В системе обязательного пенсионного страхования черт ногу сломит. Вроде как вам начисляется пенсия, а вроде как и нет. Вроде нужен стаж, а вроде не стаж, а какие-то коэффициенты. А еще какую-то прибавку к коэффициенту можно купить. Финтолк решил разобраться, как же на самом деле начисляется пенсия.

Итак, для расчета пенсии есть одна формула:

Хорошо, что она одна. Плохо, что из нее ничего не понятно. Но попробуем разложить ее на составляющие.

Фиксированная выплата

Начнем с простого. Фиксированная выплата на 1 января 2020 года составляет
5 686,25 рубля. Каждый год сумму немного увеличивают.

Что может повлиять на изменение суммы фиксированной выплаты?

• Фиксированную выплату удваивают для тех, кому перевалило за 80 лет.
• Выплата увеличивается, если у пенсионера на иждивении нетрудоспособные члены семьи.
• Выплата увеличивается для тех, кто живет в районах Крайнего Севера (на соответствующий районный коэффициент) или проработал там не менее 15-20 календарных лет.
• Выплата увеличивается у тех, кто откладывает выход на пенсию после наступления пенсионного возраста. Например, если вы обратитесь за назначением пенсии через 5 лет после достижения пенсионного возраста, фиксированная выплата вырастет на 36 %.

Стоимость пенсионного коэффициента

На 1 января 2020 года стоимость пенсионного коэффициента 93 рубля. Каждый год ее немного повышают.

Повлиять на эту стоимость пенсионного коэффициента вы никак не можете. Как и на фиксированную часть выплат. А что же зависит от нас самих?

Сумма пенсионных коэффициентов

На каждого из нас заведен условный счет, на который капают дополнительные баллы (коэффициенты). Чем выше у вас официальная зарплата и чем больше стаж, тем больше баллов вам начислят. В 2020 году максимум можно получить 9,57 балла за год, а уже с 2020 года — 10 ровно. Но не обольщайтесь: чтобы добраться до этого недостижимого максимума, нужно официально получать более 107 000 рублей. На сайте ПФР есть простой калькулятор, который помогает рассчитать количество своих баллов, исходя из официальной зарплаты.

Таким образом, за каждые 10 000 официальной «белой» зарплаты вам будет начислено 0,92 балла В ГОД.

Хорошо это или плохо? Посмотрим на реальном примере. Возьмем женщину, которая работает всю жизнь, с 18 лет, ни разу не уходила в декрет и получает 25 000 рублей «белой» зарплаты. Официальный пенсионный калькулятор показывает нам: на пенсии она сможет получать 14 756 рублей в месяц.

Мужчина, которому придется проработать до выхода на пенсию на 5 лет дольше, будет и пенсию получать побольше, аж на тысячу:

В общем, вот вам ссылка на калькулятор, можете сами позаполнять разные строчки анкеты и поэксперементировать с результатами.

Что-то тут не так

Погодите-ка. С каждых 10 000 рублей зарплаты вы получаете 0,92 балла В ГОД, что (по стоимости баллов на сегодняшний день) трансформируется в 85 рублей 56 копеек в месяц после выхода на пенсию. Но работодатель платит за вас в ПФР 22 % от вашего дохода. То есть с каждых 10 000 рублей зарплаты в пенсионный фонд отправляется 2 200 рублей в месяц, или 26 400 рублей в год.

То есть каждые 2 200 рублей уплаченного налога пенсионный фонд превращает в 85,56 рублей. Да это же магия!

Но не так все страшно. Ведь 85 рублей вам заплатят не единоразово, а будут платить каждый месяц до самой смерти. Если представить, что ПФР не существует, а вы просто откладываете 2 200 рублей в месяц 42 года подряд (с 18 до 60 лет) под матрас, то к началу пенсии у вас под матрасом должен накопиться 1 миллион 108 тысяч рублей. Если начать брать из них по 85,56 рублей в месяц в качестве прибавки к пенсии, то этой суммы вам хватит на 12 тысяч 959 лет долгой, хоть и не очень сытой жизни.

Так как же они считают пенсию?

Но сравнивать вклад под матрасом с вкладом в ПФР, конечно, не совсем честно, ведь из ваших налогов формируется не только тот самый пенсионный коэффициент, но и фиксированная выплата. К тому же государство не может предсказать, как долго вы проживете, поэтому учитывает усредненные показатели, чтобы денег хватило всем, даже если нынешнее поколение 30-летних дружно доживет до ста.

1. Расчеты с ПФР

Давайте посчитаем, кто и какую пенсию может вам предложить при одинаковых условиях. Итак, вот что предлагает вам ПФР:

При зарплате в 25 000 рублей на ваш пенсионный счет отправляется 5 500 рублей в месяц. После 42 лет работы со всеми фиксированными выплатами и баллами вы будете получать 14 755,97 рубля в месяц.

2. Расчеты с копилкой

Если вы возьмете те же 5 500 рублей в месяц и будете класть их под матрас или в обычную свинью-копилку, то через 42 года у вас накопится 2 миллиона 772 тысячи рублей. Если брать из них по 14 755 рублей в месяц, то этой суммы хватит на 187 месяцев жизни на пенсии (или 16 лет).

3. Расчеты с вкладом

Ну, а если положить те же самые деньги под скромные 4,5 % годовых в банк, то к своему 60-летию вы станете обладателем внушительного счета на 8 238 260 рублей. Этого хватит и на безбедную старость, и внукам останется.

Не хватило баллов? Докупаем!

Однако многие люди все же склонны доверять ПФР больше, чем банкам. К тому же россиян не спрашивают, хотят или не хотят они платить взносы. Их просто по умолчанию переводят на пенсионный счет и, согласитесь, будет обидно, когда придет время, не получить вообще ничего. А такой сценарий возможен.

Дело в том, что даже для получения этого скромного по всем меркам дохода вам необходимо к началу пенсии обзавестись достаточным трудовым стажем и минимальным количеством баллов. Иначе вы не сможете претендовать на получение пенсии.

Но ПФР предлагает выход: и баллы, и стаж можно… докупить.

Для этого надо оформить страховой взнос в ПФР, причем счет нельзя пополнить на любую свободную сумму по принципу «получил 5 000 премии, докину-ка себе на пенсионный счет».

Предположим, вы год не работали, но хотите, чтобы у вас все равно накопился год стажа и какие-никакие баллы. Тогда вам нужно взять актуальный МРОТ (с 1 января 2020 года — 12 130 рублей), посчитать от него 22 %, как будто вы работаете и работодатель платит за вас те самые 22 % отчислений, умножить на 12 месяцев и положить в ПФР ровно эту сумму.

То есть для 2020 года актуальны взносы начиная от 32 023 рублей. Это даст вам прибавку в год стажа и в 1,18 балла. Однако купить всю пенсию таким образом не выйдет. ПФР отслеживает, какой стаж вы покупали, а какой «отрабатывали», и первого должно быть не больше половины.

Вносить больше денег — можно. Но не бесконечно больше:

Таким образом, максимальная пенсия, которую можно получить при самых-самых благоприятных обстоятельствах, в 2020 году составляет 49 154 рубля. Больше этой суммы вы не сможете ни купить, ни наработать. Да и чтобы получить ее, вам нужно было проработать с 18 до 65 лет без перерыва и все это время получать не менее 110 000 рублей официальной зарплаты.

При более низкой зарплате разрыв между доходом на работе и на пенсии сохраняется: сколько бы вы ни получали, ваша пенсия будет приблизительно в два раза ниже вашей зарплаты. Хватит ли вам этого на жизнь — вот в чем вопрос.

А вы откладываете деньги на пенсию или рассчитываете на государство?