Нескучно о финансах. Загляни в наш Instagram
/

Три дороги к пассивному доходу: что выгоднее — доллары, рубли или недвижимость

17 августа
17 августа

С тех пор, как в мире появились деньги, продолжаются споры о том, как лучше всего поступать с их излишками. Помимо варианта «спрятать под матрас» есть и другие — возможно, более сложные, но при этом интересные. Кратко рассмотрим, куда можно вложиться и что за это будет.

Как добираемся?

Путей у нас три. Первые два — это открытие депозита — либо рублевого, либо валютного. Третий — покупка недвижимости для сдачи в аренду. Да, есть еще вариант с фондовым рынком, но здесь посчитать прибыльность сложнее, так что об этом — как-нибудь потом. Наши три способа хороши тем, что в них довольно просто разобраться, а главное — можно получать пассивный доход!

Что, уже зачесались ладошки? То-то же! Теперь рассмотрим все три варианта на примерах.

Банковский рублевый депозит

Очень популярный у россиян способ. Как это работает? Давайте представим, что наш корпоративный хомяк Жора в 2020 году положил на депозит 15 000 рублей. А далее предположим, что каждый месяц Жора закидывает на счет еще по 5 000 рублей. Для ориентира возьмем предложения Сбербанка — там для депозитных вкладов предлагаются разные тарифы с разной ставкой, но в среднем — 3% годовых.

Теперь посчитаем, сколько Жора получит, например, через 20 лет при условии, что у него вклад с ежемесячной капитализацией.

За 20 лет Жора внесет на свой счет 1 215 000 рублей. А процентами ему накапает 446 364 рубля. Меньше, чем полмиллиона за 20 лет — звучит не очень впечатляюще, не так ли? Итого 1 661 364 рубля.

Банковский долларовый депозит

Одна из причин, почему рублевый депозит не дает большого выхлопа — инфляция этого самого рубля. Скажем очевидное — наша валюта выглядит не очень убедительно на фоне постоянно крепчающих доллара и евро. Так почему бы не сделать вклад в вечнозеленых? Хм, ну давайте поглядим!

Так как мы не знаем, какой курс доллара ждет нас в ближайшие 20 лет, обратимся в прошлое.

Итак, на дворе лето 2000 года, доллар по 27 рублей. Жора берет 555 зеленых (около 15 000 рублей по курсу того года) и создает вклад. Каждый месяц Жора хочет докидывать на счет по 185 баксов (5 000 рублей по курсу). И все это — под те же 3 процента годовых (что по тем временам — не такая уж и редкость). Но тут мы сталкиваемся с проблемой. Ведь это в 2000 году на 5 000 рублей можно было купить 185 долларов. Сейчас такой суммы хватит только на 67 долларов. Как же быть? Ведь у хомяка есть только 5 000 рублей в месяц. Давайте посчитаем средний вклад по 126 долларов в месяц.

Дальше будут грубые расчеты, но мы здесь не за цифрами гонимся, а хотим понять принцип работы системы. Воспользовавшись калькуляторами сложных процентов, мы выяснили, что на сегодняшний день Жора имел бы примерно 30 795 долларов — по нынешнему курсу (74 рубля на момент написания статьи) 2 278 830 рублей. И на процентах хомяк приподнял бы 11 391 доллар, то есть 842 934 рубля. Итого — 3 121 764 рубля.

Получается, что на таких условиях долларовый вклад принес бы в два раза больше, чем рублевый. Но не забывайте золотое правило инвесторов: доходность в прошлом не гарантирует доходность в будущем. Никто не даст вам гарантию, что за следующие 20 лет доллар повторит свой рост, а проценты по долларовым депозитам сейчас колеблются в районе 0,25% — 1%, что сильно снижает доходность таких вкладов.

Недвижимость

Иметь помещение, которое можно сдавать — это мечта практически любого человека. Но так ли это круто, как кажется?

Моделируем ситуацию — Жора покупает квартиру в Москве. По данным СМИ, сейчас квадратный метр в новостройке столицы стоит в среднем 182 тысячи рублей. То есть, если Жора захочет скромненькую студию в 30 квадратов, ему потребуется 5 460 000 рублей.

Допустим, полтора миллиона у Жоры уже есть (использует тот самый рублевый депозит, да), а остальное возьмет в ипотеку на 20 лет. Ежемесячный платеж составит 39 585 рублей при ставке в 10,5% годовых.

За сколько же хомяк сможет сдать такое жилье?

По данным сайта ЦИАН, цены на съем студии в Москве сильно колеблются в диапазоне от 30 и до 60 тысяч. Но 60 — это практически президентские люксы, а чтобы сделать такой ремонт, нужно основательно потратиться.

Если по какой-то причине эта затея все еще не кажется вам неудачной, вот вишенка на торте — при таких условиях ипотеки за 20 лет переплата банку составит 5 500 739 рублей! А берете вы, напомним, всего 3 960 000. То есть на сумму переплаты можно купить еще одну такую же квартиру. Ничего себе, да?

И все же если представить, что Жоре удается успешно сдать студию за 40 000 рублей, а потом 20 лет он не повышает цену, но зато не вкладывается в ремонт, то спустя 20 лет без каких-либо вложений с его стороны у него появляется источник пассивного дохода от аренды плюс сама квартира. На сколько вырастет ее стоимость за 20 лет? С 2000 года цены на квадратные метры в Москве выросли в девять раз. Если тенденция продолжится, то к 2040 году жорина квартира будет стоить уже 49 миллионов! А сколько он сможет выручить за аренду, если повышать цену на 20% раз в три года? 120 тысяч в месяц.

Конечно, мы сейчас описали уж очень идеальные условия: в квартире всегда есть арендаторы и ни дня она не стоит пустая, ей за 20 лет не понадобился ремонт, квартиранты не разбили никакую мебель, а техника не вышла из строя. К тому же Жора ни копейки не потратил на то, чтобы обставить квартиру под сдачу. Разумеется, в реальной жизни так не бывает. И все же превратить за 20 лет два миллиона в 50 миллионов — довольно заманчивая перспектива. Опять-таки, если рынок недвижимости будет расти, а не падать. Так что рисков у этого способа вложения денег полно.

Какие выводы?

А очень простые — во-первых, если вы хотите много получить, нужно много отдать. Вариантов, когда можно вложить чуть-чуть, а получить много-много, мы не знаем. Но если вы знаете, напишите в редакцию!

Во-вторых, единого способа удачно вложить деньги нет. Обычно выигрывает тот, кто диверсифицирует вложения.

В-третьих, чем выше доходность — тем выше и риски. Вкладывая деньги куда бы то ни было, будьте готовы к тому, что вы можете не только не заработать, но и потерять.

А вам какой из трех путей к пассивному доходу больше нравится?

Возможно, вам будет интересно
Мозг работает круглосуточно 🎓
Так пусть работает на тебя.
Подпишись на Финтолк, чтобы прокачать свой мозг.
Найди свою тему