С августа в России действует третий вид рубля — цифровой. Прошел месяц, но продавцы и покупатели, бизнесмены и наемные работники, даже банкиры и чиновники слабо понимают: нафига!!!??? зачем нужен этот государственный стейблкоин. А где мало объясняют - там плодятся суеверия и самые нехорошие подозрения. Финтолк собрал у читателей вопросы и объясняет, что такое на самом деле цифровой рубль и кому это выгодно.

Что такое цифровой рубль? Это криптовалюта?

Это цифровая валюта, которую выпускает Банк России, единственный эмитент. Криптовалюта (вроде биткоина) по своей природе является децентрализованной. Криптовалюту добывает (майнит) множество людей, которые способны находиться в различных точках земного шара. Их действия не контролирует кто-то один, некий центральный орган.
Многие криптовалюты анонимны. С цифровым рублем никакой анонимности не получится: как минимум, представители ЦБ РФ (да и все заинтересованные госорганы) будут знать некоторую информацию о пользователях.
Эмиссия биткоина ограничена, его цифровых монет всего 21 млн штук. Будет ли как-то ограничена эмиссия рубля? Точной информации нет, но, вероятно, как и с обычным рублем, не будет.
Короче говоря, цифровой рубль — не криптовалюта.

Виктор Вернов, гендиректор финтех-платформы ROWI:

— Цифровой рубль работает на технологии блокчейн. Главным бенефициаром является государство, получая максимальный контроль над использованием средств при выполнении госконтрактов. Если цифровой рубль выпущен для расчета с конкретным поставщиком товара, то его легко отследить, как меченую купюру.

Чем цифровой рубль отличается от денег на карте? От рублей в приложении банка?

Цифровой рубль назван третьей формой денег, наряду с наличным рублем и электронными деньгами, которые мы переводим с помощью мобильного банка. Отличие от электронных денег у цифрового рубля заключается в применении и хранении.
Цифровой рубль невозможно использовать в инвестиционных или накопительных целях. Он — исключительно средство платежа. Деньги на карте запросто можно использовать в инвестиционных целях, положить хоть на брокерский счет, хоть на банковский вклад.
Каждый цифровой рубль хранится на счете, открытом в ЦБ РФ, а электронные рубли привязаны к вашему личному счету в конкретном коммерческом банке.

Павел Патрикеев, практикующий юрист в сфере IT, гендиректор и сооснователь юридического сервиса «Патрикеев и партнеры»:

— От безнала цифровой рубль отличается по большей частью просто технологией. Когда программную и аппаратную инфраструктуру отладят, расчеты цифровым рублем будут способны сэкономить бизнесу деньги на банковских комиссиях и время, благодаря мгновенным переводам.

Каким будет курс цифрового рубля к обычному?

Курс цифрового рубля к обычному (наличному и электронному) составит один к одному. Все рубли будут абсолютно взаимозаменяемы. Таким образом, если у вас есть цифровые рубли, то вы (по крайней мере так обещает ЦБ) запросто сможете их обменять на обычные.

Останутся ли в ходу бумажные рубли или власти заменят их все на цифровые?

Официальная позиция такова: бумажные и электронные рубли останутся на своих местах, появление цифровых никак на них не скажется. Просто будет еще одна форма денег.
В кулуарах интернета ходит точка зрения, что в дальнейшем все может свестись к использованию исключительно цифровых рублей. Но пока это лишь слухи. Как оно будет в реальности, будет понятно после того, как цифровой рубль введут в обращение. Пока он используется в тестовом режиме, буквально несколькими компаниями и госструктурами.

Что будет служить кошельком для цифрового рубля?

Цифровой рубль — это программный код. Храниться он будет в электронном кошельке на некой единой платформе ЦБ РФ. А вот доступ к нему будет через мобильные приложения обычных коммерческих банков. Для доступа к кошелькам будет необходима регистрация на Госуслугах и наличие простой электронной цифровой подписи (ЭЦП). Но конечный вариант реализации мы увидим, опять-таки, лишь после ввода этой цифровой валюты в широкое обращение.

Ирина Екимовских, директор аудиторско-консалтинговой группы «Капитал»:

— Цифровые рубли будут доступны гражданину через любой банк, которым он пользуется. Но их нельзя будет положить на вклад и получать проценты. В отличие от безналичных денег, которые находятся на банковских счетах, цифровые рубли будут храниться в электронных кошельках ЦБ.

Смогут ли люди массово пользоваться этим новым рублем? Расплачиваться в магазине?

Цифровой рубль создан именно как средство платежа. Так что расплатиться им в магазинах будет можно. Кроме того, можно будет переводить другим людям. Единственно, на цифровом рубле нельзя будет заработать: получить процент на остаток или кешбэк.

Как магазинам принимать платежи в цифровых рублях?

Поскольку цифровой рубль хранится только на определенном электронном кошельке, бизнесу придется его заводить: открывать в ЦБ РФ. Дальше зависит от конечной реализации: вполне возможно оплата будет происходить через QR-код или даже технологию NFC.

Как заработать на цифровом рубле?

Если отвечать честно, то никак. Цифровой рубль — средство платежа, а не накопления дохода. Но вы можете конвертировать ваши цифровые рубли в электронные или наличные. А их вкладывать куда угодно: в акции, криптовалюту, золото, негосударственный пенсионный фонд и так далее.

Это правда, что налоговая будет теперь знать вообще все наши траты?

Нет, это неправда. До тех пор, пока будут существовать обычные бумажные деньги, знать обо всех тратах населения налоговая точно не будет. Во-первых, не будет ресурса, во-вторых, нет такой необходимости: если вы купите за наличку бутылку газировки или пару носков — это вряд ли заинтересует ФНС.

Цифровые рубли нельзя копить? Это валюта для временного пользования?

Что значит копить? Держать их на своем счете? Да это будет возможно. Только толку от подобного мало. Эмиссия не ограничена, и рубли будут дальше обесцениваться из-за инфляции. Если говорить о накоплениях как о пускании цифровых денег на блокчейне в оборот то нет, инвестировать и класть на депозит не получится.
Цифровой руль — это валюта временного пользования. Во всяком случае согласно риторике, которая исходит от официальных лиц.

Максим Федоров, советник по инвестициям ИК Fontvielle:

— Цифровой рубль приравнивается к имуществу, но такой же точно статус и у наличной/безналичной валюты, согласно нормам Гражданского кодекса РФ. Сейчас заявляется, что для граждан останется выбор, какой формой валюты пользоваться. То есть существует возможность свободной конвертации рубля из одной формы в другую (как сейчас происходит между безналичной формой и наличностью с помощью банкомата или кассы). Основным назначением цифровой валюты заявлены расчеты и платежи, а не накопления и сбережения.

Говорят, что счета в цифровых рублях будут или могут обнуляться по воле Центробанка. Это правда?

Это правда, но отчасти. Ваш счет действительно может быть обнулен. Но не просто по прихоти ЦБ РФ, а если вы, например, задолжали кому-то кругленькую сумму, если суд наложил арест на ваши любые счета. Алименты, неуплата кредитов или штрафов, все что угодно. По решению суда с вашего счета преспокойно могут списать цифровые рубли, при непосредственном участии Центробанка. Инициировать такой процесс должен не сам главный финансовый регулятор, а судебные приставы.

Правительство сможет в любой момент заблокировать все мои бабки?

Правительство само по себе заблокировать в принципе ничего не может. Это делается через суд. Если будет судебное решение, то счет с цифровыми рублями может быть заблокирован. Насчет «всех ваших бабок»: если вы их храните не на банковских счетах, то до них вряд ли кто-то сможет добраться в одночасье. Если вы, конечно, сами не придете, и не скажете, что они у вас лежат на криптокошельке дома под подушкой.

Как цифровой рубль связан со сбором биометрии банками и Госуслугами?

По поводу Госуслуг все достаточно просто. Чтобы получить доступ к кошельку, хранящему цифровые рубли, нужна регистрация на портале. А вот с биометрией пока ясности нет. Можно предположить, что ее как-то будут собирать для того, чтобы раздавать цифровые рубли оффлайн, но это на уровне догадок и предположений. Кстати, если идею реально претворят в жизнь, то биометрию как раз можно будет зарегистрировать на тех самых Госуслугах.

Теперь всех бюджетников постепенно переведут на зарплаты в цифровых рублях?

Применение цифрового рубля — дело добровольное. Переводить всех бюджетников на такой вид денег не планируется. Но это неточно.

Это правда, что все социальные выплаты постепенно будут в цифровых рублях?

Точно пока не знает никто. Есть предложение по поводу добровольности выбора цифрового рубля в качестве валюты для социальных выплат. Но пока нет самого цифрового рубля в широком доступе, говорить о чем-то подобном преждевременно. Чиновники точно будут смотреть: насколько вообще у людей приживется привычка пользоваться цифровым руклем Центробанка.

Это правда, что в России весь обмен денег переведут в цифру? Что любая покупка/продажа будет у чиновников на контроле?

Это вопрос является скорей риторическим. Может быть, лет через 50 или 100 это произойдет. Пока таких возможностей у властей нет. Само по себе внедрение цифрового рубля — процесс достаточно долгий. Чего стоит только тот факт, что пилотирование проекта откладывалось на несколько месяцев. А внедрить полную систему, избавившись от традиционных денег, и заставить перейти на цифровые рубли весь бизнес — задача достаточно проблематичная в ближайшей перспективе. Говорить, что у чиновников в одночасье появится полный контроль нельзя, но гайки закрутят немного потуже.

Это правда, что государство способно сделать так, что цифровые рубли можно будет тратить только на определенные товары?

Да, правда. Очевидно, что товары вне закона, такие как наркотики или контрабанда, вам купить на цифровые рубли не удастся. Чтобы расплачиваться у продавца, у покупателя должен быть открыт электронный кошелек ЦБ. Если, грубо говоря, вы пришли в магазин, а там такой опции нет, то расплатиться цифровыми рублями вы также не сможете.

Сможете назвать главные минусы цифрового рубля?

Главный минус цифрового рубля — отсутствие возможности на нем заработать. Это актив, который преумножить за счет самого себя нельзя. При этом инфляцию никто не отменял. Если цифровой рубль не тратить сразу, он постепенно будет терять в стоимости. Как и привычный, фиатный рубль.
Второй аспект — это как раз таки конфиденциальность. Тем, кому она нужна, цифровой рубль явно придется не по душе. ЦБ РФ будет видеть все, что вы делаете с этим активом. Ну и тенденция на ограничение подконтрольности придется по душе не всем.

Какая людям польза от цифрового рубля?

Смотря для кого. На сайте ЦБ РФ среди преимуществ цифрового рубля для граждан и бизнеса перечислены:

• доступность в любом банке;
• проведение операций по единым тарифами, которые приведут к снижению издержек;
• возможность пользоваться оффлайн (в отличие от электронных денег);
• повышенная безопасность финансов;
• внедрение большего количества инновационных решений и продуктов;
• улучшения клиентского обслуживания.

Это официальная позиция. С точки зрения гражданина, пока непонятно, что из перечисленного будет реально реализовано на практике. Хотя перспектива перекидывать друг другу цифровые рубли в далекой тундре без сотовой связи выглядит заманчиво.

Зачем все это и кому выгодно?

Опять же, если обратиться к официальному сайту ЦБ РФ, то цифровой рубль — это как минимум отчасти благо вселенского масштаба. От него в плюсе все: государство, финансовые рынки и люди. С этим можно соглашаться или не соглашаться. Да, государство сможет усилить контроль за движением денег в стране, снизив эффект теневого сектора экономики. Финансовые рынки пойдут в ногу со временем, так как будут применяться инструменты на основе современных технологий (блокчейн). Ну, а обывателям, которым лень таскать кошелек, станет доступна оплата оффлайн (но это не точно).

Максим Оганов, предприниматель, маркетолог и IT-специалист:

— Государство надеется, что внедрение цифрового рубля поможет сократить роль иностранной валюты в экономике страны, укрепить финансовую стабильность, повысить эффективность налоговой системы и борьбу с отмыванием денег. В отношении государственного контроля над экономикой, цифровой рубль позволяет более подробно отслеживать финансовые транзакции и улучшить контроль за оборотом средств. Однако существует беспокойство относительно приватности данных, поскольку введение цифрового рубля способно повысить возможности государственного мониторинга финансовых операций. Этому вопросу нужно приступить с большой осторожностью и соблюсти соответствующие нормы и принципы защиты приватности.

Важно заметить: все ответы мы давали на основе действующего законодательства и официальных данных представителей власти. Пока что цифровой рубль находится в стадии пилотного проекта, информации за пределы просачивается мало, и до момента, когда он реально будет введен в обиход, многое может кардинально измениться.