Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Если смотреть только на проценты по вкладам и картам, может показаться, что это суть одно и то же. Почти все банки сейчас предлагают примерно 7 % доходности. Но дьявол в деталях.
Система вкладов – когда ты просто кладешь деньги на специальный счет, и в определенное время банк начисляет тебе проценты.
Это нюансы, которые вам предстоит выяснить перед оформлением вклада. А вот с картами все гораздо сложнее.
Дело в том, что доходность по картам не гарантирована. Это значит, что банк может изменить условия начисления процентов в любое время в одностороннем порядке. (Конечно, если в договоре не прописано обратное. А в подавляющем большинстве случаев оно действительно не прописано.)
Вчера вы взяли карту под обещание 7% на остаток, а завтра вам сказали, что теперь начислят всего 3 %. Обидно, но ничего не поделаешь.
Банковские вклады на сумму до 1,4 миллионов рублей страхует государство. Это значит, что, если с вашим банком что-то случится, деньги вам (при некоторых оговорках) вернут. Но не все знают, что и на деньги на карте (как на любой депозит) система страхования тоже распространяется. Зато с карты деньги с большей вероятностью могут украсть мошенники.
Для держателей «доходных» карт существует сразу несколько систем начисления процентов.
То есть таких вот «если» может набраться довольно много, и даже если вы досконально изучите их все при оформлении – нет гарантий, что через месяц банк не поменяет условия.
Зато у карт есть одно простое и очевидное преимущество перед вкладами: их можно пополнять в любое время и сколько угодно раз, так же, как и снимать с них деньги – на что угодно и где угодно.
Доходные карты обычно дороже в обслуживании, чем «обычные», и иногда даже дороже кредитных. Есть и дополнительные платные услуги, которые вам могут подключить по умолчанию. Например, плата за уведомления по смс. Это несколько снижает выгоду от использования.
Помимо плавающих процентов, выпустивший карту банк может навязать еще сотню условий, которые нужно выполнить, чтобы получить вожделенные проценты. Мы уже написали про неснижаемый остаток или минимальную сумму покупок по карте, но, кроме этого, от вас могут ожидать постоянный оборот по карте.
Например, для «Мультикарты» от ВТБ действуют такие условия: при обороте от 75000 рублей вы получите 5 % на остаток, а при обороте ниже 15000 - только 1 %.
Нет, так сказать нельзя. Если вы пользуетесь картой, у вас в любом случае есть по ней какой-то оборот (предположим, от 10 000 в месяц) и какой-то неснижаемый остаток (предположим, от 5000 в месяц), то получать даже небольшой процент на эту сумму будет лучше, чем не получать ничего вообще. Но карту в таком случае надо подобрать максимально подходящую именно под ваши нужды:
И помните, доходная карта – не замена вкладу. Лучше всего отдельно завести счет с гарантированными стабильными процентами (и пополнять его пусть на небольшую сумму, но регулярно), а карту использовать только для хранения наличных на «оперативные» нужды: для ежедневных трат и не очень крупных покупок. Легендарный девиз «разделяй и властвуй» тут как никогда актуален: разделяйте накопления по разным счетам и властвуйте над собственными доходами.
Давид Шарковский, управляющий российским отделением финансово-консультационного сервиса Financer.com Ltd:
Карта с процентами на остаток и вклад – это действительно довольно разные инструменты. С одной стороны, проценты по вкладу заведомо выше. То есть для сохранения и хотя бы небольшого приумножения этот инструмент более выгоден. При сравнении может показаться, что есть карты с более высоким процентом. Но это всегда будут «проценты с условиями» - при определенной сумме на счету, при определенных тратах в месяц и т.д. Немногие банки готовы начислять проценты на серьезный остаток по карте. Как правило, максимальная планка – 300 000 – 400 000 рублей. Бывает и меньше. Впрочем, у вкладов тоже есть свои нюансы. Ставки по пополняемым вкладам или вкладам с возможностью снятия средств значительно ниже, чем у «стандартных» (непополняемых и неснимаемых) вариантов. С этой позиции карта может оказаться выгоднее.
Когда выгоднее вклад:
у вас есть существенная сумма (от 500 000рублей), которую вы готовы положить в банк минимум на полгода (лучше год) и не трогать.
Когда выгоднее карта с процентами на остаток:
у вас по счету постоянно происходит определенный «круговорот» средств, но в итоге на карте остаются некие суммы, на которые может «капать» процент.
И в том, и в другом случае важно читать подробные условия начисления средств, иначе ожидания могут серьезно превысить реальность. Плюс нужно учитывать, что в целом карта – это более рисковый продукт в плане доступа со стороны мошенников. Поэтому при прочих равных – например, у вас есть 200 000 рублей, которые в ближайшие полгода-год не нужны – я бы советовал открывать вклад.