Госдума рассматривает предложение повысить потолок для так называемых социальных вкладов до 100 000 рублей. Это вклады под очень высокий процент, который сейчас никому не предлагают. Но когда законопроект примут, банки уже не смогут отказать. Кто сможет претендовать на социальный вклад и как его открыть, чтобы было выгодно, объясняет Финтолк.

Социальный вклад: что это такое

Социальные вклады Центробанк предложил еще два года назад, но только летом 2023-го в Госдуму поступил сам законопроект. Сейчас документ готовится к первому чтению, к рассмотрению должны приступить в ближайшее время.

Идею уже прозвали вкладами для бедных. Откровенно говоря, это соответствует действительности: открыть подобный счет/депозит смогут граждане с подтвержденным низким доходом.

Законопроектом предусматривается создание особых банковских продуктов — социального банковского счета и социального банковского вклада, условия которых будут предусматривать гарантированное начисление дохода в размере процентной ставки в привязке к ключевой ставке Банка России.

Из пояснительной записки к законопроекту

Вклад будет работать на следующих условиях:

• только для тех, кто в силу низкого дохода уже получает соцпомощь от государства;
• условия по спецсчету и банковский вклад будут действовать один год, их можно продлить, если человек продолжит получать пособия и льготы из-за низких доходов;
• вносить можно только рубли, другая валюта не принимается;
• банкам, которые готовы открывать такие счета и вклады, запретят отказывать в открытии;
• на одного человека можно будет открыть только один такой счет или вклад.

Если поправок больше не появится, так называемые системно значимые банки должны будут ввести социальные счета и вклады с июля 2024 года, а остальные кредитные организации — с июля 2025 года. Даже при очень невысоких доходах можно постараться скопить к тому времени.

Как сделать это грамотно и где найти деньги, рассказывают на курсе «Антикризис: живем, а не выживаем». Назовете промокод SECRETCODE — все десять уроков с оперативной поддержкой эксперта будет стоить в разы дешевле, всего 3 990 рублей.

За чей счет банкет Что получат кредитные организации за свою щедрость, пока неизвестно.

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»

— Социальный вклад — это своего рода социальная нагрузка на банки. Возможно, они захотят компенсировать переплаченные клиентам проценты за счет государства. Например, сейчас госбюджет возмещает недополученные доходы по льготной ипотеке. Конкретики пока мало. По итогам сентября средняя ставка по депозитам для физлиц 10,19 %, свидетельствуют данные ЦБ. Таким образом, теоретическая переплата по процентам социального вклада для банков — 2,81 %. При больших суммах привлеченных денег вкладчиков это не один миллиард рублей лишней нагрузки. Возможно, поэтому законопроект до сих пор не увидел свет.

Под какой процент будут открывать вклад

Социальный вклад задумывается как мера поддержки тех, у кого низкие доходы, и с расчетом, что эти люди хотят накопить. Процент по таким вкладам будет выше. Он рассчитывается по следующей формуле:

Ставка по социальному вкладу = ключевая ставка ЦБ РФ + 1 п.п.

Социальный счет тоже будет доходным, но расчет иной: ключевая ставка - 1 п.п (минус один процентынй пункт). А еще при совершении операций по социальному счету в размере до 15 000 рублей никакую комиссию брать не будут.

Первоначально депутаты и сенаторы хотели установить потолок для вкладов в 50 000 рублей. Но теперь парламент рассматривает предложение увеличить лимит по социальным вкладам вдвое, до 100 000 рублей. Таким способом льготников хотят простимулировать больше копить.

В некоторых крупных банках подобному предложению оказались не рады. Директор департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Виталий Костюкевич считает, что повышение порога до 100 000 рублей слишком увеличит нагрузку на финансовые организации. Для многих банков вклады с процентной ставкой выше на 1 %, чем ключевая, могут стать убыточными, так как около 0,8 % уходят в виде дополнительных отчислений в резервы и систему страхования.

Но есть еще один нюанс. Когда инициативу вносили в Госдуму, в мае 2023 года, ключевая ставка равнялась 7,5 %, а официальная инфляция считалась равной 2,51 %. В октябре ключевая ставка выросла до 13 %, а инфляцию ЦБ РФ пересчитал до 6 %. Как все дорожает в реальности, можно заметить в магазинах на привычных вам товарах. Другими словами, 50 000 рублей в мае и в октябре 2023 года это совсем разные 50 000 рублей. Однако законопроект еще не принят, есть возможность нарисовать какую-то другую максимальную сумму социального депозита.

Как открыть социальный вклад

После вступления в силу закона банки выпустят более точные правила оформления своих социальных продуктов. Но пока схема предполагается такой:

• убедиться, что вкладчик есть в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО);
• подать заявку онлайн;
• получить цифровую подпись для доступа к депозиту;
• внести необходимую сумму вклада;
• через год подтвердить сохранение статуса для пролонгации вклада.

Открывать вклад можно будет только в онлайн-формате. Есть риск, что для многих это станет ограничением. Во-первых, для доступа к депозиту через портал Госуслуги потребуется специальная цифровая подпись. Кроме того, каждый вкладчик должен быть включен в ЕГИССО как получатель госвыплат из перечня правительства РФ. Сейчас в ЕГИССО вносят информацию о получателях пособий и льгот. Но прежде, чем сделать социальный вклад, людям придется перепроверить свои данные в госсистеме. Что уж тут говорить, у многих просто не хватит терпения и времени, чтобы пробраться через эти цифровые дебри к социальному вкладу.

Ирина Андриевская

Есть вероятность, что доступ к социальным вкладам чиновники в итоге упростят. С учетом того, что соцвклады и счета предлагаются как мера поддержки социально слабо защищенных граждан в достаточно нестабильный экономический период накануне выборов президента, процедура не должна быть излишне сложной.

Альтернатива: что сейчас предлагают банки

Если прямо сейчас поискать предложения социальных вкладов, то поисковики выдадут страничку на сайте Сбербанка. И банк, прямо скажем, особой щедростью не радует. Оформить могут дети-сироты, ветераны и инвалиды Великой Отечественной войны на три года под невероятные 1,95 %. Если прямо сейчас положить 100 000 рублей, то через три года можно заработать аж 5 851,29 рубля. Это очень, очень мало. При этом, например, вклад для сироты открывать может его законный представитель. И в принципе он же может открыть просто детский вклад под более высокий процент.

Малоимущие в возрасте могут воспользоваться предложениями банков для пенсионеров. Там повышенные проценты и более лояльные условия открытия, минимальные суммы начинаются от 1000 рублей. Причем зачастую такие вклады открывают не только пенсионерам, но и тем, кому исполнилось 55 лет.

Многие банки из-за роста ключевой ставки повысили свои ставки по вкладам и накопительным счетам. Сумма вложений минимальна, даже с 10 000 рублей есть, из чего выбрать. Встречаются варианты с процентом, равным ключевой ставке. А теперь простая калькуляция для депозита в 100 000 рублей:

• 100 000 рублей на год под 13% с ежемесячной капитализацией = 13 810, 55 рубля дохода;
• 100 000 рублей на год под 14% без капитализации = 14 007,00 рубля дохода;
• 100 000 рублей на год под 14% с ежемесячной капитализацией = 14 942,13 рубля дохода.

Короче говоря, в лучшем случае разница между социальным и обычным, но довольно выгодным, вкладом составит чуть больше 1000 рублей дохода. Это если социальные вклады будут с капитализацией, которую, в общем-то, не обещали. Без капитализации соцвклад выгоднее всего на 196 рублей.