В России 8 июля отмечают День семьи, любви и верности, он же православный день памяти святых Петра и Февронии Муромских. По церковному преданию, они были женаты, но долгие годы жили раздельно. Миллионов на счетах не имели и, как праведные бедные монахи, просили только совместный гроб. В XXI веке часто бывает наоборот: пара живет вместе, ведет общий быт, тратится на общие цели, но не состоит в браке. Как обезопасить свои накопления, если брак юридически не оформлен? Объясняем.

Штамп и его отсутствие: ключевая разница

В отношениях пары, не состоящей в официальном браке, и пары, зарегистрированной в ЗАГСе, есть несколько принципиальных отличий, которые касаются накоплений, подарков и кредитов. Основная разница заключается в правовом статусе, который у официально состоящих в браке людей защищает их финансовые отношения законом, в то время как для сожителей такой защиты не существует. Это влияет на то, как будут делиться деньги и имущество. Причем не только после расставания, но и пока люди в отношениях.

Накопления и имущество

1. Официальный брак: все имущество, приобретенное во время брака, считается совместной собственностью. Даже если кто-то из супругов купил что-то на свое имя, при разводе имущество делится поровну (брачный контракт может оговаривать другое, но лишить одного из супругов всего даже он не может). Это касается не только недвижимости, но и накоплений и долгов. Исключения: средства по программе долгосрочных сбережений и деньги в страховых продуктах не делятся.
2. Сожительство: такой юридической привязки нет. Каждый владеет тем, что приобрел на свое имя. Да, в некоторых странах реально доказать, что эти 20 совместных лет вы вместе тратились на ремонт и покупку гаража. В России дележка возможна только по ГК РФ, если кратко: каждый имеет право на то, что купил. Семейный кодекс с его «купленное в браке является совместно нажитым» не работает.

Подарки

1. Официальный брак: Подарки, полученные супругами, остаются личной собственностью того, кто их получил. Однако, если подарок был куплен за средства совместного бюджета (например, зарплата обоих супругов) или им пользовались оба, то его могут признать совместным имуществом. То есть раздербанил муж семейную копилку (куда он положил два миллиона, а она — 200 000 рублей, купил автомобиль, сказал жене: «Вот тебе подарок!», но за руль чаще садился сам — жене придется делиться при разводе. А вот если этот автомобиль ей подарил коллега по работе, то подарок так и останется подарком.
2. Сожительство: Подарки, сделанные в отношениях, не являются частью общего имущества, если только их не можно доказать как совместную покупку. В случае разрыва, подарок остается у того, кто его получил. Или у того, кто его подарил, это смотря какие документы они принесут в суд. Есть договор дарения, фото авто с бантиком и надписью «Дорогая, это тебе?» Машину забирает бывшая любимая. Автомобиль оформлен на дарителя, а слово «подарок» произносилось тет-а-тет шепотом без свидетелей? Экс-любимый укатывает на экс-презенте.

Кредиты и долги

1. Официальный брак: В браке супруги могут брать кредиты на общие нужды, и оба могут нести ответственность по этим долгам. Если кредит был взят одним супругом для личных нужд, второй супруг не обязан погашать его, но он может быть обязана отвечать по кредитам, взятым на общие нужды.
2. Сожительство: Каждый из сожителей несет ответственность по своим личным долгам. Если пара берет кредит, это скорее индивидуальная ответственность каждого, особенно если кредит оформляется на одно имя. Второй партнер попадает в ситуацию, когда деньги взяли на двоих, потратили вдвоем, а платить ему одному. К слову, вероятно, это будет тот, кто больше зарабатывает и чья кредитная история лучше. Так что Семейный кодекс защищает не только того из пары, чьи доходы ниже.

Финансовый советник и основатель семейного офиса FinSov Светлана Костикова

— Самые распространенные финансовые ошибки, которые совершают пары без брака: не обсуждают бюджет и траты, надеясь на «любовь и доверие». Копят деньги на одном счете без договоренностей, что создает риск потери вложений второго. Покупают крупное имущество на одного, не фиксируя доли и вклады. Берут взаймы на одного, чтобы помочь второму партнеру, не фиксируя обязательств второго. Не создают общий финансовый резерв, что ведет к тому что закрывает проблемы кто-то один.

Совместные накопления: какие есть варианты

С 2018 года в России есть возможность открывать совместные счета: это когда два человека (или даже больше) вместе владеют счетом, видят расходы и доходы друг друга, но могут тратить только в пределах своих вложений. В этом случае банк подписывает договор со всеми совладельцами. Семь лет назад такую опцию анонсировали несколько банков. Но сейчас фактически услугу не оказывает никто.

Банки предлагают «семейные счета», рекламируя их как возможность вести финансы совместно вне зависимости от родственных связей. Будьте внимательны, вполне возможно, владельцем счета будет только кто-то один, а у второго будет лишь дополнительная карта. Да, это удобно, вы сможете платить картой с общего счета. Но это небезопасно для того, кто получил вторую карту.

— Владельцем совместного счета является тот, кто его открыл. Юридически все деньги принадлежат ему, на нем же и ответственность за операции по счету. Поэтому владелец счета может заблокировать любую карту к счету или выпустить новую.

Правила Т-Банка

То есть, вариантов безопасно копить на одном вкладе попросту нет? Есть. Называется расписка. Партнеры открывают вклад на имя одного из них и он же пишет расписку, что получил от второго 100 000 рублей и положил их на вклад, обязуется вернуть по окончанию вклада с процентами, приходящимися на эту долю. Расписка — это юридический документ, даже если написана просто от руки. У нотариуса заверять не обязательно, но лучше это сделать, если речь идет о крупных суммах.

— Частая ошибка пар без брака — отсутствие прозрачности. Люди копят на чью-то карту, не обсуждают, кто сколько вложил, а потом при ссоре или расставании все превращается в «я тебе столько дал, а ты…». Стоит ли копить на чье-то имя, если вы не в браке? Тут все зависит от уровня доверия. С юридической точки зрения, лучше фиксировать все договорённости письменно: кто сколько вложил, на что копите, как будете делить в случае расставания. Это не романтично, но честно и безопасно для обоих.

Евгений Атоев, финансовый консультант

Совместных брокерских счетов в России просто нет. Они есть за рубежом. Но с 2022 года доступ на зарубежные рынки затруднен. Совместные счета открывал Interactive Brokers, один из немногих, кто сейчас хоть как-то работает с россиянами, хоть и с множеством ограничений.

Зато активы можно дарить. Вы покупаете физическое золото и по договору дарения оформляете на второго партнера. Или дарите акции (брокер поможет с дарственной). Правда, вместе с акциями вы «подарите» обязанность заплатить налоги. Поэтому, наверное, проще сразу покупать активы на два счета. но договор дарения — это защита при разделе имущества.

Как делать совместные покупки

В браке вы купили квартиру — она «автоматом» стала общей. Без официальной регистрации брака вы купили квартиру — и она стала только вашей. Даже если второй партнер тоже скидывался деньгами.

Да, в браке все финансовые вопросы решаются проще. Но это не значит, что вне брака нельзя покупать общую мебель, вкладываться в ремонт автомобиля партнера или копить на отпуск. Просто оформлять эту самую «общность» нужно заранее.

Проще всего с дорогим имуществом, которое сразу покупается как совместное. Оформить долевую собственность можно как на недвижимость, так и на автомобиль. Причем доли не обязательно должны быть равными, вполне допустимо записать в договоре купли-продажи 1/3 на одного из партнеров и 2/3 на другого. Или в любой другой пропорции. Продажа также будет идти долями: каждый продает свою часть. Но с условием — в первую очередь с предложением о продаже доли нужно будет обратиться ко второму владельцу.

В теории, оформить в долевую собственность можно на что угодно, даже стиральную машину и кухонный гарнитур. Гражданский кодекс этого не запрещает. На практике такое редко встречается. С бытовой техникой и мебелью лучше поступить иначе: хранить чеки, подтверждающие, кто именно это купил.

Золотое правило переводов — писать, что это за денежный транш, на какие цели.
Светлана Костикова рекомендует составить таблицу, где прописать, кто куда и сколько вложил, просто для понимания. И фиксировать все письменно, чтобы избежать споров.

Копили и расстались. Как грамотно поделить накопленное

Когда пара разводится, судьбу их имущества определяет Семейный кодекс. Когда брак официальным не был, то действовать будет Гражданский кодекс. Свои интересы защитить можно, процесс будет сложнее, но составить документ о разделе имущества можно.

— Это гражданско-правовое соглашение, которое фиксирует доли в общем имуществе и условия раздела. Такой документ можно составить самостоятельно или с помощью юриста, нотариальное заверение не обязательно. Главное, чтобы в соглашении были понятные формулировки и подписи обеих сторон. Такой подход дает правовую защиту без оформления брака.

Светлана Костикова

Самая простая ситуация — когда имущество было оформлено в долевую собственность. Каждый просто остается при своей доле. Причем если пара купила квартиру с мебелью и техникой, то их тоже можно поделить пропорционально. Но само по себе владение долей в жилье не означает право собственности на посудомойку и табуретки, даже если пользовались вместе и вместе же подбирали цвет обивки стульев.

Если пара вела накопления на счете одного из партнеров, то второй, по умолчанию, не имеет автоматического права на эти деньги, даже если вносил туда средства. Более того, официальный владелец счета в любой момент может просто снять все деньги. И его экс-партнеру придется побегать по судам, чтобы доказать свое право на долю. С доказательствами участия в накоплениях, которые собирались заранее, это:

• чеки на совместные покупки;
• переводы с комментариями («на ипотеку», «на машину», «на покупку того зеленого дивана»);
• переписка, где обсуждаются вложения;
• договоренности, зафиксированные письменно.

Если всего этого нет, придется полагаться на добросовестность бывшего партнера. Поэтому все, что касается совместных вложений — особенно крупных — лучше оформлять заранее, пока отношения хорошие. Да, не романтично. Зато дешево, надежно и практично.