Представим, что вы копили годами на первый взнос по ипотеке, вот-вот планировали заключить договор на покупку. И тут, бац, ставки взлетели, цена на жилье ушла в космос. Может, вообще не стоит копить, а жить, как говорят попсовые психологи, в моменте? Финтолк объясняет, стоит ли делать сбережения, учитывая состояние российской экономики после февраля 2022 года.

Копить не стоит тратить

Может, вообще не нужно копить, а чуть деньги появились, так сразу что-то покупать? Не всякие безделушки, а, например, хорошую бытовую технику.

Тем более эксперты говорят, что по итогам 2022 года инфляция может составить 15-20 %, многие товары продолжат дорожать, несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ и замедление темпов роста цен. Поэтому есть вероятность, что накопленные деньги под подушкой к концу года сильно обесценятся.

Даже вкладываться в какие-то инвестиционные инструменты не кажется такой уж и привлекательной затеей. Биржа работает с переменным успехом, большинству российских резидентов недоступны перспективные и доходные ценные бумаги.

Валюту купить также почти невозможно. А класть деньги на депозит даже под высокие проценты тоже не очень выгодно, тем более ставки начали снижаться вслед за ключевой ставкой.

На что же стоит потратиться сразу и не откладывать в долгий ящик?

Владимир Чернов, аналитик банка «Фридом Финанс»:

— Если речь идет о крупных покупках, то в течение 2022 года на российском внутреннем рынке будет формироваться дефицит тех товаров, поставки которых в страну сейчас ограничены. Дефицит приведет к повышению цен, а значит, имеет смысл приобретать их прямо сейчас, пока есть запасы на складах. Также стоит ожидать подорожания продукции, выпускаемой в РФ, но с иностранными комплектующими/сырьем, потому что процесс импортозамещения достаточно сложный и долгосрочный.

Сбережение денежных средств сегодня — не самая актуальная стратегия. Зато стратегия «жить сегодняшним днем» уже не кажется столь легкомысленной, говорит финансовый директор компании «Сеть партнерств» Александр Локтев.

Эксперт Финтолка советует потратить деньги на то, что давно хотели приобрести, но откладывали. Стоимость товаров сейчас может сильно колебаться и чаще — в сторону удорожания. Если отложить покупку, цена может стать неподъемной. Или товар будет недоступен, опять же, из-за дефицита.

Александр Локтев, финансовый директор компании «Сеть партнерств»:

— Если вы давно планировали крупное приобретение, например, недвижимости, стоит присмотреться к льготным кредитам и ипотеке со ставками ниже ставки рефинансирования. А те средства, которые есть на руках, использовать как первый взнос. Но! Только если эти крупные приобретения действительно нужны вам вот прямо сейчас. Льготные ставки защищают от инфляции. Когда/если рыночная ситуация изменится, можно будет перекредитоваться или рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях. А если на руках нет крупной суммы, то, возможно, сейчас лучшее время для того, чтобы немного себя побаловать, например, сходить в ресторан, музей или театр.

Независимый финансовый консультант Екатерина Новикова предлагает разделить вопрос сбережений на два подпункта:

1. Стоит ли копить годами на дорогие покупки, такие как автомобиль, недвижимость, обучение (свое или детей)?
2. И стоит ли копить несколько месяцев на какие-то дорогостоящие покупки, например, крупную бытовую технику, ремонт и так далее.

Во втором случае, если на покупку требуется копить несколько месяцев, то в этом случае можно рассмотреть рассрочку без процентов, то есть вкладывать свободные деньги сразу.

Сейчас многие магазины начинают возвращаться к этой модели привлечения покупателей и оживления спроса. Поэтому такая альтернатива действительно имеет место быть. Вы как покупатель фиксируете стоимость товара на сегодняшний день, уже сегодня начинаете им пользоваться, а выплаты производятся в течение нескольких месяцев в комфортных суммах и без потери на процентах.

Екатерина Новикова, независимый финансовый консультант

В любом случае к вопросу стоит подходить разумно. Старший аналитик ГК Forex Club Валерий Полховский говорит, что точно не надо откладывать на долгий срок траты на здоровье, так как позже могут потребоваться более масштабные суммы.

Валерий Полховский, старший аналитик ГК Forex Club:

— Также стоит не жалеть денег на образование, на путешествия (если вы действительно этого хотите). Как показывает практика, потом может быть поздно. Если вам действительно нужны, к примеру, машина, пылесос, холодильник или другие предметы, без которых невозможна современная жизнь, их тоже стоит покупать в ближайшее время. Вы все равно потратитесь на эти приобретения, и, возможно, сейчас купить их будет выгоднее, чем в будущем.

Тратить не стоит копить

Профукать деньги вы всегда успеете, а вот сформировать подушку безопасности на три-шесть месяцев все равно стоило бы вне зависимости от того, кризис сейчас или самый расцвет экономики, советуют эксперты.

Старший аналитик ГК Forex Club Валерий Полховский говорит, что не стоит пытаться тратить деньги, «потому что жмут карманы». Оставшиеся средства можно положить в банк, сейчас по депозитам все еще относительно высокие процентные ставки. Также можно вложить их в валюту, например, доллары или евро. Сейчас эти активы вернулись к своим привычным уровням и их можно рассматривать для покупки.

Независимый финансовый советник Татьяна Трясучева советует смоделировать различные ситуации в своей жизни и определить, выдержит ли ваш бюджет: поломку бытовой техники, автомобиля, смену работы, трудности в бизнесе и тому подобное. Что делать, если денег нет? Занимать и влезать в долги сейчас крайне нежелательно.

Татьяна Трясучева, независимый финансовый советник:

— Что касается суммы, которую есть возможность откладывать, то сохранить ее поможет распределение денежных средств по разным классам защитных активов: валюта, вклад, облигации. Стоит помнить о том, что экономика циклична. После тяжелого и затяжного состояния со временем она восстанавливается, инфляция снижается, деньги становятся дешевле, соответственно, падают ставки по кредитам.

Эксперт также уверяет, что в такое время следует рассмотреть ипотеку как способ сохранения сбережений в твердых активах. Квартиры не будут стремительно падать в цене, особенно новострой. Стройматериалы подорожали, а дешевая рабочая сила уехала.

Альфио Бардолла, финансовый тренер, основатель Alfio Bardolla Training Group:

— Копить деньги имеет смысл в том случае, если в дальнейшем они будут использованы для того, чтобы создавать дополнительные источники дохода. Разница заключается в том, сколько мы можем сэкономить.

Если я буду много зарабатывать и все тратить, то стану бедным человеком с высоким уровнем жизни. Можно применить формулу для расчета способности к сбережению: 1 — (текущие расходы/общий доход) x 100. Если я зарабатываю 7100, а трачу 6500 [1 — (6 500/7 100) x 100 = 8,45 %], то моя способность к сбережению составляет 8,45 % от произведенного дохода. Значит, я не очень экономный человек. Желательно откладывать не менее 15 % от своего общего дохода.

Альфио Бардолла, финансовый тренер, основатель Alfio Bardolla Training Group

Люди часто склонны придавать вещам большее значение, чем деньгам, уверяет эксперт. Для некоторых людей дизайнерский костюм важнее, чем деньги в банке, а автомобиль важнее, чем наличие положительного cash flow (движение денежных средств), которое может позволить им купить более красивую и большую машину, но позже. Эти вещи не позволяют создать дополнительный доход и сами по себе не несут никакой пользы для обеспечения вашего финансового благополучия сегодня и в будущем.

Независимый финансовый эксперт Екатерина Новикова объясняет, что точно копить нужно на долгосрочные цели: квартира, образование детей и автомобиль. Понятное дело, деньги в любой валюте обесцениваются. В этой ситуации необходимо выбрать правильный и комфортный способ накоплений. И уж точно не стоит ограничиваться банковскими вкладами.

Также при формировании накоплений стоит учитывать следующие пункты:

• сумма накоплений;
• срок;
• финансовый(е) инструмент(ы) накоплений;
• уровень риска, на который готов человек;
• поведение инструментов в тех или иных ситуациях в экономике и так далее.

В этом случае деньги не только не обесценятся, а будут накоплены к сроку, и будет план Б на случай непредвиденных ситуаций, утверждает независимый финансовый эксперт Екатерина Новикова.

Какую стратегию выбрать

Перед тем как тратить большую сумму, оцените, насколько вам необходима данная покупка и не навязана ли она общественными убеждениями.

Например, в коллективном воображении покупка дома для жизни — это цель, к которой нужно стремиться, и часто результат многолетних жертв. Но в действительности, с финансовой точки зрения, все обстоит совсем иначе. В балансовом отчете дом — это расход, фактически первое препятствие на пути к финансовой независимости.

Альфио Бардолла, финансовый тренер, основатель Alfio Bardolla Training Group

Также для сохранения стабильности даже в кризис важно обладать финансовой свободой, поэтому эксперты дают следующие наставления, актуальные во все времена:

• Создайте свой личный финансовый план и придерживайтесь его.
• Тратьте по необходимости и воздерживайтесь от импульсивных трат.
• Изучайте финансовые инструменты и ищите дополнительные источники дохода.

Многие боятся долгосрочных стратегий, но именно они помогают «сколотить капитал».

Екатерина Новикова, независимый финансовый консультант

Да и вообще, вопрос «копить или не копить» не встает, когда человек управляет своими деньгами и планирует расходы, говорят эксперты.