Ивану 24 года, он живет в российском областном центре, работает товароведом и пытается выбраться из долговой ямы. Личные расходы превышают доходы, уже есть несколько кредитов, оформлены рассрочки. Никаких особых излишеств молодой человек себе не позволяет, но откладывать не получается. Иван рассказал свою историю, а Финтолк обратился к экспертам за советом: что делать.

По просьбе главного героя мы сохранили анонимность, но в целом его кейс — достаточно типичен для России.

История должника: откуда берутся кредиты

Иван сейчас зарабатывает 36 000 рублей в месяц. Он живет вместе с подругой на съемной квартире, девушка пока не работает, учится в вузе. Обязательные траты: 18 000 рублей на съем жилья, 10 000 рублей на питание, около 10 000 рублей на оплату займов.

Сейчас у мужчины есть учебный кредит на 100 000 рублей, еще один кредит на 25 000 рублей, кредитная карта с долгом 6 000 рублей, оформлено две рассрочки на 70 000 рублей. Рассрочками пользуется часто, оформлял десять раз на покупки. Просрочек пока не было, старается платить вовремя и пока удается. Но совсем не получается избавиться от кредитов или хотя бы не набирать новые. Каждый раз, когда необходима хоть сколько-нибудь крупная покупка, парень занимает деньги: на ноутбук, телефон, стиральную машину.

Иван, 23 года. Житель облцентра. Работает в найме. Хочет избавиться от долгов.

— Ни разу не пытался жить без кредитной карты. Каждый раз, когда заканчиваются основные средства, пользуюсь кредиткой, при том трачу с нее только на нужные вещи, еду, проезд и так далее. Накоплений нет совсем. Это и есть моя основная проблема, я не умею копить и лучше буду пользоваться кредиткой. Хотелось бы научится откладывать, чтобы была хоть какая-то подушка безопасности. Потому что каждый раз, когда у меня появляется нужда в деньгах, я могу рассчитывать только на кредиты. Хочется понять, как грамотнее раскидаться с долгами и в дальнейшем не залезть в новые.

Вариант первый: не думать о накоплениях, бросить силы на рост доходов

Константин Селянин.

Финансовый аналитик из Екатеринбурга, недавно переехал в Израиль. В бизнесе с 26 лет, зарабатывал на фондовом рынке еще с 90-х. Пережил несколько финансовых кризисов как предприниматель и топ-менеджер крупных предприятий.

Это достаточно типичная, к сожалению, история. В таких условиях живет большинство россиян:

• 60-80 % россиян в ходе опросов говорят, что им хватает денег от зарплаты до зарплаты или на самое необходимое;
• до 80 % россиян говорят, что у них нет накоплений или накопления не превышают «гробовые 100 000 рублей»;
• мужчине повезло — в кавычках — у него, видимо, нет детей. Потому что большинство относящихся к малоимущим это семьи с детьми, где преимущественно оба родителя работают;
• россияне на обслуживание кредита тратят четверть дохода;
• по данным ЦБ РФ, 40 % ипотечных кредитов выдано гражданам с высокой ипотечной нагрузкой.

Так что у Ивана ситуация типичная, но не самая тяжелая. Чтобы ее исправить, глобально есть два пути: повышать доходы и понижать расходы. Можно ли сократить расходы? Наверное, можно переехать к маме и не платить за квартиру. Или предложить девушке оплачивать половину, это ударит по мужскому самолюбию, но с экономической точки зрения выход. В целом ужать расходы будет сложно и это не решит проблему.

Нужно увеличивать доходы. Можно больше работать. В России сейчас минимальный официальный уровень безработицы за последние 20 лет, около 3 % согласно международной оценке. Работы много, можно идти курьером, дворником, кем угодно, если хочется вырваться из нищеты. Да, придется трудиться ночами, недосыпать, но появятся 15 000 — 20 000 рублей, которыми можно гасить займы. А второй вариант — потерпеть сейчас и больше зарабатывать потом. Есть учебный кредит, герой Финтолка заканчивает вуз? Значит, вероятно, в будущем зарплата будет выше. В Европе и США вообще нормальная практика учиться в кредит. Если профессия не очень востребованная, то возможно, нужно получать другое образование. И да, на это можно взять кредит.

На что не стоит брать кредиты — это на потребление, потому что вы таким образом не производите другой продукт. Если вы берете кредит на кило картошки, вы ее съедите, но ничего не добавится. Если берете кредит на учебу — это рост доходов в будущем. Заем должен браться не на удовольствие, а на пользу.

Как рассчитываться. В первую очередь надо закрывать наиболее дорогие кредиты. Как правило, это кредитная карта. Самые дешевые кредиты это ипотека, затем автокредиты, потребительские кредиты более дорогие, кредитки еще дороже.

Что касается накоплений, то о них на этом этапе жизни надо забыть. Пока вообще копить не надо. Дохода не будет, а проценты по кредитам продолжат капать.

Если ничего не изменится, то будет долговая яма. Если человек берет кредиты на еду и бытовые нужды — это уже кредитная яма, в какой-то момент банки перестанут выдавать займы.

Вариант второй: перекредитоваться, искать кешбэки и налоговые вычеты

Александра Дегтярева

Финансовый советник из Читы. Составляет личные финансовые планы, помогает формировать пассивный доход, умеет наводить порядок в финансах.

Первое, что делаем в такой ситуации — смотрим ставки кредитов, срок, на который выданы и суммы ежемесячных платежей. Затем обращаемся в банк с запросами о кредитных ставках и выясняем: под какие проценты банки готовы перекредитовать заемщика. Стоит пересчитать сумму выплат. Если она ниже, чем действующие кредиты, а срок совпадает — потираем руки. Дополнительно узнаем свою кредитную историю, дважды в год это можно сделать бесплатно.

Если банки не согласились перекредитоваться, есть два варианта:

1. Сначала все силы бросаем на досрочное погашение самого большого кредита с самой большой процентной ставкой.
2. Стараемся закрывать кредиты с маленькой ставкой. Те деньги, которые высвобождаются, опять же, идут в оплату кредитов.

Я советую не оформлять кредитные карты, так как по ним начисляются самые высокие проценты — около 25,9 %. Из-за кредитной карты увеличивается финансовая нагрузка, и все последующие кредиты выдаются под более высокий процент.

Параллельно можно завести карту с кешбэком, покупать продукты и в конце месяца получать дополнительные деньги. Да, это будет небольшая сумма, но лучше чем ничего! Кешбэк можно откладывать или переводить на досрочное погашение своей задолженности.

Конечно, если есть возможность, можно откладывать хотя бы по 100 рублей в неделю. За месяц получится 400 рублей. За год накопится уже 4 800 рублей.

Надо посмотреть: платит герой НДФЛ или нет? Можно ли оформить возврат каких-либо социальных вычетов? Если да: таким образом можно выручить дополнительную сумму.

Финтолк тоже знает, как быстро избавиться от долгов и скопить деньги. Об этих и других правилах финансовой грамотности мы рассказываем на курсе «Антикризис: живем, а не выживаем». Специально для внимательных читателей — по промокоду SECRETCODE стоимость курса НАМНОГО дешевле.