Наряду с кешбэком процент по остатку на счет является одним из стоящих бонусов для держателей платежных карт. В 2022 году не так много банков предоставляют эту опцию. Финтолк объясняет, какие банки и по каким картам готовы выплачивать клиентам процент по остатку на счет и как найти наилучшие условия.

Дебетовые карты с процентом на остаток средств

Финтолк провел небольшое исследование. Итого в поле зрения попали семь дебетовых карт четырех банков. По каждой из них банк предоставляет процент на остаток по счету и некоторые другие бонусы приколюхи. Тем не менее есть ряд нюансов, о которых стоит упомянуть.

Что же мы видим? Процент на остаток по счету составляет от 5 % до 10 %. Это достаточно неплохо. Если взять верхнюю границу (10 %), то это выгоднее, чем сейчас предлагают банковские депозиты. Однако не все так просто.

Например, по карте банка «Открытие» процент на остаток предоставляется только для пенсионеров. Да и то на сумму до 200 000 рублей. Если остаток больше, то ничего начисляться не будет. А максимальная ставка в 5 % актуальна только для сумм не выше 100 000 рублей.

По всем трем картам МТС Банка необходимо открывать МТС счет. При этом ставка 7 % будет действительна только для новых клиентов в течение первых двух месяцев. Дальше, чтобы ее сохранить, надо выполнять дополнительные условия:

• совершать покупки по карте на 10 000 рублей и больше в месяц, либо же быть зарплатным клиентом;
• остаток не должен превышать 1 млн рублей.

Если не соблюсти эти два пункта, то ставка составит 3 % годовых. А это в два с лишним раза меньше.

По дебетовой карте Ак Барс Банка Aurum процент по остатку на счет начисляется не в классическом виде, а в виде золота. Работает это так:

Вы в среднем держали в месяц по 300 000 рублей. Текущий курс золота составляет 3 350 рублей за грамм. Таким образом, за год вам начислят (300 000 х 10 %) / 3 350 = 8,96 грамма золота.

Опция интересная, но подойдет не всем. Так что, прежде чем оформлять карту, прочитайте подробные условия.

Владислав Скобин, ведущий специалист Тинькофф Банка:

— Проценты на остаток — это не что иное, как стимулирование клиентов хранить средства в банке, так как банк может использовать все средства в операционном режиме. То есть постоянно держать внутри системы. Чем больше денег, тем больше кредитов можно выдать.

А есть ли еще какие-то подводные камни у карт? Конечно же да. Рассмотрим их подробнее.

Стоимость обслуживания

Проценты по остатку на счет — это прекрасно. Но заметьте, банки не хотят выдавать эти деньги просто так. Что имеется в виду? Почти за все карты с остатком необходимо платить.

Конечно, у многих есть разброс в ценах, но опять же тут надо будет выполнить ряд условий для того, чтобы все было бесплатно. Если за карту надо платить, то процент на остаток выглядит не так уж привлекательно? Произведем нехитрые вычисления.

Расчет доходности

Предположим, у нас уже есть карта с процентом на остаток. На ней мы собираемся держать постоянно 50 000 рублей. Это и будет наша средняя сумма, на которую будут начисляться проценты. В нашем списке карт ставка варьируется от 5 % до 10 %. Вычислим доход по каждой их них исходя из расчета, что начисления будут производиться по формуле простых, а не сложных процентов (как чаще всего и бывает в реальности):

Итак, получается, что если мы будем держать 50 000 рублей на карте, то можно заработать от 2 000 до 5 000 рублей. Неплохо, хотя и не предел мечтаний для октября 2022 года. Но уж точно выше стоимости годового обслуживания.
Давайте рассмотрим подробнее карту из тех, по которым предлагается наибольший процент.

Карта «МИР» Ак Барс Банка

По карте «МИР» Ак Барс Банка заявлено, что максимальный процент по остатку на счет 10 %. Это действительно так. Но есть одно маленькое «но». Этот остаток должен находиться в границах от 30 000 до 100 000 рублей. Если больше 100 000 рублей, то ставка падает до 2 %, если меньше 30 000 рублей, то до 3 %.

Что еще есть по карте? Бесспорный плюс, что выпуск и обслуживание бесплатное. Есть кешбэк до 10 %. Но опять же: он действует только для новых клиентов и только до конца 2022 года. А так кешбэк не является прям супербольшим — 1–1,25 %.

Правда, есть еще много дополнительных интересных предложений. Например, начисляют 2 000 рублей, если оформите ОСАГО. Также до июня 2023 года можно получить 10 % кешбэка при покупках на сайте Uremont.com, билетов на футбол через сервис kassir.ru и 5 % за оплату билетов и аренду автомобилей на mirtravel.onetwotrip.com. Кроме того до конца ноября 2022 года вам будут доступны 100 рублей на автозаправках за каждую покупку от 1 200 рублей.

Что же в сухом остатке?

Выгода по карте

• 10 % годовых можно заработать максимально с суммы 100 000 рублей. Иными словами, 10 000 рублей поднять реально.
• Если менее 30 000 рублей, то максимум, что вы можете заработать, — около 900 рублей. Не густо, но и не пусто.
• Если более 100 000 рублей, то заработать можно сколь угодно много, так как сумма может быть любой, но фиксированно 2 %.
• Обслуживание и выпуск карты бесплатны при любых раскладах.
• Достаточно много дополнительных предложений, но по большинству из них сроки скоро истекут.

Таким образом, максимальный профит от карты получит тот, кто готов на ней держать постоянно суммы до 100 000 рублей, ну а еще поклонники футбола и автолюбители.

А есть ли в России хотя бы у кого-нибудь ставка больше 10 % на остаток?

Карта «Прибыль» банка Уралсиб

Лишь одна российская карта может похвастать процентом на остаток больше 10. Это предложение от банка Уралсиб «Прибыль». Ставка на остаток по ней составляет целых 11 %. Неужели совсем без условий? Как бы не так!

11 % будут доступны только в первые два месяца после оформления карты на остаток по счету до 500 000 рублей, если сумма трат по карте не менее 10 000 рублей. Если остаток больше полумиллиона рублей, никаких процентов не начисляется. Начиная с третьего месяца и далее ставка упадет до 7,5 %, опять же, если сумма трат по карте не менее 10 000 рублей. Если же условия соблюдаться не будут, то максимум вы получите 0,1 % на сумму до 500 000 рублей.
Кроме того, карты бесплатная, только если сумма покупок по ней не менее 10 000 рублей. В противном случае будьте добры платить 99 рублей в месяц.

Таким образом, 11 % — это приманка. Доступны они лишь два месяца, так еще и с условиями. Дальше ставка упадет, а вот куча «но» и «если» никуда не денется.

Какую карту выбрать

Итак, мы рассмотрели две карты, по которым были максимальные проценты по остатку на счете. Но по каждой из них есть куча условий, а большие ставки являются лишь маркетинговым ходом.
Если вы думаете, что по другим картам не так, то ошибаетесь. Никто не хочет платить деньги просто так. По той же Tinkoff Black «Мир» заявленные максимальные 6 % доступны только с подпиской, на сумму не более 300 000 рублей и при совершении покупок от 3 000 рублей. Если нет подписки, то ставка упадет до 3 %. А если не выполнено условие по покупкам или сумме остатка — 0 %.

Юрий Азаргаев, независимый финансовый советник, частный квалифицированный инвестор, биржевой аналитик:

— При выборе банковской карты в первую очередь стоит ответить на вопрос: зачем она нужна. Условия в разных банках отличаются слабо, и понимание того, для чего необходима карта, поможет подобрать максимально выгодную именно для вас. Универсальный совет один: выбирайте по стоимости обслуживания. В идеале карта должна быть бесплатной. При выборе дебетового пластика следует обратить внимание на кешбэк — начисляется ли он на ваши категории трат, есть ли процент на остаток и каковы условия его начисления.

В любом случае: много денег в 2022 году в российском банке в виде процента за остаток вам не заплатят. Однако выгода реальна. Кроме остатка по счету советуем обращать внимание и на другие бонусы: размеры и легкость получения кешбэка, стоимость обслуживания, перспективы копить мили и так далее.