Накопить сбережения — это полдела. Но ведь надо их еще и сохранить. Нужно ли менять деревянные на зеленые в погоне за прибылью или в бегстве от инфляции? Поясняем.
В чем получаете и в чем тратите?
Для большинства россиян ответ на эти два вопроса звучит «в рублях и в рублях», но есть и более экзотические варианты. Например, вы можете работать удаленно на российскую компанию (зарплата в рублях на рублевую карточку), а жить где-нибудь в Турции (траты в лирах). Или работать на компанию в Лондоне (зарплата в фунтах стерлингов), а жить в Белоруссии (тратить в белорусских рублях). В любом случае вам надо запомнить два главных правила:
Объяснение тут такое: пока рынок находится в стабильном состоянии, вам может показаться, что никакой разницы, в чем брать кредит или копить доход, нет. Более того, кредиты в долларах или евро могут показаться более привлекательными из-за низких процентных ставок. Но стоит случиться кризису — и все резко поменяется. Вспомните, в какой затруднительной ситуации в 2014 году оказались люди, которые брали кредиты в долларах: в начале года доллар стоил 32 рубля, а под конец стал стоить 67 рублей. Их платежи выросли в два раза, в то время как рублевый доход остался на прежнем уровне.
Зато те, кто получал зарплату в долларах, не заметили особенной разницы.
Подушка безопасности
Но почему же тогда копить деньги нужно в валюте трат? Скажем так: копить вы можете в чем угодно, но вот подушку безопасности (минимальные первые накопления) лучше держать именно в той валюте, которую вы тратите первой.
Ведь на что нам нужны самые первые накопления, заначка на черный день? Это незапланированные расходы. Сломалась машина? Заболели? Уволили с работы? Затопили соседей и надо делать ремонт? Во всех этих ситуациях вам срочно понадобятся деньги именно в той валюте, в которой вы привыкли жить и расплачиваться. А что, если тратить вам надо в рублях, заначка у вас в долларах, а курс обмена в этот момент крайне невыгодный?
Но времени ждать изменения курса у вас не будет, так что вы:
потеряете деньги из-за невыгодного курса,
потеряете деньги на комиссии за обмен валюты.
Итого, вы сами у себя украдете кусок заначки. Поэтому на срочные нужды лучше копить в том, в чем предстоит тратить. Эксперты рекомендуют иметь на случай непредвиденных расходов от трех до шести ваших месячных зарплат.
Дополнительные накопления
А вот для всего, что вы хотите накопить СВЕРХ вашей подушки безопасности, действуют уже другие правила. Например, это обязательно должна быть…
ДРУГАЯ ВАЛЮТА
Поговорку про все яйца в одну корзину помните? Тут — то же самое. Сбережения лучше всего хранить в разных валютах, и если уж подушка безопасности у вас в рублях, то для остального стоит выбрать что-то еще. Самым логичным будет оставить деньги в той валюте, в которой вы зарабатываете (если она не совпадает с валютой подушки безопасности). Так вы, по крайней мере, избежите комиссий за конвертацию. Если же обмена не избежать, то это должна быть…
ЛИКВИДНАЯ ВАЛЮТА
То есть валюта, которую вы легко и быстро можете снять или обменять. Например, доллары и евро меняют даже в отдаленных уголках страны (главное — найти отделение банка), а вот с мексиканским песо вам предстоит помучиться. Но для долгосрочных накоплений на первый план выходит не ликвидность, а совсем другое качество…
СТАБИЛЬНАЯ ВАЛЮТА
А стабильность измеряется уровнем инфляции в стране. И тут уже самыми желанными становятся не евро и доллары, а швейцарские франки. Вот, к примеру, какую инфляцию прогнозируют эксперты в 2020 году (первая десятка):
Швейцария — 0,69 %
Италия — 0,97 %
Греция — 1,26 %
Португалия, Франция — 1,34 %
Голландия — 1,41 %
Израиль — 1,46 %
Еврозона в целом — 1,48 %
Корея — 1,52 %
Бельгия и Япония — 1,54 %
Испания — 1,55 %
Для сравнения, ожидаемый уровень инфляции в России в 2020 году 4 %. Но не забывайте, что чем ниже уровень инфляции в стране, тем меньше процентов вам предложат местные банки под вклады.
ВАЛЮТА ВАШЕГО БУДУЩЕГО
Ну и, конечно же, в долгосрочной перспективе стоит учитывать ваши личные планы на жизнь. Планируете ли вы переехать в другую страну? Или отправить ребенка учиться за рубежом? А может, хотите купить иностранную недвижимость? Тогда имеет смысл откладывать накопления именно в валюте той страны, с которой вы связываете свое будущее.
Владимир Верещак, сертифицированный финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство»:
Если на руках маленькая сумма денег, выбирать нужно однозначно рубли. Вы больше потеряете на конвертации и комиссиях за обслуживание, чем получите преимуществ от валютной диверсификации. При этом «маленькая сумма» — это, условно, 1-2 годовых дохода. Для сохранения этих накоплений вполне подойдут российские банки, это будет ваша «подушка безопасности». Все, что больше, можно диверсифицировать между классическими «евродолларами» в равных пропорциях. Не надо выдумывать никакой экзотики в надежде получить больший доход, особенно когда денег еще мало. Это не работает. Традиционные, проверенные методы формирования личного капитала гораздо надежнее и эффективнее в долгосрочной перспективе, чем любые спекуляции.
Выводы:
Накопите 3-6 своих месячных зарплат в подушку безопасности. Храните их в той валюте, в которой тратите деньги.
Если вы живете в России и тратите в России, и здесь же планируете свое будущее, то остальные накопления обменяйте на доллары и евро в соотношении 50 на 50.
Если вы связываете свое будущее с другой страной и при этом в ней низкий уровень инфляции — храните основную часть накоплений в валюте этой страны. Если в этой стране высокий ожидаемый уровень инфляции, то храните деньги в самой ликвидной для этой страны но стабильной валюте — опять же, долларах или евро.
