Кредитку можно держать на всякий случай: вдруг стиральная машина сломается или автомобиль случайно потеряет бампер. Можно применять карту как деньги до зарплаты, когда то самое платье продается за полцены на распродаже, а аванс еще не пришел. Разбираем три сценария использования карты «Тинькофф Платинум» (от самого глупого до самого продвинутого) и подсчитываем выгоду и расходы при каждом из них.

Опустошить карту и платить проценты

Предположим, банк одобрил Васе кредитную карту «Тинькофф Платинум» на 100 000 рублей. Максимальный беспроцентный (грейс-) период по ней — 55 дней. Если уложиться в отрезок времени и вернуть всю сумму, то проценты банку платить не нужно. Причем беспроцентный период разделен на две части:

• расчетный период, который длится 30 дней;
• отчетный период — время на оплату процентов.

«Бесплатные» деньги так вскружили Васе голову, что он все их потратил в первый же месяц:

• купил новый монитор — 25 000 рублей;
• оплатил билеты в отпуск — 60 000 рублей;
• водил девушку по дорогим ресторанам — 15 000 рублей.

Мы Васю не осуждаем, случиться может с каждым. К концу льготного периода он так и не смог выплатить даже часть задолженности. Тогда на сумму долга банк начислил проценты. Ставка по «Тинькофф Платинум» — от 12 до 35,68 % годовых. Для примера возьмем 30 %.

(100 000 * 30 %) / 365 = 82 рубля — плата по кредиту в день

82 * 30 (расчетный период) = 2 465 рублей — проценты за расчетный период.

Это примерная сумма процентов, которую нужно заплатить в будущем отчетном периоде.

Проценты включаются в минимальный платеж. Он составляет не более 8 % от задолженности и определяется банком индивидуально. Но если вносить только минимальные платежи, основная сумма долга будет снижаться очень медленно, а каждый месяц на нее будут начисляться все новые проценты — замкнутый круг.

Точную сумму переплаты посчитать сложно. Согласно кредитному калькулятору, если вносить только минимальный платеж, то рассчитаться с банком получится через 36 месяцев. Переплата составит 29 684 рубля.

Еще придется заплатить 590 рублей в год за обслуживание карты.

Итого за использование кредитной карты, по грубым подсчетам, за три года придется отдать 31 454 рубля.

По карте есть кешбэк: 1 % за любые покупки и от 3 до 30 % за покупки по спецпредложениям банка. Допустим, Вася получил 3 % за покупку авиабилетов, 3 % за траты на рестораны и 1 % за покупку монитора. Тогда его кешбэк:

60 000 * 3 % + 15 000 * 3 % + 25 000 * 1 % = 2 500 бонусов «Браво».

Правда, потратить их можно только для компенсации стоимости железнодорожных билетов и покупок в кафе по курсу 1 балл = 1 рубль.

Итого за год: выгода — 2 500 рублей, расходы — 11 664 рубля.

Держать карту про запас для редких трат

Чуть более практичная стратегия — держать карту про запас для неожиданных расходов. Как финансовую подушку. Настя именно так и делала: оформила «Тинькофф Платинум» с лимитом в 100 000 рублей и не пользовалась ею полгода. Соответственно, никаких минимальных платежей и процентов не начислялось.

Через шесть месяцев срочно потребовалось отремонтировать автомобиль. Это обошлось в 40 000 рублей. Настя заплатила кредиткой и внесла эту сумму с зарплаты до окончания льготного периода. Да еще и банк начислил кешбэк в 1 % от расходов. То есть 400 рублей. При этом девушка заплатила за годовое обслуживание 590 рублей.

Кажется, что 190 рублей за деньги банка, которые оказалисьпод рукой так вовремя, — вполне разумная переплата. Но у этой стратегии есть риски. Во-первых, Насте могли задержать зарплату, и тогда проценты банку пришлось бы платить. Во-вторых, жизнь непредсказуема, и за одной непредвиденной тратой может последовать другая. Лучше в качестве финансовой подушки использовать накопления, а не кредитку.

Итого за год: выгода — 400 рублей, расходы — 590 рублей.

Тратить и вовремя гасить

Вариант использования кредитной карты «Тинькофф Платинум» для продвинутых и дисциплинированных.

Катя взяла кредитку «Тинькофф Платинум» на 100 000 рублей, уже зная обо всех подводных камнях, и твердо намерена получить выгоду в виде кешбэка. Кроме того, у Кати есть сбережения в размере 100 000 рублей, а еще зарплата 70 000 рублей. Она уверена, что сможет укладываться в льготный период при любых обстоятельствах.

В течение расчетного периода Катя спокойно расплачивается кредитной картой в магазинах. За месяц она израсходовала 60 000 рублей.

Когда 30 дней закончились, банк присылает выписку. Катя вносит 60 000 рублей на карту — все счастливы, и никаких процентов. А банк начисляет кешбэк. Предположим, 1 % — на сумму 50 000 рублей и 3 % — на 10 000 рублей.

50 000 * 1 % + 10 000 * 3 % = 800 рублей

Если каждый месяц повторять эту схему, то за год кешбэк составит 9 600 рублей. Это грубое допущение, так как все-таки категории кешбэка постоянно меняются.

Итого за год: выгода — 9 600 рублей, расходы — 590 рублей.

Кредитка для транжир без знания финансовый грамотности — настоящее наказание, а в умелых руках дисциплинированного человека — отличный финансовый инструмент. Кстати, если оформить кредитную карту «Тинькофф Платинум» до 26 декабря, можно получить бесплатное обслуживание навсегда.