Мало того, что все вокруг россиян подорожало, так еще и всяких плюшек давать стали меньше. Вы, например, заметили, как за год изменились условия по дебетовым картам с кешбэком? А мы заметили, у нас все записано! Делимся своими наблюдениями.

Что случилось с кешбэком в 2022 году

Еще недавно были времена, когда клиент должен был платить банку за возможность пользоваться картой. А потом началось. Расплатился в магазине? Возьми часть денег обратно, дорогой. Потратил не все деньги и что-то осталось на счету? Вот тебе процент, мой хороший. Сначала мы к такому были непривычные. Но постепенно смирились и стали воспринимать как должное.

Напомним, с чего взялась банковская щедрость. Кешбэк появился благодаря тому, что банк с каждого вашего платежа получает свою долю в виде эквайринговой комиссии (при оплате на кассе). Банк просто делится с вами вашими же деньгами. Хотя, справедливости ради, иногда приплачивает чуть больше, чем получил сам за конкретный платеж.

Подобный повышенный кешбэк — штука исключительно маркетинговая. Банк все равно старается сделать так, чтобы в среднем вы получили назад не больше определенного процента от потраченных сумм. Многие прямо прописывают в условиях: будете использовать карту только для покупок по самой выгодной категории — прекратим начислять кешбэк.

Что изменилось в 2022 году? В первую очередь из России ушли крупнейшие иностранные платежные системы Visa и MasterCard. Конечно, в последние годы их процессинг фактически осуществляла российская контора «НСПК» — та же самая, что и у карт «Мир». Но это только техническая сторона дела. Юридически системы оставались зарубежными, то есть и маркетинговые акции, и комиссии гарантировали иностранные владельцы. С уходом обеих крупнейших мировых компаний стало понятно, что акций и плюшек станет поменьше: конкуренции-то, мягко говоря, поубавилось.

В апреле Центробанк решил поддержать россиян тем, что заставил банки снизить эквайринговую комиссию на социально значимые товары и услуги. Обычно брали до 2,2 % с каждого платежа, а стали брать всего 1 %. Смысл в том, что комиссия включается в цену товара, причем даже если он оплачен наличными. Ведь делать дороже оплату по карте запрещено. Поэтому снижение комиссии было одной из мер по замедлению роста цен.

Но побочным эффектом стало массовое снижение или даже отмена кешбэка на товары. Потому что интерчейндж (та сумма, которую получает непосредственно выпустивший карту банк) стал всего 0,7 %. А значит, платить стандартный на рынке кешбэк в 1 % стало невыгодно. Действовала подобная пониженная комиссия до 31 августа.

А теперь переходим к главному. Как именно изменились условия по дебетовым картам с кешбэком за год?

Не забудьте включить кешбэк

Одними из первых свою программу кешбэка пересмотрели в Тинькофф Банке. Еще в начале февраля. Правда, это тот редкий случай, когда условия сильно хуже не стали. Просто раньше все клиенты получали 1 % кешбэка по умолчанию и 3–5 % кешбэка по трем выбранным на месяц категориям. А с 1 февраля кешбэк на всё стал отдельной категорией, однако категорий стало четыре.

Запутанно, поэтому давайте на примере. Раньше в конце месяца вы выбирали из списка три категории повышенного кешбэка на следующий месяц, а кешбэк 1 % на остальные покупки получали в любом случае. Теперь вы можете выбрать три категории повышенного кешбэка плюс кешбэк 1 % на всё (то есть получится как раньше), либо четыре категории, но без кешбэка на всё.

В феврале мы предполагали: подвох будет в том, что категорию «кешбэк на всё» по-тихому отменят. Но нет. На дворе ноябрь, а она на месте. Так что на самом деле подвох в том, что теперь эту категорию надо вручную выбирать в конце каждого месяца, а многие это делать забывают. Возникло даже ощущение, что в приложении эту функцию специально запихали куда-то подальше.

Кеш-бэк-на-всё-всё-всё

Заметное и показательное изменение программ кешбэка произошло у тех банков, где системы были максимально простыми.

Например, дебетовая карта Райффайзенбанка с запоминающейся песенкой из рекламы «кешбэк на всё: и на это, и на это, и на это, и на то». Год назад этот самый кешбэк на все покупки составлял 1,5 %. Выходило в среднем примерно то же, что и у тех, у кого на все покупки был 1 %, а повышенный только на отдельные категории. Смотря что покупать, конечно.

Теперь этот же кешбэк на всё у Райффайзенбанка составляет всего 1 %. Ровно та же история случилась с «Альфа-картой» Альфа Банка (было 1,5–2 % кешбэка на всё в зависимости от суммы покупок, стало 1 % кешбэка на всё), и с картой «Локоярко» от Локобанка (там кешбэк на все покупки снизился с 1,3 % до 1 %). Таким образом, на рынке, кажется, вообще не осталось дебетовых карт, где можно получать больше процента без акционных категорий.

Кручу-верчу, распутать хочу

Как вы понимаете, тем банкам, у которых условия кешбэка более запутанные, в сложные времена полегче. Ведь если каждый месяц/квартал предлагаешь новый список категорий с повышенным кешбэком, то разные оптимизации не так бросаются в глаза клиентам. Постепенно заменяешь категории вроде супермаркетов или АЗС на «покупки в магазине, которого нет и не будет в твоем городе» — вот и пережил очередной кризис.

Но, к нашему удивлению, банки с наиболее запутанными программами за год их как раз распутали. Яркий пример — «Мультикарта» ВТБ. Там было аж пять программ кешбэка на выбор, между которыми разрешалось переключаться каждый месяц. Можно было получать кешбэк бонусными рублями, можно — милями. Можно было зачислять бонусы на брокерский счет или менять с их помощью проценты по вкладу. Даже проценты по ипотеке можно было понизить, если тратить определенную сумму.

Теперь все просто: одна-единственная программа с мультибонусами. Причем ВТБ предпринял самый интересный ход на рынке. Он понизил курс бонуса! Мы как-то привыкли, что бонус — это рубль. Но нет, у ВТБ он теперь 85 копеек. И сюда добралась девальвация!

Условия тоже стали другими. Раньше тем, кто тратит до 30 000 в месяц, возвращали 1 % со всех покупок, а кто тратит до 75 000 — целых 1,5 %. И здесь сработало правило о том, что про кешбэк на всё выше 1 % стоит забыть.

Теперь кешбэк у ВТБ начисляется только на три категории покупок. Размер его 2 % для обычных клиентов и 2,5 % для зарплатных клиентов (и не забываем, что не рублями, а бонусами по 85 копеек штука).

Какие надо сделать выводы? Условия практически у всех стали хуже. С банками, которые дают категории на выбор, самостоятельно решая, что это будут за категории и какой процент кешбэка по ним дадут, все сложно — подсчитать реальный размер кешбэка могут разве что сами банки. А вот с теми, у кого условия предсказуемы, все очевидно — размер вознаграждения для клиентов урезан. Хотя… Все-таки с основной задачей — приучить людей пользоваться безналичной оплатой — кешбэк уже давно справился. И последние события только ускорили давно ожидавшийся регресс.