покупки по намеченному графику, используя премиальные выплаты и отложенные именно для этого деньги;
— ходим в кино по приобретенному абонементу, который дает возможностью брать второй билет бесплатно и скидки на попкорн с напитками; для театра — тоже абонемент.
И теперь мы абсолютно не
боимся ипотеки — она научила нас рационально использовать финансы плюс подарила
место, где мы счастливы. Этот рай не в шалаше, а просто новый дом с видом на
Волгу.
Хотите обсудить эту статью? Подпишитесь на наш Telegram