Россияне стали реже брать деньги в долг. В марте физлица взяли на 32 % меньше кредитов, чем в феврале. Средний размер потребкредита снизился на 37 %, до 170 000 рублей. Сумма просрочки перед банками подросла на 0,3 %, до 982 млрд рублей, и, по прогнозам экспертов, продолжит увеличиваться. Однако в условиях экономической нестабильности особенно важно аккуратно выплачивать долги. Финтолк объясняет, как погасить кредит, чтобы избежать проблем.

Как гасить долги в 2022 году

Классическая схема — вы берете кредит и вносите платежи каждый месяц в срок в соответствии с договором.

Платеж может быть аннуитентным, когда сумма вместе с процентами делится на равные части, или дифференцированным — когда размеры платежей отличаются, потому что рассчитываются в порядке убывания: первая выплата самая большая, а последняя самая маленькая.

Дифференцированный платеж считается более выгодным, так как в этом случае процентов начисляется меньше, чем при аннуитентном. Однако суммы первых выплат могут стать непосильным бременем для бюджета заемщика. Кроме того, точный размер платежей сложно запомнить, ведь они такие разные.

Еще на этапе оформления кредита сотрудник банка порекомендует вам настроить автоматическое списание платежа за кредит со счета, на который поступают ваши доходы.

Советуем прислушаться, ибо это позволит избежать просрочки, если вы забудете об очередном взносе или, к примеру, возникнут технические проблемы с открытием мобильного приложения.

Совершив последнюю выплату, можете пить шампанское запросите у банка справку, что кредит погашен. Это можно сделать как в отделении, так и онлайн. Документ понадобится, если, например, произошла техническая ошибка и информация о погашенном займе не успела отобразиться в кредитной истории. Тогда вы отправите скан справки в БКИ и восстановите репутацию.

Как гасить кредит досрочно

Вы получили премию, наследство, продали что-нибудь ненужное и решили закрыть долговые обязательства перед банком досрочно — проконсультируйтесь об условиях раннего погашения. Например, автора этого материала при предоставлении кредита в банке предупредили, что погасить всю сумму досрочно можно не раньше чем через месяц.

Действительно, федеральный закон «О потребительском кредите» дает право заемщику досрочно возвращать кредит, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней. Однако договором с банком может быть установлен и более ранний срок.

При досрочном погашении нужно представить в банк соответствующее заявление. К примеру, Сбербанк формирует такую заявку автоматически в мобильном приложении при выборе опции «Погасить кредит досрочно», а Почта банк принимает заявки в том числе по телефону.

Никаких штрафных санкций за досрочку нет и быть не может. Кроме того, если вы при заключении кредитного договора оформляли страховку жизни и здоровья, то обычно имеете право вернуть за нее часть суммы.

Например, если у вас был кредит на 5 лет, а вы погасили его за 2 года, то за оставшиеся 3 года можете попросить деньги назад. Но для этого нужно написать заявление в страховую компанию или в банк, если оформляли полис через него.

Как гасить кредит по частям

Не обязательно погашать досрочно всю сумму. Можно внести платеж, превышающий по размеру обязательный. Это называется частичное погашение.

При этом в мобильном приложении или с помощью оператора в офисе банка нужно будет выбрать способ дальнейших операций по вашему кредиту: перерасчет сумм будущих платежей или уменьшение срока кредита.

Сократив сроки кредитования, вы сэкономите на процентах, так как снижается остаток долга. При выборе уменьшения ежемесячных сумм платежа этого не произойдет, но в таком случае вы уменьшите текущую нагрузку на свой бюджет.

В любом случае, погашать кредит частично выгоднее в первой половине срока займа, так как сначала заемщик платит по большей части проценты, а во второй половине срока — основной долг.

Тем временем эксперты не советуют заемщикам преждевременно погашать кредиты, которые были взяты по ставкам ниже, чем нынешняя доходность по вкладам. А сейчас как раз наблюдается подобная ситуация. Поэтому выгоднее платить кредит по стандартному плану, а свободные деньги положить на краткосрочный депозит — до трех месяцев: по нему рассчитываются самые привлекательные проценты.

Как правильно закрыть кредитку

Кредитная карта, по сути, заменяет собой потребительский кредит, только при ее получении не нужно отчитываться банку о целях, на который вы его оформляете. Часто есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются, так что фактически вы пользуетесь деньгами банка бесплатно. Этим кредитка и привлекательна, но:

• Важно внимательно следить за льготным периодом, поскольку у всех карт он разный: есть и 55 дней, и 120 дней. Если просрочили хотя бы день — попали на проценты.

• Проспали льготный период, но хотите закрыть долг? Добро пожаловать на поиски нужной суммы. С этого момента заем воспринимается как полноценный кредит и оповещения будут приходить только на возвращение части займа + процентов. Советуем поискать всю сумму в личном кабинете либо сходить в банк и выяснить там. Если на кредитном счете заваляется хотя бы копейка, будут набегать проценты и штрафы, а вы так и останетесь в долгу.

Ошибочно воспринимать кредитку как финансовую подушку. Карточка, которая лежит дома нетронутой про запас, уже вписана в вашу кредитную историю и считается за наличие у вас оформленного кредита. И если вы планируете брать крупный заем, вам могут отказать. Особенно если кредиток у вас несколько.

Советуем сходить в отделение банка и заявить об аннулировании кредитки, если она вам не нужна. Ведь даже если срок действия истек, карта привязана к кредитному счету, а он продолжит считаться действующим, пока вы его не закроете

Вывод: как правильно гасить кредит летом 2022 года

В нынешних экономических реалиях советуем не брать новых займов, а имеющиеся кредиты выплачивать вовремя. Задержка платежа приведет к дополнительным расходам, которые сейчас ох как не кстати.

Есть смысл перечитать кредитный договор с банком — нет ли строчки об изменении ставки в случае каких-либо обстоятельств.

Пока ключевая ставка ЦБ выше, чем процент вашего кредита, при появлении дополнительных доходов лучше не использовать инструмент частичного погашения, а положить деньги на краткосрочный депозит. Вряд ли вы спасете деньги от инфляции, но обеспечите себе запас свободных средств, который в случае, например, потери работы покроет вам несколько платежей по кредиту.

Надеемся, что рекомендации Финтолка помогут вам вовремя расплатиться по долгам, спать спокойно и наслаждаться финансовой свободой.