В России с конца 2022 года действуют рекомендации ЦБ для банков и микрофинансовых организаций позволять клиентам устанавливать самозапрет на кредиты. Идея хорошая: устанавливать самому себе ограничение на оформление займов. За последний год мошенники попытались похитить у честных граждан под видом кредитов почти 200 млрд рублей. Предполагается, что самозапрет оградит от злоумышленников. Но банки не хотят добровольно позволять клиентам отказываться от займов. Финтолк объясняет, какие ограничения на действия с собственным банковским счетом работают в 2023 году.

Что такое самозапрет на кредиты

Банк России опубликовал указание о самозапрете на кредиты и другие операции. Предполагалась такая схема: мошенники, получившие данные человека, пытаются оформить на него кредит, но банк проверяет данные бюро кредитных историй, видит запрет, установленный клиентом, и отказывает в выдаче денег. Проморгать запрет банки не могут, говорит регулятор: если человек с запретом все же получит займ, то с него нельзя будет требовать деньги.

Инициативу поддержали и сами банкиры: им невыгодно взыскивать нелегальный кредит.

ЦБ предложил дать возможность самоограничить и другие банковские услуги, например, переводы. Чтобы можно было выставить лимит как на сумму одной операции, так и на период во времени.

Однако банки фактически не стали исполнять указание. И около месяца назад ЦБ объявил, что готовит проект закона, который обяжет банкиров и владельцев МФО исполнять требование самозапрета.

Сходить в банк?

Согласно указанию ЦБ, чтобы воспользоваться самозапретом, можно хоть сейчас написать заявление в банк. Форму документа и порядок направления заявления определяет сама кредитная организация.

Вариант кажется сложным, так как в каждый банк писать отдельное заявление... Ну, такое.

Мы проверили, как это неработает в марте 2023 года. В коллцентре Тинькофф Банка на вопрос о том, как установить самозапрет, ответили, дословно:

«Отключить функцию подачи заявки на кредит в Тинькофф технически невозможно».

В Райффайзенбанке заявили, что такой функции нет.

Сотрудники коллцентра Сбера вообще взяли паузу на неделю, чтобы подумать. И так и не ответили.

Оформить на Госуслугах?

С самого начала представители Центробанка обещали, что механизм будет реализован через Госуслуги, в обход банкиров и их неприветливых служб поддержки.

При желании человек сможет бесплатно устанавливать и снимать ограничения сколько угодно раз, в зависимости от жизненной ситуации. Достаточно обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй (в том числе через сайт Госуслуги), банк или МФО.

Директор департамента управления данными Банка России Алексей Луковников осенью 2022 года.

Закон пока даже не внесен в Госдуму, а запрос на самозапрет есть. В марте НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) даже вынуждено было выпустить разъяснение в связи с большим количеством обращений граждан. Сотрудники бюро пообещали, что закон начнет действовать в 2023 году.

С момента, когда закон вступит в силу, сервис будет устроен следующим образом:

1. Человек при желании подает заявление через Госуслуги.
2. Когда в банк поступает запрос на выдачу кредита, тот проверяет клиента через бюро кредитных историй: есть ли там запрет.

Рабочий вариант: лимиты и ограничения на расходы

Пока единственно реально работающим механизмом остается установка разнообразных лимитов и ограничений в мобильных и интернет-версиях банка.

Сбер позволяет установить лимит на снятие наличных в банкоматах и офисах как своих, так и сторонних банков. Можно поставить ограничения на лимит трат в магазинах и предельную сумму на перевод, в том числе другим клиентам Сбера. Ограничения устанавливаются как на день, так и на месяц.

Аналогичные опции есть у Тинькофф Банка: можно запретить себе снимать наличные, ограничить операции в интернете или вовсе запретить их по какой-либо карте. Схожие опции предлагают Альфа-Банк, ВТБ, банк «Открытие», Райффайзенбанк и другие. Чаще всего все ограничения устанавливаются в приложениях, быстро и интуитивно понятно.

Да, такие опции позволят если и не сберечь все деньги в случае атаки афериста, то хотя бы минимизировать потери. Это плюс. Но главный минус — от дистанционного оформления кредита эти способы не спасут.

Остается ждать закона ЦБ о самозапрете на выдачу займов и периодически проверять свою кредитную историю.

И последний, но очень важный нюанс. Мошенники могут обмануть любого, на их удочку попадались даже ведущий эксперт Банка России и старший советник Министерства иностранных дел РФ. Однако чем ниже у человека уровень финансовой грамотности, тем более он уязвим. Финтолк регулярно рассказывает, каких способов обмана нужно опасаться, как защитить свои деньги во время онлайн-шопинга и о новых схемах, которые придумывают аферисты.