В 2024 году окончательно вступил в действие измененный четыре года назад закон «О кредитных историях». Первые нормы начали действовать в 2021-2022 годах. Новые правила касаются всех, кто берет кредиты. Финтолк объясняет, как именно.

Мал клоп, да…

Федеральный закон вступил в силу с 1 января 2021 года. Изменений набралось на 111 страниц. Те, что касаются так называемых рядовых граждан, мелкие, но кусачие, как клопы: вроде и серьезного вреда не несут, но беспокойство гарантируют. Всем, в чьи кредитные истории могут сунуть нос заинтересованные организации.

В законе перечислены субъекты кредитных историй — физические и юридические лица, имевшие глупость смелость влезть в долги, а именно:

• заемщики по договору займа или кредита;
• поручители по договору займа, кредита или лизинга;
• принципалы, в отношении которых выдана независимая гарантия;
• лизингополучатели;
• несостоятельные лица (банкроты).

С 2022 года в кредитные истории (КИ) на совершенно законных основаниях можно вносить сведения о неплательщиках алиментов и должниках, вовремя не внесших плату за жилье, коммунальные услуги и услуги связи. А также о гражданах, которые всего лишь подавали заявку на кредит или лизинг, пусть и не получили в итоге.

Собирать и хранить весь этот компромат, как и прежде, должны бюро кредитных историй (БКИ). БКИ по запросам граждан и компаний представляют кредитный отчет по собственным кредитным историям, раз в год — бесплатно.

БКИ делятся собранными сведениями с: 

• федеральными органами власти;
• судами;
• следователями;
• нотариусами;
• арбитражными управляющими;
• кредиторами;
• пользователями КИ, получившими разрешение у граждан или компаний на ознакомление с их кредитными историями.

Среди таких пользователей могут быть банки, оценивающие кредитоспособность потенциального заемщика, страховые компании, финансовые организации, кредитные брокеры и другие заинтересованные юрлица и ИП.

Откуда дровишки?

Вам звонят из чужих банков, предлагая рефинансирование кредитов, и называют точную сумму всех ваших долгов? Откуда, вы думаете, эти данные о задолженностях, если не из вашей же кредитной истории?
Можно узнать о том, кто именно запрашивал и получал подобную информацию, заказав свой кредитный отчет: закон обязывает БКИ отражать в нём всю информацию об обращениях пользователей.

Знание, что вами интересуются банки, в которых вы запрашивали кредиты, само по себе ничего не даст. Но если из отчета видно, что данные предоставлялись организациям, с которыми вы никогда не имели дела, есть повод задуматься, из какого источника могла утечь ваша электронная цифровая подпись и данные паспорта, необходимые для оформления согласия.

Стоит написать официальную жалобу в ЦБ РФ, который призван регулировать деятельность как БКИ, так и кредитных организаций.

Каждый раз, когда вы оформляете кредит через онлайн-банк, подписываете кредитный или страховой договор, где-то плачет хомяк Жора «внизу мелким шрифтом» может быть написано, что вы согласны дать доступ к вашей кредитной истории. Соглашаясь на это, субъекты КИ не всегда понимают, на что именно они подписываются. А зря.

Получив согласие, пользователи вашей КИ смогут заказывать кредитные отчеты и оценки (скоринги), мониторинг изменений кредитной истории, запрашивать доступ к индивидуальному рейтингу субъекта (то есть вас).

После вступления в силу всех пунктов нового закона в 2024 году пользователи вашей КИ получили доступ к сведениям о ваших среднемесячных платежах. Это новый, придуманный регулятором механизм расчета совокупной долговой нагрузки граждан. Согласие, данное пользователю, действует от шести месяцев до года, и за этот срок пользователь банк или МФО сможет получить немало нужной и полезной себе информации. И один Центробанк ведает, как пользователь поступит с этими сведениями дальше.

А кому вы давали доступ к своей кредитной истории?