Микрокредит — это когда занял 20 рублей на лапшу быстрого приготовления, а на следующий день продаешь почку за долги? Но деятельность микрофинансовых организаций сейчас сильно ограничили, у МФО не получится раздеть вас быстро. Однако есть еще мошенники, которым закон не писан и которых стоит опасаться. Как же тогда быть, если все-таки понадобился заем в МФО? Финтолк объясняет.

Первым микрофинансовым организациям в России дали слишком много вольности. МФО стали настоящим раздольем для желающих поживиться на доверчивых гражданах. Микрокредиты раздавали всем подряд, компенсируя неразборчивость крайне высокими ставками и очень невыгодными условиями. Принцип был прост: пусть большинство деньги никогда не вернет, зато остальные это компенсируют с лихвой. Настоящая ловушка, да еще и узаконенная.

Когда-то в долговую яму из-за таких МФО попало много людей. Но Центробанк стал постепенно закручивать гайки. В результате МФО тогда, в нулевых, и МФО сейчас — это совершенно разные организации. Конечно, при условии, что МФО официальная и действует по закону.

Что ограничил Центробанк микрофинансовым организациям

1. Предельная ставка по потребительским микрокредитам не должна превышать 1 % в день. Ставка выше — незаконна, ее можно оспорить в суде.
2. Предельная сумма задолженности ограничена 1,5-кратным размером суммы займа. То есть теперь нельзя потребовать миллион от человека, который занял 1 000 рублей. Максимум, который с него можно взыскать, — 2 500 рублей (1 000 рублей — долг, 1 500 рублей — неустойки, проценты и штрафы).
3. Нельзя выдавать микрокредит под залог недвижимости. Вообще никогда.
4. На первой странице договора займа должна быть понятная таблица с указанием, сколько и когда нужно будет заплатить.
5. Наконец, долг можно передавать только официальным коллекторским агентствам, у которых тоже куча ограничений. Они даже родственникам заемщика теперь могут звонить только с их согласия.

Как найти нормальную МФО

Кто может обойти описанные выше ограничения? Разве что МФО, которым Центробанк не указ. То есть мошенникам, делающим вид, что они МФО, но на самом деле — «черные кредиторы». С такими и правда можно ожидать неприятных сюрпризов. Благо, есть хороший способ отличить одних от других. Центробанк ведет специальный реестр микрофинансовых организаций, куда входят все официальные МФО. Поэтому перед оформлением микрозайма стоит проверить, есть ли выдающая его организация в реестре. Для этого переходим по ссылке, скачиваем таблицу с названием «Государственный реестр микрофинансовых организаций» и ищем по названию юридического лица или ИНН. Вот, например, МФО MoneyMan, которая легко находится по юридическому лицу, указанному на ее сайте: ООО МФК «Мани Мен» с ИНН 7704784072.

Еще проще найти организацию в реестре по сайту. Скопируйте его адрес из адресной строки и точно в таком виде попробуйте поискать в таблице. Это обезопасит от мошенников, которые маскируются под компанию из реестра. Например, используя похожие символы.

Поисковая система «Яндекс» предлагает свой вариант защиты. Сайты МФО из реестра Центробанка там подсвечиваются специальным значком. Вот таким:

Но даже если организация есть в реестре, все равно стоит внимательно все проверить. Лучше убедиться, что все прозрачно в договоре, чем потом через суд доказывать, что коллекторы звонят напрасно, выезд за границу запрещать повода не было, да и имущество тоже арестовали зря.

Напоминаем про табличку с полной стоимостью займа: она обязательно должна быть на первой странице договора, даже если вы подписываете его в электронном виде через Госуслуги. Если ее нет — это повод отказаться от займа. С компаниями, которые настолько явно нарушают требования ЦБ, лучше не связываться.

Как не попасть в долговую яму

1. Проверяем наличие МФО в реестре Центробанка.
2. Сверяем правильность адреса сайта с реестром — чтобы убедиться, что это не маскирующиеся мошенники.
3. Внимательно читаем договор и убеждаемся, что он не противоречит требованиям Центробанка к микрофинансовым организациям.
4. Еще раз перечитываем договор, особенно пункт про сумму, которую необходимо вернуть.
5. Убеждаемся, что эту сумму можно вернуть в срок и она сейчас действительно необходима.

И напоминаем: основное предназначение МФО — это деньги до зарплаты. В идеальном случае — на несколько дней и при полной уверенности, что их будет чем отдать. Для остальных случаев есть более выгодные предложения.

Дело в том, что, даже при всех ограничениях, МФО — это по-прежнему не самый выгодный способ займа. И это не что-то плохое — МФО можно сравнить с ларьком, который предлагает товар дороже, чем в супермаркете, но зато здесь и сейчас, 24 часа в сутки. Главное — понять все условия и убедиться, что вы на них действительно согласны.