Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Рынок сейчас переживает не лучшие времена. Автокредитование в России с начала 2022 года упало на 40 %. Зато спросом пользуются потребительские займы. В чем же секрет столь необычной динамики? Теперь взять и купить машину за наличные и вправду выгоднее, чем с помощью автозайма? Финтолк объясняет, сравнивая условия реального потребительского кредита с актуальными предложениями по автокредитам.
Содержание
Прежде чем сравнивать продукты, которые предлагают банки, стоит вспомнить, что представляют собой потребкредит и автокредит. Потребительский кредит — это деньги, которые вы берете у банка на любые собственные нужды. Автокредит — это частный случай потребительского кредита. Просто он является целевым: тратить можно только на приобретение автомобиля, а не на все подряд. Когда же выгоднее кредит наличными, а когда автокредит?
Плюсы первого очевидны: тратить можно куда угодно, в том числе на автомобиль. К тому же по потребительскому кредитованию, как правило, не требуют залог. Это удобно. По автокредиту чаще всего ставки ниже. Это, знаете ли, немаловажно, ведь переплачивать никто не хочет. Однако, если вы собираетесь покупать подержанный автомобиль, то тут могут возникнуть сложности с выдачей кредита: бывает, что банки в этом случае отказывают.
Что ж, это общие стереотипы, сложившиеся из практики прошлых лет. Но с приходом 2022 года многое поменялось в России, в том числе в области кредитования. Рассмотрим подробнее предложения банков и сделаем вывод.
Этот кредит могут получить любые совершеннолетние граждане РФ. Требования к ним применяются следующие:
Брать в кредит можно до 5 млн рублей. Срок погашения составляет от 3 до 7 лет. Оформить кредит можно за пять минут. Решение по выдаче обещают принять за одну минуту. Доход можно подтвердить онлайн через портал «Госуслуги» или через СМС от Пенсионного фонда России.
В отношении ставок кредит является нестандартным. Тут действует сразу 4 тарифа: «Суперсмарт Промо», «Суперсмарт», «Деньги и всё», «Практичный».
Первые два крайне похожи не только по названию, но и по условиям. Базовая ставка по обоим 17,9 %. Немного отличается сумма, которую можно брать: по «Суперсмарт Промо» она составляет от 1 млн до 6 млн рублей, а по «Суперсмарт» от 300 000 до 6 млн рублей. Интересно, что по обоим этим тарифам действует опция «Гарантированная ставка». Суть ее в следующем: если вы без просрочек платите целый год ежемесячные платежи (они рассчитываются в зависимости от суммы и срока кредитования), то ваша ставка падает до 4,5 %, а по предыдущим (вами уплаченным) платежам делается пересчет, а деньги возвращаются вам на счет после полного погашения кредита. Таким образом, банк дает привилегии добросовестным плательщикам.
Тариф «Деньги и всё» предназначен для клиентов, которые берут небольшие суммы: до 300 000 рублей. Тут ставка значительно выше, и она фиксированная — 29,9 %. Ежемесячный платеж рассчитывается как 3 % от суммы кредитования.
Тариф «Практичный» предполагает полный охват по суммам кредитования: здесь можно взять и мало — от 30 000 рублей, и много — до 6 млн рублей. Ставка здесь неизменная — 17,9 %. Размер ежемесячного платежа зависит от суммы и срока кредитования.
Если честно, то условия по автокредиту в Почта Банке полностью повторяют таковые по потребительскому. Причем тут есть две программы: «Кредит на авто» и «Кредит наличными на автомобиль с пробегом». Все, включая ставки, тарифы, лимиты кредитования, сроки, требования к заемщикам, одинаковое. Просто в Почта Банке автокредиты — это частные случаи кредита наличными.
Что же выгоднее? Ну, наверное, выгоднее кредит наличными, ведь тут вы вольны тратить деньги на что захотите.
В отличие от Почта Банка, в Альфа-Банке кредит на автомобиль выдают гражданам не моложе 21 года. При этом трудовой стаж должен составлять всего месяц, а постоянный доход после выплаты налогов — 10 000 рублей. Для получения кредита заемщик должен предоставить:
Не предоставляют автокредиты для граждан, зарегистрированных в некоторых южных регионах:
Кроме того, у заемщика должен обязательно быть мобильный телефон.
Здесь на автокредит выдают побольше — до 7,5 млн рублей. При этом минимальная сумма — 50 000 рублей. Максимальный срок кредитования тут ниже, чем в Почта Банке: 5 лет против 7. Зато можно взять кредит на год, в Почта Банке минимум на 3. Ставки процента определяются индивидуально: от 4 % до 25,99 %.
У Альфа-Банка есть своя фишка по автокредиту: первый платеж нужно осуществить не через месяц, а через 45 дней. А еще здесь не надо платить за КАСКО, полностью возвращается стоимость ОСАГО, не берут залога. К тому же в кредит на одинаковых условиях можно брать и подержанную машину, и новую.
Кредит выдается гражданам РФ. Они должны проживать или быть зарегистрированы в России. Автокредит доступен клиентам от 20 лет, при этом на момент окончания выплат по нему вам не должно быть более 70 лет. Минимальный трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять 3 месяца.
Для оформления кредита заемщик должен предоставить относительно стандартный набор документов:
Если вы берете на авто не более 3 млн рублей, то из документов потребуется только паспорт.
Кредит выдается на срок от 13 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос необязателен, как и залог автомобиля. Но тут есть одно но: если машину в залог не оставить, то вырастет ставка процента. Кстати, она составляет от 4,4 % до 26,9 % годовых. Определяется это рядом факторов: согласия на страхование, размера кредита и других. Взять можно от 500 000 до 7 млн рублей.
Кредит можно использовать как для приобретения нового автомобиля, так и для б/у. Единственно, подержанное транспортное средство не должно быть старше 4 лет, если речь о российских тачках, и 12 лет, если об иномарках. Также машина не должна быть в залоге. А вот на регистрационном учете стоять необходимо. Кроме того, стоимость автомобиля должна равняться как минимум 10 % от остатка задолженности по кредиту.
Андрей Тучков, финансовый консультант Tuchkov.club:
— Потребительские кредиты сейчас крайне редко выдаются наличными в банке, обычно их переводят на карту этого банка. Однако если вы получаете наличные деньги в кассе, обязательно сохраните копию ордера на получение денег. Конечно, посмотрите условия договора, там должно быть прописано условие выдачи кредита. В целом вам как потребителю услуги не сильно важно получать деньги наличкой в кассе или на карту (конечно, если при снятии денег с карты не предусмотрено комиссии). В самом договоре обратите внимание на условия погашения, суммы и сроки внесения платежей. Когда кредит закроете, не поленитесь взять в банке справку о погашении задолженности.
Если посмотреть на условия автокредитов в различных банках и потребительского в Почта Банке в целом, можно заметить: условия приблизительно одинаковые. Вот прямо почти совсем. Более того, кредитные организации сами сделали автокредитование частью кредитования наличными.
Если же выбирать, кому какой кредит подойдет, то можно прийти к следующим итогам:
Просто помним: автозаем = авто в залог, потребкредит = просто сумма на руки.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
