Google предложит владельцам аккаунтов открывать банковские счета прямо у себя, на странице (в приложении) крупнейшего мирового сервиса-поисковика. Россиянам это предложение тоже сможет поступить: американский «Ситибанк», с помощью которого Google собирается захватывать финансовый рынок, имеет офис в Москве и широкую сеть филиалов.

Миллиарды, готовьтесь

Что именно нас ждет? В 2020 году Google запустит сервис Google Cache, где можно будет заводить реальные банковские расчетные счета. Поскольку в США нельзя делать подобные вещи без банковской лицензии, в партнеры взяты две кредитные организации: Citigroup и Stanford Federal Credit Union.

Citigroup принадлежит благополучно работающий уже много лет России «Ситибанк».

А «Кредитный союз Стэнфордского университета» известен тем, что там держат счета сотрудники самого Google (а точнее, Alphabet, как правильно называется сейчас эта корпорация). То есть американские клиенты сохранят федеральное страхование вкладов — аналог российской системы возмещения суммы сбережений в случае банковского краха.

Google, что интересно, не сообщил о своих банковских амбициях сам — информацию накопали журналисты из The Wall Street Journal.
Затем Stanford FCU, знаменитый тем, что первым вводил такие новинки, как кредитки в 70-х и обслуживание по телефону в 80-х, официально подтвердил новость.
Финансовый мир вздрогнул.

Google. Most Popular Website '2019:

При охвате, который есть у Google, с самым популярным в мире сайтом, самым популярным в мире поисковиком, самым популярным в мире браузером, самой популярной в мире операционной системой для смартфонов, компания обгоняет конкурентов на миллиарды пользователей, обладая информацией о действиях этих самых миллиардов.

Google. Most Popular Smartphone Operating Systems ‘2019:

Новость прогремела на фоне реальных подобных проектов от других гигантов IT-индустрии: Apple с ее кредитной картой, Airbnb и Amazon с электронным кошельком и виртуальными счетами, Facebook и Telegram с собственными платежными системами и криптовалютами.

Китайские финтех-гиганты Alipay (от самой популярной интернет-барахолки «АлиЭкспресс») и WeChat Pay (от самого популярного национального мессенджера) со своими сотнями миллионов клиентов уже давно успешно проводят платежи и даже приучают к этому пользователей за пределами своей страны. С 2018 года WeChat Pay работает в России.

Америка нам поможет

Можно ли в такой ситуации серьезно говорить о конкуренции со Сбербанком и его IT-экосистемой – и тем более прочим российским финтех-проектам?

На помощь российским потенциальным конкурентам Google могут прийти американские контролирующие органы.

Леонид Делицын, аналитик группы компаний «ФИНАМ»:

Экспансию Google может остановить антимонопольное законодательство. Двадцать пять лет назад банковская и медийная система содрогнулись в ужасе перед перспективой зависимости от Microsoft, которая обладала самым популярным на тот момент браузером Internet Explorer. Софтверная компания едва не была принудительно разделена на две. Сейчас Google обладает куда более мощными ресурсами, чем Microsoft в те времена, и, в целом способна захватить любую отрасль, которая выглядит привлекательной

Google. Most Popular Internet Browser ‘2019:

Facebook и Telegram постараются успеть до Google, и их продукты обитатели соцсетей смогут попробовать раньше, рассуждает аналитик. А Google может столкнуться с той же проблемой, что Facebook и Telegram - правительства сочтут, что слом традиционной финансовой системы является преждевременным.

Если же американские и европейские власти вытолкнут своими претензиями Google Cache в развивающиеся страны и Россию – к интернет-гиганту выстроится очередь желающих стать партнером. Компании ведь потребуется банк в российской юрисдикции, чтобы предоставлять банковские услуги, говорит Леонид Делицын.

У нынешнего партнера Google «Ситибанка» российские офисы есть всего в 10 городах.

Впрочем, скорее всего, Google Pay останется чисто американской историей, уладив дела с регуляторами мирно – компания не восстает против сложившейся банковской системы, а старается с ней дружить, обещая удобный желающим дружить банкирам сервис.

Геннадий Николаев, эксперт Академии управления финансами и инвестициями:

США серьезно отстают от Европы и России по уровню развития интернет-банкинга. Для многих операций, совершаемых отечественными гражданами онлайн, американцам приходится идти в банк или выписывать чек.

Кроме того, Google потребуется довольно много времени, чтобы переманить к себе критическую массу пользователей, уверен эксперт. Люди получают зарплату на банковский счет, с него же через банковские карты осуществляют платежи. Банки попросту успеют придумать что-то технологичное, но самостоятельное.

«В момент запуска биткоина в 2008 году криптовалюта была невероятно продвинутым инструментом для совершения транзакций, однако спустя десять лет банки не только догнали биток по функционалу (не считая распределенного реестра), но и оставили его далеко позади. Таким образом, обычным пользователям нет необходимости осваивать новые инструменты: рано или поздно все они появятся в привычном банковском приложении».

Теплая, ламповая антиутопия

Яков Лившиц, основатель IT-компании XCritical и международного IT-колледжа DevEducation:

Финтех в принципе не способен заменить или вытеснить традиционные банки, эта тема высосана из пальца. Финтех – не конкурент банкингу, он его дополнение, его новая эра. Так что симбиоз Google с банками – более перспективный путь, чем путь попыток создать банкам альтернативу. Финтех – это просто более качественное решение проблемы «последней мили». Когда вместо ламповых телевизоров появились жидкокристаллические экраны – это не означало, что принципиально менялась суть телевидения. Точно так же обстоит дело и с финансами: платежи, транзакции, депозиты станут удобнее, быстрее, комфортнее. Принцип работы денег это не изменит.

Однако клиентам от этого будет только приятнее. В будущем финансовые и, в частности, банковские услуги будут полностью интегрированы в крупнейшие социальные сети и поисковые сервисы, настаивает попечитель информационного проекта iTLEADERS, венчурный инвестор Егор Клопенко. Случится это, как только крупнейшие сервисы и сети договорятся с крупнейшими финансовыми институтами о взаимовыгодных условиях. У Google уже получилось. У Сбербанка и его экосистемы, особенно в содружестве с Яндексом, вполне может получиться побороться и победить Google в борьбе за российского клиента, уверен эксперт.

Егор Клопенко, попечитель информационного проекта iTLEADERS, венчурный инвестор:

Если же говорить о криптовалюте и прочих подобных вещах, то широкий выход классических финансовых, и в том числе инвестиционных инструментов в сеть будет достаточно ощутимым ударом для них, приведет к сужению аудитории и возрастанию все тех же регуляторных рисков.

Другое дело, что, обладая полным набором данных о наших действиях в сети, контактах, движениях денег по банковским счетам, интернет-сервисы могут превратить жизнь человека в сюжет фантастической антиутопии.

«В будущем без интеллектуального помощника мы не сумеем отличить свёклу от морковки, не говоря уж о том, что не будем знать, какой из этих экзотических овощей является съедобным, - рисует картину аналитик «ФИНАМ», один из основателей творческих проектов в рунете начала 90-х Леонид Делицын. - Разумеется, помощник будет нам говорить, когда и где приложить палец или взглянуть в камеру, а что он при этом покупает и откуда берёт средства - возможно, будет уже и не нашего ума дело».

Крупнейшие компании мира сейчас конкурируют за то, чтобы именно их помощник прочно и навсегда вошёл в нашу жизнь, и Google, владея Android, Сhrome и поисковиком, является в этой борьбе, уверен эксперт, одним из главных фаворитов.

Google. Most Popular Search Engine ‘2019: