Статьи, развенчивающие миф о том, что кредиты — зло, пишут, как известно, сами менеджеры банков. Главное — правильно распоряжаться деньгами, говорят они, а так кредит не страшен. Отчасти это правда — используем возможность и несем ответственность. Но за рекламой и маркетингом скрываются тонкие психологические моменты, которые представляют опасность. Эксперты «Базы знаний МБК» развенчивают для читателей Финтолка три главных мифа о кредитах.

«Кредит — это подарок от банка»

Маркетологи используют в рекламе тон заботы и розыгрышей. Почти каждый банк позволяет проверить кредитный потенциал в мобильном приложении. Это напоминает викторину: если вы повышаете платежеспособность, погашаете другие кредиты, то банк предлагает вам кредитные предложения в программе с красочным интерфейсом. «Уважаемый..., вам одобрен кредит!» И вот вы думаете, что не зря старались полгода для того, чтобы получить этот заем, а ведь могли еще и не получить...

На сайтах и в мобильных приложениях банки часто упоминают минимальную кредитную ставку — например, 13 %. Но даже если вы зарплатный клиент, вы можете не получить такую ставку после оформления заявки.

Банки ставят условием процента страховку здоровья, потери работы и/или смерти заемщика. Если откажетесь от страхования, ставка вырастет. Вы оформляете кредит с разницей в 2−3 % по ставке, на которую рассчитывали, и радуетесь. Но пройдет месяц-другой-три, и эйфория закончится, вы почувствуете долговые обязательства и уже задумаетесь: «А стоило ли брать кредит сейчас да по такой ставке. Может, лучше сделать рефинансирование?» Перекредитование большинство банков оформляют только через полгода после взятия кредита, но об этом не каждая кредитная организация пишет на своих сайтах.

В приложениях некоторых банков указана сумма кредита без процентов — например, 500 000 рублей. Тогда как с переплатой общая сумма кредита составит примерно 670 000 рублей. Вы узнаете об этом, когда будете вносить ежемесячные платежи. Банки стараются использовать зону комфорта заемщика, когда тот оформляет кредит, убирая на задний план все проблемные нюансы. Но когда заемщик получает деньги, ничего, кроме обязательств, не остается.

База: если оформляете кредит, внимательно изучите все условия, не подписывайте договор, не прочитав его до конца. Задавайте любые вопросы менеджерам, если вам хоть что-то непонятно или кажется подозрительным.

Помните: банки всегда работают в свою выгоду, а кредит для заемщиков — это не подарок, а коммерческая услуга. Когда берете взаймы, думайте об обязательствах: сколько придется переплатить, есть ли в других банках кредиты с более низкими годовыми процентами.

«Кредит — это зло»

Банки, микрофинансовые организации и посредники, которые рекламируют их услуги, преподносят кредиты как добро. Маркетологи будут предлагать займы на 2−3 млн рублей пенсионерам за 60 лет, обещая беззаботную старость, возможность покупать подарки внукам и покупку загородного дома. Но если такие кредиты и оформляют, то под залог имущества. И если заемщик не выплатит заем, он лишится своего жилья (если только оно у него не единственное).

Другая крайность — думать, что все банки зло. Обычно так к банкам и кредитам относятся заемщики, которых уволили с работы, и у них образовалась просрочка. Или когда просто стало нечем платить за кредит.

Допустим, вы хотите взять кредит на 400 000, не считая процентов, на обучение, чтобы получить новую профессию. Есть ли вероятность, что вы после обучения не сможете зарабатывать деньги? Да. Или пример с бизнесом. Вы устали работать по найму и захотели закупить товаров для маркетплейса на 700 000 рублей. Закупили, но что-то пошло не так, и вы прогорели. Обратная ситуация: получив профессию, вы нашли свое предназначение и стали получать зарплату в 150 000 − 200 000 рублей. Или бизнес пошел в гору, и вы решили вложиться повторно.

Когда берете кредит в банке, относитесь к этому как к возможности, но рассчитывайте только на свои силы. Не верьте рекламе, но и не впадайте в крайность, становясь сторонником «мирового заговора капитализма», когда читаете негативные отзывы о той или иной кредитной организации.

«Ни в коем случае не берите кредит под залог»

Обычно кредит под залог берут в крайних случаях: когда испорчена кредитная история из-за просрочек или когда заемщик не подпадает под требования банка, например, из-за возврата. Кредит под залог квартиры связан с рисками, поэтому многие потенциальные заемщики боятся его оформлять. Добавьте сюда прошлое двадцатилетней давности, когда в России процветали случаи мошенничества, связанные с недвижимостью. Но к действительности это не имеет отношения.

Если хотите взять в банке 200 000−500 000 рублей, вы можете оформить кредит под залог, потому что риски будут минимальными. Если только у вас не минимальный размер оплаты труда + нет дополнительного заработка. Кредит под залог недвижимости банки дают по сниженным ставкам. А значит, не придется платить за страховку, и выплатите кредит с минимальной переплатой.

Конечно, если у вас просрочки и вы берете 2−4 млн рублей, риски будут, но заемщики берут и в таких случаях. Здесь все зависит от того, насколько трезво вы готовы оценивать ситуацию во благо себе и как будете контролировать себя после получения кредита. Если собираетесь постоянно выплачивать ежемесячные платежи, без труда находите работу, то берите кредит под залог с выгодной, меньшей процентной ставкой.

Стоит ли брать кредит в 2022 году

В условиях кризиса имеет смысл брать кредит на образование, чтобы стать более востребованным на рынке труда. Не берите деньги на одежду, в которой не нуждаетесь, и прочие вещи вроде смартфонов. Сократите уровень потребления до минимума и после этого решайте — брать заем или нет. В любом случае кредит должен приумножать капитал или делать вас лучше. Если берете кредит на бизнес, не вкладывайтесь в рискованное дело, чтобы не прогореть.

Перед тем как подавать заявку на кредит в банке, постарайтесь погасить остальные займы, иначе ставка будет выше. Закройте кредитные карты. Не подавайте заявки сразу в несколько банков на сайтах-агрегаторах — если один-два банка отклонят заявку, остальные это сделают автоматом.