3,5 минуты

600 000 рублей без 2-НДФЛ. Зачем нужна кредитка Райффайзенбанка

Кредитная карта «110 дней» от Райффайзенбанка обещает бесконечно возобновляемый льготный период, во время которого можно не платить проценты годовых. Кроме того, привлекает внимание возможность взять деньги, не подтверждая доход. В чем же подвох?

Без кэшбэка, но без справки о доходах

Лимит по карте «110 дней» Райффайзенбанка, который могут позволить потратить клиенту, — от 15 000 до 600 000 рублей.

Срок рассмотрения заявки — до двух рабочих дней. Можно оформить онлайн, без похода в офис: карту доставят вместе с документами. На территории РФ курьер сделает это бесплатно. Даже если в вашем регионе нет офиса Райффайзен. Уместно добавить, что Райффайзен — дочерний банк австрийской группы Raiffeisen Bank International, и кредитку со счетом в российских рублях можно, оформив онлайн, получить даже за границей.

Банк выдаст кредитную карту, если:

— вы гражданин РФ с постоянной регистрацией по месту жительства и постоянным местом работы с минимальным стажем три месяца;
— ваш возраст от 21 до 67 (на момент окончания действия договора) лет;
— вы можете указать рабочий телефон;
— вы отсутствуете в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве;
— после уплаты всех налогов у вас остается ежемесячный доход в 25 000 рублей.

Подтвердить финансовую состоятельность можно не только с помощью дохода. Например, показав справку 2-НДФЛ или заполнив справку по форме банка. Разрешается обойтись и без подтверждения дохода как такового: предоставить выписку из Пенсионного фонда, копию загранпаспорта с отметкой о пересечении границы, документы на автомобиль. Если ничего этого нет, придется разместить в Райффайзенбанке трехмесячный депозит минимум на 100 000 рублей или перечислить столько же в паевой инвестиционный фонд.

Льготный период действует только на операции оплаты товаров и услуг; на снятие наличных, переводы он не распространяется.

Проценты годовых будут начисляться тоже по отдельности: 29 %-30,5 % на оплату кредиткой и 49 % на снятые наличные, переводы и все остальное.

Чтобы расплатиться за покупку в иностранной валюте, придется к сумме любой операции добавить комиссию 1,65 %.

Неустойка за просроченную задолженность — 20 % годовых.

Условия кредитного договора позволяют пользоваться картой «110 дней» и просто как дебетовой — класть свои деньги сверх лимита и расплачиваться.

Важный момент: кэшбэк с картой «110 дней» не положен.

Бесплатное — с оговоркой

Обслуживание карты может быть бесплатным при ежемесячных тратах от 8 000 рублей, в противном случае — по 150 рублей в месяц (итого 1 800 в год).

СМС-уведомления стоят 60 рублей в месяц, начиная с третьего месяца пользования картой. Стоит отключить прямо при оформлении договора.  

Снятие наличных с кредиток — для банков это обычно один из способов заработать. Райффайзен выступил со спецпредложением: если оформить кредитку с 1 ноября по 31 декабря, первые два месяца наличные в собственных банкоматах и у банков-партнеров можно снимать бесплатно (банки-партнеры: Газпромбанк, Московский кредитный банк, Открытие, Росбанк, Россельхозбанк, Уралсиб, Энерготрансбанк, ЮниКредит Банк).

По истечении двух бесплатных месяцев за снятие наличных полагается комиссия: 3 % или минимум 300 рублей в банкоматах и отделениях Райффайзенбанка, 3,9 % или минимум 390 рублей в любых других банках.

При этом держатель кредитки Райффайзен не сможет снять больше 60 % кредитного лимита в сутки и не больше 100 % лимита в месяц.

Комиссия за пополнение карты тоже есть, причем в отделениях самого Райффайзена — если сумма пополнения меньше 10 000 рублей. В любой ситуации комиссия составит ровно 100 рублей.

Льготный, он же грейс-период, действует, соответственно, 110 дней. Вовремя погашая долг, кредиткой получится пользоваться бесплатно. Объясняем, при каких условиях:

* Важна дата покупки и выбранная дата выписки: чтоб получить именно 110 дней без процентов покупка должна быть максимально близка к дате выписки.

110 дней? Кто больше

110 дней – довольно неплохой льготный период, позволяющий конкурировать с другими подобными представленными на российском рынке кредитками. В 2019 году сразу у нескольких крупных российских банков имеются подобные предложения.

Альфа-Банк продает несколько вариантов карты «100 дней», ВТБ продвигает свою «Мультикарту» с грейс-периодом в 101 день, у Открытия имеется «120 дней», Уральский банк реконструкции и развития расщедрился на «240 дней без процентов», а «Киви Банк» — на 365 дней по карте рассрочки «Совесть» (для сравнения: максимальный льготный период у кредиток Сбербанка — до 50 дней).

Есть и совсем экзотические предложения: кредитки «Абсолютный 0» Азиатско-Тихоокеанского Банка с 2000 дней, «Просто 30» Восточного банка с 1850, «Zero» МТС Банка с 1100 и «Халва» Совкомбанка с 1080.

Однако дьявол, как всегда, — в деталях.

Кредитные организации, предлагающие долгие беспроцентные периоды, получают выгоду с другого. «Абсолютный 0» и «Просто 30», например, собирают по 50 рублей в день за обслуживание — если из заемных средств потрачено хоть что-то. А СМС-информирование стоит 89 рублей в месяц.

У «Халвы» неустойка при неоплате ежемесячного платежа может достигать огромных 19 % годовых в день, а плата за СМС-оповещения — до 99 рублей в месяц. У «Совести» — штраф за каждую просрочку, неважно на какую сумму, — 699 рублей, а снятие наличных безотносительно размера суммы обойдется в 599 рублей.

Близкими по условиям к «110 дням» Райффайзена являются, пожалуй, кредитные карты «100 дней» Альфа-Банка и «Платинум» Тинькофф-Банка.

Процентная ставка у всех трех банков примерно одинаковая — около 30 % для оплаты по карте, сильно выше 40 % — за снятые наличные.

Брать или не брать?

У «100 дней» Альфа-Банка чуть дольше срок оформления, но тоже довольно короткий — до трех рабочих дней, можно получить самим, можно курьером.

Снимать наличные разрешается бесплатно — но не больше 50 000 в месяц. Затем комиссия составит целых 5,9 %. Кэшбэка, как и у «110 дней» Райффайзенбанка, — нет. Месячный лимит снятия наличных — 300 000 рублей.

Неустойка за просрочку — 36,5 % годовых на сумму просроченной задолженности (у Райффайзенбанка, напомним, неустойка = 20 % годовых, то есть по 0,05 % в день).

Как не платить проценты вовсе? Новые 100 дней без процентов начинаются, когда вы гасите весь долг, копившийся со дня первой покупки по этой карте Альфа-Банка.

У карты «Платинум» Тинькофф Банка есть кэшбэк от 1 % с покупки — выгодное отличие от «110 дней» Райффайзена. Однако льготный период — всего до 55 дней на покупки. Плюс еще дается до 120 дней на так называемый льготный период погашения долга за счет средств другого банка.

Это когда вы рефинансируете долг по «Платинум» за счет кредита у конкурентов Тинькофф Банка.

Неустойка за просрочку почти как у Раффайбенбанка: 19 % годовых от суммы долга + 590 рублей штрафа.

В каких же случаях стоит предпочесть именно «110 дней» от Райффайзенбанка? Это продукт, который может тягаться с лучшими представителями на рынке, однако имеется два момента, которые могут заставить сделать выбор именно в пользу кредитки Райффайзен.

Первое: если требуется довольно значительная сумма в долг при отсутствии официальной работы — но при этом есть возможность подтвердить способность зарабатывать. Второе: вы можете оформить кредитку, будучи в отдаленных от мегаполисов регионах или вообще в другой стране.

Стоит добавить, что использовать «110 дней» лучше именно для оплаты самой картой. Хоть снятие наличных в первые два месяца бесплатно, если затянете с пополнением израсходованного кредитного лимита, придется возвращать почти плюс 50 % годовых с окэшенной суммы.