Классика современной стоматологии: не так страшна бормашина, как терминал оплаты. Даже за простой кариес нужно отдать несколько тысяч рублей, а если речь идет о протезировании или установке имплантов? Расходы измеряются десятками и сотнями тысяч рублей. Хорошо, если работодатель оформил страховку, а если нет? Как купить полис ДМС самостоятельно и получится ли таким образом сэкономить? Финтолк разобрался и объясняет.

Полис ДМС: как это устроено

Добровольное медицинское страхование — это система, которая позволяет получить медицинские услуги в частных и некоторых государственных клиниках за счет страховой компании. ДМС дает больше свободы в выборе врачей, клиник и объемов лечения, чем ОМС (обязательная медстраховка).

Обычно по ДМС страхуется амбулаторное лечение, диагностика, помощь узких специалистов, экстренная помощь и, в некоторых программах, стационар. Но конкретный перечень зависит от страховой и выбранного пакета, стоматология чаще всего появляется или как дополнительная опция в любому набору услуг, или как составляющая пакетов подороже. Полис у многих страховых действовать начинает не сразу, а спустя пару недель, так СК пытаются отсеять тех, кому срочно и дорого надо полечиться.

ДМС распространяется не на все частные клиники, а только на те, с кем работает страховая — это будет указано в полисе. При записи нужно сказать, что вы по ДМС. Иногда нужно записываться через страховую (чаще когда речь идет о дорогих манипуляциях, но некоторые страховые всегда требуют обращаться сначала к ним). Если полис предполагает частичную оплату клиентом, то нужно будет заплатить свою часть. Если нужны какие-то дополнительные обследования, может потребоваться дополнительное согласование со страховой.

Как оформить ДМС самостоятельно

Когда говорят про добровольное медицинское страхование, чаще всего имеют ввиду корпоративную страховку. Корпоративных полисов на самом деле гораздо больше.

— ДМС это в первую очередь корпоративное страхование, полисы оформляют своим сотрудникам предприятия. Полисы для физлиц — это в основном коробочные программы, ДМС детей (чаще всего детей возраста до года), линейка программ различных бюджетных вариантов, например, включающие только телемедицинские консультации, а также ДМС мигрантов, страхование критических (смертельно опасных) заболеваний, страхование от укуса клеща. По итогам девяти месяцев 2024 года доля взносов по страхованию сотрудников предприятий во всем объеме премий по ДМС в целом по рынку составила почти 64 %.

Юлия Галаничева, управляющий директор по ДМС «Ренессанс страхование»

Разница между корпоративным и индивидуальным ДМС

Стоматология по страховке: сколько стоит

Конечно, корпоративная ДМС со стоматологией для человека выгоднее, чем ДМС для физлица. Но это в теории, на практике все прозаичнее: если работодатель страховку не оформляет, то и выбора-то у сотрудника нет: или делай сам, или лечись по ОМС.

— Спрос на ДМС есть, но в большинстве случаев он пропадает после ознакомления со стоимостью услуг. Всех интересует поликлиническая помощь (чтобы было без очередей), либо возможность пролечить свои уже выявленные, хронические заболевания. По стоматологии: замена пломб, снятие зубного камня. Клиентов отпугивает цена, а узнав, то что услуги имплантации и косметологические услуги по такому полису не оплачиваются, практически никто не желает покупать стоматологию.

Ярослав Королев, страховой брокер, Челябинская область

Практически всегда стоматология это дополнительная услуга к медицинскому полису. «Финтолк» нашел только одну страховую, которая готова оформить именно стоматологический полис: питерская СК «Гайде», у которой есть сеть стоматологий и застрахованные направляются исключительно туда. Клиники находятся в Санкт-Петербурге и Москве. Крупные страховые с филиалами по всей стране чаще всего включают стоматологию в расширенные и максимальные пакеты.

— Включение стоматологических услуг в полис ДМС автоматически увеличивает его стоимость минимум на 15 000 или 20 000 рублей в год. То есть если все ваше общение со стоматологом в течение года сводится к одному-двум «профилактическим» визитам или к нескольким приемам, на которых производятся несложные манипуляции, ДМС на стоматологию почти наверняка окажется невыгодным. Если же вы регулярно посещаете стоматолога, занимаетесь лечением зубов с использованием методов, которые не покрывает ОМС, то ДМС наверняка будет выгоднее, чем получение платных услуг.

Павел Озеров, совладелец страхового брокера Mainsgroup

Выбирая ДМС, нужно смотреть, что конкретно входит в покрытие, какая его общая сумма (то есть сколько страховая готова выложить за вас вообще) и какой лимит по конкретной услуге, то есть по стоматологии. Чем больше готова платить страховая стоматологии, тем больше возьмет с вас. Стоимость страховки также зависит от возраста, пола, хронических заболеваний, вредных привычек и других факторов. Вот такие цены актуальны к февралю 2025 года:

1. «Ингосстрах»: Москва 77 000 рублей, Омск 49 800 рублей + 20 % франшиза на стоматологию.
2. «СберСтрахование»: Москва 68 300 рублей + 30 % франшиза на стоматологию, Санкт-Петербург 46 500 рублей + 30 % франшиза на стоматологию.
3. «Согаз»: Москва 44 260 рублей + 25 % франшиза, Екатеринбург 25 450 рублей + 25 % франшиза.
4. «АльфаСтрахование»: Москва 142 100 рублей, Нижний Новгород 29 535 рублей.

На стоимость полиса влияет и то, что входит в набор услуг. Но тут всплывает очень важный нюанс. Страховщики хитрые работать себе в убыток не любят, и все самое дорогое просто не включают в покрытие полиса.

По ДМС чаще всего можно пролечить кариес, пульпит и сделать профгигиену. Заменить полчелюсти на импланты, другую половину закрыть коронками, да еще и прикус исправить вряд ли получится.

Сколько стоит лечение зубов

• консультация стоматолога: 500 — 1500 рублей
• кариес: 2500 — 6500 рублей
• пульпит: 7500 — 28 000 рублей
• профгигиена: 1500 — 9500 рублей

Решено, оформляем: лайфхаки экономии

Итак, вы взвесили все «за» и «против», внимательно все посчитали и оказалось, что именно в вашем случае оформить ДМС ради лечения зубов это выгодно.

Несколько других лайфхаков, чтобы снизить стоимость полиса:

1. Найдите компанию «единомышленников» и оформляйте ДМС на группу людей. Так можно, страховщики предлагают пакеты на пять-шесть человек и дают скидку. Причем вы не обязательно должны быть родственниками.
2. Перед тем, как соглашаться на лечение, уточните у страховой, оплачивает ли она все то, что рекомендует врач. Особенно в части имплантации, протезирования, хирургии. Если какие-то манипуляции не входят в страховку, запросите, можно ли услугу «раздробить» и провести какие-то операции по ДМС. Например, сделать имплант за свой счет, а установить его за счет страховой компании.
3. Бросайте курить. Это не только вредно, но и дорого. Стоматологии курящим ставят повышающий коэффициент.
4. Проверьте другие регионы. Стоматологические туры совсем не новинка, ДМС это тоже касается. В соседнем регионе, до которого ехать два часа, полис может быть куда дешевле. Если лечить надо много и дорого, есть смысл проверить услуги в Москве. В регионах выбор небольшой, могут вообще не предлагать ничего, кроме лечения простого кариеса. В столице выше конкуренция и больше вариантов страховки. Может статься, перелет+проживание+страховка выйдут дешевле полной оплаты лечения.
5. И наоборот. Возможно, экономнее будет уехать из Москвы в глубинку и разобраться со всеми зубными проблемами без ДМС, за наличные.
6. Рассмотрите страховку с франшизой, это когда вы оплачиваете определенный процент услуги. Иногда это может быть выгоднее.
7. Не забудьте про налоговый вычет. Если оформляете полис на себя или близких родственников, можете вернуть налог по схеме «ставка НДФЛ от 120 000 рублей». Те, кто платит 13 %, вернут до 15 600 рублей в год.