Вот уже четыре года для страховки при получении кредита, как и для любой другой, действует «период охлаждения» — срок, в течение которого от страховки можно просто отказаться. Сделано это было чтобы избавить россиян от навязываемых услуг, которые на рынке не редкость. С тех пор стало лучше, но без подводных камней все равно не обходится. Финтолк рассказывает реальную историю, когда отказаться от страховки без последствий получилось только в суде.

Скидка за страхование

Когда чаще всего навязывают страховые продукты? Когда клиент не сам решил отправиться в страховую компанию, а ему по каким-то причинам пришлось. Например, чтобы получить необходимый для водителей полис ОСАГО или чтобы оформить кредит по пониженной ставке. В нашей истории речь пойдет как раз о втором случае.

Вообще снижение ставки по кредиту при условии получения страховки — вещь логичная и даже полезная. Ведь клиент, застраховавший свои жизнь и здоровье, для банка является менее рискованным. Следовательно, ему можно сделать скидку. Которая, как правило, превышает сумму страховки.

В результате все довольны: банк снизил риски, клиент сэкономил, страховая заработала. Но это идеальная ситуация, а на практике бывает по-разному.
Например вот так.

Жительница Астрахани Наталья (имя изменено) оформила кредит на 1,778 млн рублей в банке ВТБ на семь лет. В договоре было предусмотрено снижение процентной ставки до 9,2 % при условии страхования рисков заемщика. Чтобы получить эту скидку, Наталья сразу же при заключении договора оформила предложенную страховку, стоимость которой за все время выплаты кредита должна была составить более 268 000 рублей. При этом вариантов выбора страховой компании женщине не озвучили.

Новый договор

Через несколько дней Наталья изучила цены в других страховых компаниях и обнаружила, что застраховать те же самые риски можно было гораздо дешевле.

Внимательно изучив пункты договора с ВТБ, касающиеся правил получения скидки за страховку, противоречий она не обнаружила. Из договора следовало: главное, чтобы риски были застрахованы в течение всего срока кредита. Запретов по поводу смены страховщика там не было.

В результате женщина заключила новый договор с другой страховой компанией, а со старой расторгла, воспользовавшись тем самым «периодом охлаждения» и получив деньги обратно.

Новый полис был почти в семь раз выгоднее.

Во-первых, общая стоимость полиса за семь лет составила 40 000 рублей, а во-вторых, его не нужно было оплачивать сразу весь — можно было по частям раз в год. К тому же, старая страховка входила в тело кредита (то есть она сама была в кредит и на ее сумму начислялись проценты), а новая — уже нет.

Полученные обратно 268 000 рублей Наталья направила на досрочное погашение кредита. Экономия за счет одной только смены страховой компании составила более 228 000 рублей.

Сюрприз от банка и как с этим бороться

Однако банк вдруг подкинул сюрприз. Через месяц со счета Натальи списали не 28 803,08 рублей, как это было предусмотрено договором, а 33 488,36 рублей. Потому что ВТБ решил не принимать новую страховку и поднял процентную ставку до базовых 14,2 %. Плюс 4 500 каждый месяц привели бы к совсем неприличной переплате за семь лет.

«Самое интересное, что женщина сделала все правильно: подобрала аккредитованную в ВТБ страховую компанию, застраховалась от тех же самых рисков, которые были указаны в прошлой страховке. Был даже день, когда у нее действовали сразу два полиса: старый и новый», — рассказывает юрист Дарья Поротикова, которая вызвалась представлять Наталью в суде.

Наталья написала в банк претензию, попросив принять страховой полис в соответствии с договором. Но ответной реакции не получила. В результате женщина отправилась в суд, потребовав пересчитать процентную ставку как положено и вернуть понесенные ею расходы.

В конечном итоге суд постановил взыскать в пользу клиентки убытки, моральный вред и судебные издержки. А самое главное — обязал ВТБ установить прежнюю ставку в 9,2 % и соответственно пересчитать кредитные платежи. В общем, справедливость восторжествовала. Если не учитывать время, потраченное на разбирательство.

Какие выводы тут можно сделать для заемщика?

Во-первых, не бойтесь добиваться справедливости, даже через суд и даже если ответчик — очень-очень большая компания.

Во-вторых — постарайтесь перед тем, как брать кредит, сразу узнать о возможных подводных камнях.

«Читайте договор и считайте. Для дополнительной консультации всегда можно найти специалиста. При одобрении банком заявки людям озвучивают уже итоговые условия договора, без приписок. К этому моменту человек уже точно знает расчет и сумму переплаты, сумму страховки. Но при этом еще не является заемщиком. И именно в этот момент нужно все еще раз взвесить и принять окончательное решение. В данном случае, зная, что банки „всегда навязывают допы“, не оставляя права выбора. клиент все сделала правильно. Пришла, посчитала и решила исправить ситуацию. Просто в данном случае без суда не обошлось», — говорит юрист Дарья Поротикова.