3,5 минуты

240 дней без процентов. Кто дольше?

В середине лета на рынке кредитных карт российских банков появилась карта с особо длинным грейс-периодом: Уральский банк реконструкции и развития разрешил клиентам пользоваться заемными средствами 240 дней без уплаты процентов. Много ли выигрывает пользователь от сверхдлинного беспроцентного периода?

Все выше, и выше, и выше

До середины июля 2019 года Уральский банк реконструкции и развития, УБРиР, уже старался обогнать конкурентов с помощью длины беспроцентного периода. Кроме кредитки с более-менее традиционным периодом в 60 дней, в линейке работала карта «120 дней без процентов». Фоном служили продукты вроде «100 дней без процентов» Альфа-Банка или «110 дней» Райффайзенбанка.

Однако УБРиР решил одним ударом покончить с конкурентами и 10 июля выпустил кредитку, до сих пор остающуюся единственной в своем роде.

«На текущий момент предложения с таким длительным грейс-периодом есть только у нашего банка», – с гордостью подчеркивают представители банка в разговоре с корреспондентом Финтолка.

Чтобы оформить кредитку «240 дней», потребуется: возраст от 19 до 75 лет, наличие офиса банка в регионе постоянной регистрации, доход не меньше 11 000 рублей, стаж на последнем месте работы от трех месяцев, предпринимательской деятельности – от года.

Кредитный лимит – от 30 000 до 299 999 рублей. Он напрямую зависит от дохода. На максимальные цифры можно рассчитывать только при доходе от 150 000 рублей в месяц.

Важно: восемь месяцев беспроцентного периода распространяются не на любые расходные операции. Если снять наличные – на эту часть суммы грейс-период действовать не будет. 240 дней распространяются только на «операции по безналичной оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса и через интернет». Иначе говоря, на самые распространенные траты по карте.

Условия и дополнительные выплаты:

выпуск карты – бесплатно;

стоимость обслуживания:

            а) 399 рублей в месяц;

            б) бесплатно при безналичной оплате или покупках в интернете минимум на 60 000 рублей в месяц;

годовая ставка на безналичные расходные операции после грейс-периода – 30,5 %, на любые другие типы операций – 55,9 %;

кэшбэк – 1 % за любые покупки без ограничений по сумме, 10 % при оплате товаров специальных категорий, но не более 1 000 рублей; кэшбэк возвращается на карту 20 числа каждого следующего месяца;

комиссия за снятие наличных в любых банкоматах и в кассах УБРиР отсутствует, если за месяц снимать не более 50 000 рублей; в остальных случаях, а также за денежные переводы – 5,99 %, но не менее 500 рублей;

плата за уведомления в месяц – 50 рублей;

пени в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов – 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Будет ли пользователь карты что-то должен банку во время беспроцентного периода, кроме платы за обслуживание? Да, будет.

При любом раскладе владелец карты ежемесячно возвращает УБРиР 3 % от израсходованных средств в качестве отдельного взноса.

Как работает беспроцентный период:

«Это уже почти предел»

А что у конкурентов?

Альфа-банк не торопится заменить свой хэдлайнеровый кредитно-платежный продукт, карту «100 дней без процентов». Кредитный лимит на ней – 1 млн рублей, процентная ставка формально начинается с 11,99 %, годовое обслуживание от 590 рублей, обязательный ежемесячный платеж – 5 % от долга, кэшбэк отсутствует.

«110 дней» Райффайзенбанка обещают лимит до 600 000 рублей (причем можно в евро или долларах), процентная ставка начинается от 26,5 %, кэшбэк только у партнеров, зато обслуживание может быть бесплатным уже при сумме операций в 8 000 рублей.

«Мультикарта ВТБ-24»101 день без процентов, лимит до 1 млн, ставка 26 %, кэшбэк 1 %, есть плата за выпуск – до 249 рублей, неустойка – аж 36,5 % годовых от суммы долга. И так далее.

Разница между подобными продуктами – в нюансах, которые заметны разве что при внимательном сравнении договоров. Другое дело – реклама, где можно подчеркивать только важные для банка преимущества.

Елена Ретунская, директор дивизиона «Юг» Уральского банка реконструкции и развития:

— Однозначно, сейчас на рынке сформировался тренд на увеличение льготного периода по кредитным картам. Еще пять лет назад единичные игроки из первой десятки предлагали кредитки с льготным периодом до 60 дней, и один-два банка — с льготным периодом до 100 дней. Два года назад мы стали пионерами по запуску кредитки с льготным периодом 120 дней. Но рынок очень динамичен, изменения происходят каждый день, и уже сейчас у банков из ТОП-30 появляются предложения с грейс-периодом до трех месяцев. Однако мы не остановились на этом.

В УБРиР признаются, что готовы, если конкуренты будут продолжать гонку, увеличить беспроцентный период хоть до года. Срок – ближайшие два-три года. «А зарабатывать банк будет на обслуживании карт, транзакционной активности, платных допсервисах, страховках, информировании и так далее», – объясняет представитель банка.

Ибо клиенты и так, привлеченные грейс-периодом, не смогут отказаться от удобного продукта.

«Купить технику, заплатить за обучающие курсы или приобрести горящую путевку лучше сразу, как только появляется выгодное предложение. И здесь намного удобнее пользоваться кредиткой, чем брать кредит наличными, – рассуждает директор дивизиона УБРиР. – Во-первых, для оформления кредитки достаточно предъявить только паспорт. Во-вторых, сроки одобрения гораздо быстрее. И в-третьих, купив что-то по кредитной карте, можно вообще не выплачивать проценты, в отличие от того же кредита наличными, где каждый месяц придется вносить платеж. Поэтому наличие большого грейс-периода открывает владельцам карты больше возможностей и свободы действия».

Сторонние финансовые эксперты тоже фиксируют гонку беспроцентных периодов между банками. И связывают это с растущей конкурентной борьбой за внимание клиентов.

Ярослав Кабаков, директор по стратегии АО «ФИНАМ»:

— Конкуренция на рынке банковских вкладов стремительно растет, это очевидно. И очевидно, что это связано, в том числе, с резким ростом популярности небанковских продуктов, например, облигаций, вкладчики уводят деньги с депозитов в более доходные инструменты. В этих условиях банки пытаются привлечь клиентов на новые «морковки», это нормально. Удлинение грейс-периода – хороший пример. И да, он растет – согласно описанной выше логике.

240 дней, которые предлагает владельцам своей кредитки УБРиР, – почти предел.

— У банков есть годовой цикл – хотя бы в силу жестких требований по отчетности. То есть грейс-период свыше 360 дней вряд ли будет одобрен регулятором, – рассуждает Ярослав Кабаков. – Другое дело, что «гонка» может быть продолжена иными путями: например, ужесточением правил относительно заемщиков, чтобы кредиты не выдавались «кому попало» – Центробанк сейчас предпринимает шаги в данном направлении.

Вывод:

Протяженный грейс-период очень выгоден для тех, кто умеет контролировать свои финансы и управлять личным или семейным бюджетом. Формально это удобно: покупать почти в рассрочку, без процентов, не задумываясь о срочной необходимости вернуть деньги. Фактически – если вы не обладаете должным уровнем финансовой грамотности, не умеете планировать свой бюджет – риски высоки, проценты по грейс-периоду одни из самых высоких на рынке, да и штрафные санкции никто не отменял.