Жить на пенсию в России сложно. Значит, необходимо позаботиться о дополнительных источниках заработка в старости. Желательно, чтобы доход был пассивным, так как с возрастом трудовая активность угасает. А что, реально можно куда-то вложиться и получать нормальные деньги? Да, но есть несколько нюансов. Финтолк объясняет, сколько и куда надо вложить, чтобы в старости не думать о деньгах.

Недвижимость

Одним из вариантов получения пассивного дохода является покупка недвижимости с последующей сдачей в аренду. Да, для этого придется потратиться. Небольшая квартира в новостройке на стадии котлована в российской глубинке обойдется в 2-3 млн рублей. При этом хорошо найти вариант с отделкой. Ведь если придется раскошелиться на ремонт, придется отдать дополнительно 20-50 % стоимости квартиры.

Высокую цену за аренду вы заломить не можете, так как необходимо выдерживать конкуренцию на рынке. Минимальный размер оплаты труда, который сейчас составляет 16 242 рубля, реально получать, но такая прибавка к пенсии вряд ли позволит жить реально хорошо. Если вы ориентируетесь хотя бы на размер медианной заработной платы, которая превышает 40 000 рублей, необходимо либо сдавать в месяц несколько квартир, либо коммерческую недвижимость, либо еще более дорогие строения.

Кроме того, сдавать квартиру означает — постоянно поддерживать ее в надлежащем состоянии: проводить периодический косметический ремонт, менять мебель и технику. Это может съесть до 30 % дохода.

Если у вас нет нескольких миллионов рублей, то рассчитывать на пассивный заработок от сдачи квартиры невозможно. А что может заменить квартиру?

Александр Патешман, независимый финансовый эксперт:

— Доход от вкладов и накопительных счетов — минимален. Вкладывать деньги в инвестиции — рискованно. Если есть накопления, в качестве альтернативы — покупка строящегося или готового паркинга с последующей сдачей в аренду. Минимальный порог входа зависит от города и района. В Санкт-Петербурге от 800 000 рублей, в Москве и Подмосковье от 1 млн рублей. Количество машин в городах-миллионниках растет, бесплатных парковок осталось очень мало. При покупке паркинга стоит заранее оценить перспективу расположения. Рядом должна быть плотная застройка жилыми домами, узкие дворы, отсутствие платной парковки. В таких местах спрос на аренду теплого и чистого паркинга будет только расти.

Одно машиноместо паркинга, чаще подземного, стоит в, например, Петербурге, в среднем 10 000 рублей ежемесячно.

Банковский вклад

Самый консервативный способ. Принес деньги? Получай процент по депозиту. Проблема в том, что этот способ не приносит большой доход, да и инфляцию не перекрывает.

К примеру, на июль 2023 год наибольший процент по депозиту в российских банках составляет 10 % годовых. Но чтобы получать нормальный пассивный доход, вложить придется много. Для дохода размером с МРОТ придется положить на депозиты больше 1,6 млн рублей. Если вы хотите получить что-то наподобие средней заработной платы по России, то вложить надо больше 4 млн рублей.

У способа есть еще два нюанса. Вкладывать деньги придется на долгое время. Банк может обанкротиться, и чтобы вам вернули вклад, он должен быть не больше 1,3 млн рублей.

Мария Тараско, эксперт по управлению личными финансами:

— Чтобы получать пассивный доход на пенсии, необходимо иметь надежные активы, которые приносят деньги. Это может быть недвижимость (предпочтительно коммерческая), ценные бумаги, контракты страхования жизни с аннуитентом (обратной выплатой денежных средств, внесенных по контракту, и процентов), просто банковские вклады. Также это может быть ваш бизнес, который способен работать без вас. Необходимо иметь распределение средств по разным классам активов, чтобы защитить себя от рыночных рисков. То есть нецелесообразно все вкладывать в недвижимость, или бизнес, или ценные бумаги. Лучшим вариант для регулярных инвестиций являются фонды ценных бумаг (включая фонды недвижимости) и страховые контракты.

Акции

Акции могут приносить, как активный, так и пассивный доход. В первом случае вы должны быть постоянно в гуще событий: покупать и продавать ценные бумаги, зарабатывая на разности их курсов. Короче это ни разу не пассивный доход. Ради пассивного дохода можно получать дивиденды, единожды купив какую-то бумагу. Но какую?

Хороший вопрос, так как далеко не все эмитенты стабильно платят дивиденды. Очевидно, что если вам принципиальны щедрые акционерные выплаты, то стоит присмотреться к акциям компаний первого эшелона. Сюда относятся известные организации с многомиллиардной капитализацией. В России это Сбербанк, «Газпром», «Лукойл» и подобные. Правда, и они тоже могут не выплачивать дивиденды в силу разных обстоятельств: внешняя и внутренняя политика, падение продаж и так далее.

Ок, а сколько можно получить выплат и хватит ли на вторую пенсию?

Все зависит от дивидендной политики конкретной компании. Возьмем, например, Сбербанк. За 2022 год дивидендная доходность крупнейшего госбанка составила 10,6 %. Если бы вы вложили 100 000 рублей, то получили бы 10 600 рублей за год. Чем больше инвестиции, тем выше доход. Чтобы получать медианную заработную плату (480 000 рублей за год, 40 000 в месяц), необходимо было вложить около 4,6 млн рублей.

Таким образом, этот способ получения пассивного заработка тоже требует заметных вливаний. Кроме того, есть риски. Акции могут обвалиться в цене и дивиденды просто не перекроют это падение, ну или выплаты вообще могут быть отменены акционерами.

Облигации

Облигации — еще один способ получать деньги, ничего не делая. В отличие от акций они менее рискованны, так как все вложенные деньги вам обязуются вернуть (во всяком случае до наступления очередного дефолта). Самыми безопасными в этом отношении являются государственные облигации, они же облигации федерального займа (ОФЗ). Их есть множество вариаций.

Внимания заслуживают ОФЗ-ИН (облигации федерального займа с индексируемым номиналом). Эти бумаги защищают от инфляции путем индексирования номинала. Проблема у них одна — крайне маленькая доходность: на данный момент до 3,9 %.

Чтобы получить МРОТ за год — 194 904 рублей, — необходимо вложить почти 5 млн рублей. Если хотите достичь хотя бы медианной заработной платы (40 000 в месяц), придется раскошелиться на 12,3 млн рублей. Это касается самого высокого процента — 3,9. Для ОФЗ с меньшей доходностью вкладываться придется еще больше.

Да, есть более доходные корпоративные облигации, которые выпускают компании, но с ними ситуация — примерно как с акциями.

Косвенные инвестиции

Под косвенными инвестициями можно подразумевать все виды вложения денег, которые вы осуществляете не напрямую, а через третьих лиц. Например, вы можете отдать деньги в инвестиционную компанию. Она от вашего имени будет проводить сделки и брать процент с прибыли. Проблема в том, что тут нет никаких гарантий: любой инвестиционный управляющий может обнулить ваш счет и возмещений никаких не будет, так же как и пассивного заработка. Размер вложений при этом может быть любым, так как доходность компаний не постоянна и заранее не определена. Неплохой вариант при высоком стартовом капитале, но требует внимательного выбора УК плюс готовности быстро сменить ее в случае чего.

НПФ

Второй вариант — это отнести деньги в негосударственный пенсионный фонд. С 2024 года начинает действовать программа долгосрочных сбережений. Благодаря ей вы сможете получать до 36 000 от государства в год на протяжении трех лет (возможно, срок позже увеличат). Если будете вкладывать каждый год по 400 000 рублей, то до 52 000 рублей налоговых вычетов. Кроме того, 2,8 млн рублей ваших вкладов здесь будут застрахованы и никуда не денутся. Да, доходность инвестиций у НПФ — штука такая же неопределенна, как и у инвестиционных компаний. За прошлый 2022 год она составила 5,1 % в среднем по всем фондам. Однако благодаря доплате от государства (1+1, то есть + 100 % к вложенному) схема выглядит так, что доходность НПФ в первые три года вообще не будет решающим фактором. За это время, есть надежда, власти позволят НПФ вкладываться в более доходные инструменты.

Краудфандинг

Еще один способ — краудфандинг. Что? Да!

Это вложения в чей-то бизнес, как правило, стартап, с целью дальнейшего получения прибыли. Способ сам по себе опасный: достаточно сложно на начальном этапе определить, что взлетит, а что нет. Да и гарантий никаких, что в дальнейшем бизнес будет приносить прибыль. Инвестиции в этом случае могут быть любыми, а пассивный доход малопредсказуем.

Создать что-то уникальное

Вы можете написать какую-то книгу, снять фильм или что-то еще, способное приносить прибыль от продаж на протяжении всей оставшейся жизни. Способ достаточно сложный, нужно обладать не только незаурядными способностями, но и угадать настроения аудитории, чтобы на выходе получился бестселлер. Стартовым капиталом тут выступают скорее не деньги, но ваше время и талант.

Вывод

Откровенно говоря, большинство приведенных способов показывают: получение пассивного дохода в старости в РФ невозможно без больших начальных инвестиций — в несколько миллионов рублей. Если у вас нет таких денег, то придется искать более активные источники вроде работы или трейдинга.

Минимальная сумма пассивного дохода на пенсии зависит от привычного образа жизни человека с учетом консервативной доходности после налогов в 8 % годовых. То есть при тратах до выхода на пенсию в 1,2 млн в год (100 000 в месяц), потребуется накопить 15 млн рублей, откладывая минимум 10 % своего дохода. Если копить на пенсию в течение 30 лет, для формирования такого портфеля с учетом инфляции потребуется ежегодно откладывать 500 000 рублей, или 41 000 каждый месяц. Именно поэтому важно начинать копить на пенсию как можно раньше — в идеале уже с 20 лет. Набор доступных для накоплений инструментов разнообразен: акции, облигации, депозиты, валютные инструменты. Чем старше человек, тем менее рискованные инструменты стоит выбирать.

Александр Тихомиров, исполнительный директор СберСтрахование жизни.