Российские банки предоставляют возможность снижения ставок на ипотеку до 8 % и даже 0,5 %. Такой дисконт дается при внесении единовременного платежа сразу на стадии оформления документов. Что это, выгодная схема обхода роста ипотечных ставок или возможность для банкиров разово привлечь больше средств? Финтолк объясняет. 

Как работает и на что обратить внимание

Ставки ежемесячно повышаются. Для сравнения, на 1 февраля 2023 года средневзвешенное значение было 7,86 %. 

Из-за стабильного роста ставок банки вынуждены начать привлекать клиентов особыми условиями — понижением ставки на 0,5 %, 1,5 %, а можно и на целых 8 %. Получить ее удастся при помощи единовременного платежа в момент оформления ипотечной сделки.

Чтобы согласится на скидку, нужно сначала посчитать: насколько выгодно будет воспользоваться такой «щедростью от банков» конкретно для вас. Чем больше нужна скидка, тем выше разовая сумма, которую необходимо внести.

Как именно это работает

Во время оформления кредита из предложений банка выбирается комфортный для клиента размер снижения ставки. Затем вносится единоразовый платеж, который является дополнением к первоначальному взносу. Договор с банком на дальнейшую ставку по кредиту на весь срок заключается уже с учетом снижения. 

Разберем на примере.

Костя с женой решили оформить ипотечный кредит на 5 млн рублей за квартиру в новостройке. Ставку им предложил банк в 10,5 % годовых и возможность снизить эту ставку единовременным платежом в размере от 1 % до 9,5 %. Этот разовый платеж в итоге составил 125 000 рублей.

Предложение банков может распространятся не только на жилье, но и на гаражи, кладовки, машиноместа. А еще на участников льготных ипотечных программ, при оплате маткапиталом и рефинансировании.

Сумма для погашения должна уже лежать на банковском счете на момент подписания договора о кредитовании, чтобы сразу ее списать.

Есть потенциально опасный вариант от банков для тех, у кого нет денег для внесения большого дополнительного взноса: включение необходимой суммы в тело кредита. Ожидаемой выгоды от него на самом деле чуть более чем ноль. Ведь чем выше сумма кредита, тем выше переплата банку. А значит проценты съедят всю первоначальную выгоду.

Как выгодно оформить снижение ставки

Специальных критериев нет. Если гражданину утвердили ипотеку, значит предложение по снижению ставки также возможно получить. Главное, чтобы такая опция была у банка. Выгода от данного способа снижения переплаты по ипотеке зависит от срока жилищного кредита.

Разберем на примерах.

Из примеров видно, что гасить по возможности даже по 20 000 рублей ежемесячно выгоднее, чем снизить ставку и потом больше не погашать.

Самым выгодным вариантом для клиента видится использование сразу двух способов: применить снижение ставки и дальше досрочно погашать кредит при любой возможности. Можно воспользоваться для досрочных погашений материнским капиталом и возвратом налогового вычета. 

В чем тут выгода для банков? В привлечении большего количества средств во время выдачи ипотеки. Правда, риск в том, что клиенты могут сознательно затягивать выплату кредита и вообще не гасить досрочно.

Какие банки предлагают 

Опция снижения ставки есть у Сбера, ВТБ, Открытия, Росбанка, Совкомбанка. У Росбанка программа существует с 2007 года, у Совкомбанка — с 2020 года, у Сбера и Альфа-Банка — с 2022 года. ВТБ присоединился в мае 2023 года. 

Разберем основные предложения банков.

Как еще можно снизить ставку

Ставку по ипотеке на этапе оформления можно снизить и с помощью других способов:

• выбрать новостройку;
• улучшить кредитную историю до оформления ипотеки;
• попасть под льготную программу;
• внести больше сумму первоначального взноса;
• оперативно выйти на сделку;
• предоставить подтверждение дохода;
• оформить страховку;
• быть или стать зарплатным клиентом банка;
• оформить сделку в электронном виде и использовать цифровые сервисы;
• у Сбербанка провести оформление через сервис «Домклик».

Вывод? Все как обычно: прежде чем радоваться новым возможностям от банка, стоит сначала провести расчеты и, если действительно вариант окажется подходящим, воспользоваться.