Россияне в массовом порядке уже 24 февраля побежали снимать деньги с банковских вкладов, вскоре после начала боев на Украине. Денег сняли много — почти 1,5 трлн рублей. После повышения ставки Центробанка банки в несколько раз подняли ставки по депозитам. Стоит ли вернуть наличку в банк, положив на депозит? Что делать с теми вкладами, которые у вас уже есть? Финтолк объясняет.

Почему банки поднимают ставки

Только за один день, 24 февраля, россияне сняли со счетов в банках рекордную сумму за последние два года — 111,3 млрд рублей. В Центробанке подсчитали, что объем налички на руках у людей побил исторический максимум за всю историю работы банков. Он вырос в 12 раз и составил 1,4 трлн рублей.
Понятное дело, что банки понесли потери и теперь им нужно эти потери восполнять. Как? Привлечь новых вкладчиков. Как? Например, поднять ставки по вкладам.

Уже 28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку. Тоже до рекордного размера. С 9,5 % она подскочила до 20 %. Что это значит для россиян? Если говорить совсем просто, то чем выше ключевая ставка, тем дороже становятся деньги.

Центробанк так и объяснил: ключевую ставку подняли для того, чтобы защитить сбережения от обесценивания и инфляции.

Упрощенно: под процент ключевой ставки коммерческие банки кладут деньги на депозиты в ЦБ и под эту ставку берут у ЦБ взаймы.

В итоге ключевая ставка напрямую влияет на размер процентов, под которые банки выдают кредиты и которые устанавливают для вкладов.

Картина для вкладчиков нарисовалась очень даже радужная. Еще совсем недавно вклады можно было открыть лишь под ничтожные 4—5 % годовых, а найти вклад выше 7—8 % годовых было практически нереально. Но сегодня все кардинально поменялось.

Со 2 марта, например, по рублевым вкладам в Сбербанке и ВТБ максимальная ставка достигла 21 % годовых (положили 50 000 рублей, через год забрали 60 500), в Россельхозбанке и Альфа-Банке — 20 %, в банке «Открытие» — 18,2 %.

Ставки привлекательные, но сама политическая и экономическая ситуация заставляет сомневаться: стоит ли нести деньги в банк прямо сейчас? Читатели Финтолка транслируют немыслимые слухи о том, что банки вообще все закроют и деньги со счетов их владельцам не вернут. Так сказать, национализируют.

Однако по факту банки (даже те, которые под санкциями) продолжают исправно работать. Деньги на счетах лежат, в магазинах можно расплачиваться банковскими картами, делать переводы, а зарплата приходит.
Если судить по размерам ставок по вкладам, сейчас неплохой момент, чтобы заработать на процентах. Что еще пугает наших читателей? Что ставки немыслимо высоки: мол, не подвох ли это? На самом деле высокие ставки оправданны, ведь и цены подскочили здорово, и инфляция явно будет очень высокой. В банках понимают, что в такой ситуации нужно дать вкладчикам ощутимую выгоду, чтобы завлечь к себе.

Не забывайте о страховке

Если боитесь нести деньги в банк, но очень хочется, то гарантией, что ваши деньги не пропадут, может выступить закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Закон работает, его никто не отменял.
По закону максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей. Именно до такой суммы сегодня застрахованы вклады физических лиц в банках РФ.

Катерина Путилина, независимый финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициям:

— Вклады на сумму до 1,4 млн рублей с учетом процентов застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Если у вас есть больше — размещайте по нескольким банкам. Как вариант, кроме вкладов, стоит рассмотреть облигации с высоким рейтингом надежности. Это позволит вам не держать все яйца в одной корзине.

У меня уже есть вклад под низкий процент. Хочу больше!

Кто-то пока не стал трогать свои вклады в банках.

Допустим, лежат у Васи 10 000 рублей на вкладе «Накопительный» под 3 % годовых в Сбере. Вася думает: здорово, Сбербанк поднял ставки по вкладам до 21 %. Значит, и за мой вклад мне автоматом поднимут процент. И получу я через год не 10 300 рублей, а 12 100! Увы, Васю придется расстроить.

Автоматически на уже открытые вклады никто и ничего поднимать не будет. Вклады под высокий процент — новые. Давайте посмотрим, что предлагает Сбербанк. Вот новые и лучшие предложения:

Любой вклад легко можно открыть как и прежде: и на сайте банка, и в мобильном приложении онлайн, и в офисе.

Допустим, у вас есть вклад под маленький процент. Понятно, что 21 % лучше, чем 3 %. И теперь вы хотите вклад по повышенной ставке. Для этого вам придется сначала закрыть вклад под низкий процент (здесь важно посмотреть условия, возможно, придется вернуть ранее выплаченные банком проценты). И только после этого открыть новый.

Давайте вернемся к Васе с его вкладом под 3 %. Это счет «Накопительный», его можно закрыть в любое время. Проценты начисляют каждый месяц на остаток. Если Васины 10 000 рублей пролежат на вкладе ровно месяц, то он получит 25 рублей. Если Вася не дождется конца месяца и закроет счет раньше, то проценты ему начислят по ставке 0,01 %. С 10 000 — это получится всего 1 рубль. В Васином случае потери невелики. Но новые вклады Сбербанка рассчитаны вовсе не на таких клиентов, как Вася. Открываем условия «Сбервклада» под 21 % годовых. Здесь нужна сумма от 100 000 рублей.

Заглянем в ВТБ. Это один из банков, который попал под санкции. Тем не менее в России банк работает почти что как прежде. И здесь под 21 % можно открыть накопительный счет «Сейф» с любой суммой от 1 рубля. В случае с Васей вполне резонно закрыть вклад в Сбербанке и перевести свои 10 000 рублей на вклад в ВТБ. И тогда вместо 25 рублей в месяц Вася получит 200 рублей.

Не забудьте про налоги

Для вкладчиков, которые держат или собираются положить на вклад сумму больше 1 млн рублей, важно помнить, что с 1 января 2021 года в России работает новый закон о вкладах. Теперь по этому закону физические лица должны платить новый налог на банковские вклады. Впервые такой налог придется платить в этом году — до 1 декабря.

Раньше налог по вкладам нужно было платить только тогда, когда ставка по вкладу была выше ключевой ставки на 5 %. Тогда налогоплательщик должен был платить 35 % с дохода по вкладу.
Однако теперь эта схема не работает. Ставку сделали для всех одинаковой — это 13 % НДФЛ (налог на доход физлица).

Тем, чьи вклады невелики, размером до миллиона рублей, ничего платить не придется.

Но исключение все-таки есть. Как раз в том случае, когда банки предлагают вклады с процентной ставкой выше, чем ключевая ставка Центробанка, доход вполне может превысить необлагаемую сумму. Считать ее легко — 1 млн нужно умножить на ключевую ставку.

Пример. Допустим, вы положили на вклад под 21 % годовых сумму в 800 000 рублей. Считаем доход. Мы помним, что ключевая ставка сейчас равна 20 %. Необлагаемая сумма при такой ставке = 200 000 рублей. Ваш доход по вкладу сосчитать тоже просто: сумму вклада умножаем на процент: 800 000 * 21 % = 168 000. Цифры получились меньше необлагаемой суммы, значит, налог платить не нужно.

А если положить под 21 % сумму, например, в 980 000 рублей, то доход будет выше: 980 000 * 21 % = 205 800. Налог в 13 % нужно будет заплатить не со всей суммы, а с той, на которую превышена необлагаемая сумма: 205 800 — 200 000 = 5 800.
С суммы в 5 800 рублей считаем 13 %. Умножаем эти цифры и получаем сумму налога, который нужно заплатить — 754 рубля. Уфф, разобрались, можно нести денежки в банк.

Стоит добавить разве что: из-за обвала стоимости рубля по отношению к иностранным валютам за год (помним, что максимальный процент дает несъемный депозит) ваши 21 % годовых могут превратиться в тыкву. Особенно если вы планируете копить, например, на заграничный отпуск. А если на новую квартиру в России — почему бы и нет.