Нескучно о финансах. Загляни в наш Instagram
/

Евро, доллары или юани: в чем хранить сбережения

27 октября
Евро, доллары или юани
27 октября

Накопить сбережения — это полдела. Но ведь надо их еще и сохранить. Нужно ли менять деревянные на зеленые в погоне за прибылью или в бегстве от инфляции? Поясняем.

В чем получаете и в чем тратите?

Для большинства россиян ответ на эти два вопроса звучит «в рублях и в рублях», но есть и более экзотические варианты. Например, вы можете работать удаленно на российскую компанию (зарплата в рублях на рублевую карточку), а жить где-нибудь в Турции (траты в лирах). Или работать на компанию в Лондоне (зарплата в фунтах стерлингов), а жить в Белоруссии (тратить в белорусских рублях). В любом случае вам надо запомнить два главных правила:

кредиты, вклады

Объяснение тут такое: пока рынок находится в стабильном состоянии, вам может показаться, что никакой разницы, в чем брать кредит или копить доход, нет. Более того, кредиты в долларах или евро могут показаться более привлекательными из-за низких процентных ставок. Но стоит случиться кризису — и все резко поменяется. Вспомните, в какой затруднительной ситуации в 2014 году оказались люди, которые брали кредиты в долларах: в начале года доллар стоил 32 рубля, а под конец стал стоить 67 рублей. Их платежи выросли в два раза, в то время как рублевый доход остался на прежнем уровне.

Зато те, кто получал зарплату в долларах, не заметили особенной разницы.

Подушка безопасности

Подушка безопасности

Но почему же тогда копить деньги нужно в валюте трат? Скажем так: копить вы можете в чем угодно, но вот подушку безопасности (минимальные первые накопления) лучше держать именно в той валюте, которую вы тратите первой.

Ведь на что нам нужны самые первые накопления, заначка на черный день? Это незапланированные расходы. Сломалась машина? Заболели? Уволили с работы? Затопили соседей и надо делать ремонт? Во всех этих ситуациях вам срочно понадобятся деньги именно в той валюте, в которой вы привыкли жить и расплачиваться. А что, если тратить вам надо в рублях, заначка у вас в долларах, а курс обмена в этот момент крайне невыгодный?

Но времени ждать изменения курса у вас не будет, так что вы:

  1. потеряете деньги из-за невыгодного курса,
  2. потеряете деньги на комиссии за обмен валюты.

Итого, вы сами у себя украдете кусок заначки. Поэтому на срочные нужды лучше копить в том, в чем предстоит тратить. Эксперты рекомендуют иметь на случай непредвиденных расходов от трех до шести ваших месячных зарплат.

Дополнительные накопления

А вот для всего, что вы хотите накопить СВЕРХ вашей подушки безопасности, действуют уже другие правила. Например, это обязательно должна быть…

ДРУГАЯ ВАЛЮТА

ДРУГАЯ ВАЛЮТА

Поговорку про все яйца в одну корзину помните? Тут — то же самое. Сбережения лучше всего хранить в разных валютах, и если уж подушка безопасности у вас в рублях, то для остального стоит выбрать что-то еще. Самым логичным будет оставить деньги в той валюте, в которой вы зарабатываете (если она не совпадает с валютой подушки безопасности). Так вы, по крайней мере, избежите комиссий за конвертацию. Если же обмена не избежать, то это должна быть…

ЛИКВИДНАЯ ВАЛЮТА

ЛИКВИДНАЯ ВАЛЮТА

То есть валюта, которую вы легко и быстро можете снять или обменять. Например, доллары и евро меняют даже в отдаленных уголках страны (главное — найти отделение банка), а вот с мексиканским песо вам предстоит помучиться. Но для долгосрочных накоплений на первый план выходит не ликвидность, а совсем другое качество…

СТАБИЛЬНАЯ ВАЛЮТА

СТАБИЛЬНАЯ ВАЛЮТА

А стабильность измеряется уровнем инфляции в стране. И тут уже самыми желанными становятся не евро и доллары, а швейцарские франки. Вот, к примеру, какую инфляцию прогнозируют эксперты в 2020 году (первая десятка):

  1. Швейцария — 0,69 %
  2. Италия — 0,97 %
  3. Греция — 1,26 %
  4. Португалия, Франция — 1,34 %
  5. Голландия — 1,41 %
  6. Израиль — 1,46 %
  7. Еврозона в целом — 1,48 %
  8. Корея — 1,52 %
  9. Бельгия и Япония — 1,54 %
  10. Испания — 1,55 %

Для сравнения, ожидаемый уровень инфляции в России в 2020 году 4 %.
Но не забывайте, что чем ниже уровень инфляции в стране, тем меньше процентов вам предложат местные банки под вклады.

ВАЛЮТА ВАШЕГО БУДУЩЕГО

ВАЛЮТА ВАШЕГО БУДУЩЕГО

Ну и, конечно же, в долгосрочной перспективе стоит учитывать ваши личные планы на жизнь. Планируете ли вы переехать в другую страну? Или отправить ребенка учиться за рубежом? А может, хотите купить иностранную недвижимость? Тогда имеет смысл откладывать накопления именно в валюте той страны, с которой вы связываете свое будущее.

Владимир Верещак, сертифицированный финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство»:

Владимир Верещак, сертифицированный финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство»:

Если на руках маленькая сумма денег, выбирать нужно однозначно рубли. Вы больше потеряете на конвертации и комиссиях за обслуживание, чем получите преимуществ от валютной диверсификации. При этом «маленькая сумма» — это, условно, 1-2 годовых дохода. Для сохранения этих накоплений вполне подойдут российские банки, это будет ваша «подушка безопасности». Все, что больше, можно диверсифицировать между классическими «евродолларами» в равных пропорциях. Не надо выдумывать никакой экзотики в надежде получить больший доход, особенно когда денег еще мало. Это не работает. Традиционные, проверенные методы формирования личного капитала гораздо надежнее и эффективнее в долгосрочной перспективе, чем любые спекуляции.

Выводы:

  1. Накопите 3-6 своих месячных зарплат в подушку безопасности. Храните их в той валюте, в которой тратите деньги.
  2. Если вы живете в России и тратите в России, и здесь же планируете свое будущее, то остальные накопления обменяйте на доллары и евро в соотношении 50 на 50.
  3. Если вы связываете свое будущее с другой страной и при этом в ней низкий уровень инфляции — храните основную часть накоплений в валюте этой страны. Если в этой стране высокий ожидаемый уровень инфляции, то храните деньги в самой ликвидной для этой страны но стабильной валюте — опять же, долларах или евро.

Возможно, вам будет интересно
Мозг работает круглосуточно 🎓
Так пусть работает на тебя.
Подпишись на Финтолк, чтобы прокачать свой мозг.
Найди свою тему