Сбербанк предложил своим клиентам вместо себя кредитовать малый бизнес.

Объясняем на пальцах

Сбербанк открыл краудлендинговую платформу p2b-кредитования — «Сберкредо». Попробуем перевести с русского на понятный, что это такое и как предлагают зарабатывать на этой площадке.

Итак, Р2B расшифровывается как peer-to-buisness, то есть от человека в бизнес, напрямую. А вот краудлендинг — это разновидность краудфандинга, который дословно переводится как финансирование толпой. На интернет-площадке находят друг друга кредиторы и заемщики. Для повышения надежности деньги кредиторов разбиваются на несколько проектов, соответственно, и заемщик получает кредит не от одного лица, а от нескольких, которые как бы скинулись ему в долг.

На своей платформе Сбербанк предлагает клиентам — физическим лицам вложиться в микро- и малый бизнес, который по разным причинам не может получить кредит в банке.

Вопрос, который логично возникает: а почему, собственно, малый бизнес не может получить кредит в банке? Зачем искать помощи у частных лиц, тем более через платформу, которая берет комиссионные?

Дело в том, что в бизнесе часто возникают ситуации, когда срочно нужны деньги. Если бизнес небольшой, да еще и начинающий, без кредитной истории, то он лишен доступа к банковским кредитам. В этом случае и приходит на помощь кредитование за счет инвесторов на интернет-площадке краудлендинга. Сбербанк обещает допустить на платформу только тех заемщиков, которые получат положительные оценки в результате его проверки. Благодаря этому инвестор может не тратить время на сбор информации о тех, кому собрался одолжить денег. Данные, полученные в ходе проверки, будут ему предоставлены на платформе.

Кто может стать инвестором на платформе «Сберкредо»:

• резидент РФ (физическое лицо)
• возраст от 25 лет
• счет в ПАО «Сбербанк»
• аккаунт в «Сбербанк Онлайн»

Как инвестировать:

• положить на номинальный счет минимум 5 000 рублей (максимально в одну компанию можно вложить 20 000 рублей)
• выбрать компанию для вложения
• подписать документы онлайн
• полученный доход вывести с платформы на свой счет в Сбербанке

В чем интерес инвесторов

Проценты по банковским депозитам неизменно снижаются. Сейчас они варьируются в районе 5-6 процентов годовых, при этом официальный уровень инфляции в последние годы плюс-минус на том же уровне. То есть максимум, который можно выжать из своих вложений, — это просто их сохранить. Ни о каком пассивном доходе даже речи не идет.

По инвестициям на платформе «Сберкредо» банк прогнозирует доходность до 20 % годовых, а на сайте самой платформы говорится и о 34,8 % годовых. Даже с учетом того, что с этих доходов придется заплатить НДФЛ (это, кстати, будет делаться автоматически через «Сберкредо»), то все равно выглядит такое вложение средств очень заманчиво.

Естественно, такие фантастические проценты несут в себе и высокие риски невозврата. Можно частично или полностью потерять вложенные средства. Такой сценарий возможен, если заемщик уйдет в дефолт, то есть перестанет выплачивать и долг, и проценты по нему. Конечно, «Сберкредо» оповестит заемщика о том, что он просрочил задолженность, и может подать в суд на него, также как и сам инвестор, для принудительного взыскания. По данным других краудлендинговых платформ, которые уже работают на рынке, в среднем перестают выплачивать кредиты 7 из 100 компаний, и только половину основного долга удается у них отсудить. То есть вложите 5 000, а вернутся 2 500 рублей в лучшем случае. Задача краудленинговой платформы как раз и состоит в том, чтобы оценить уровень кредитного риска заемщика и предоставить эту информацию кредитору. Чем выше риск, тем выше процент дохода.

В чем интерес заемщиков

Как мы уже писали выше, заемщики из числа малого бизнеса часто сталкиваются с необходимостью получить деньги здесь и сейчас. «Сберкредо» обещает одобрить заявку в течение 1 часа, а собрать деньги с инвесторов в течение 24-48 часов. Причем если никто из клиентов не захочет вложить свои деньги в представленный проект, то он будет на 100 % профинансирован микрокредитной компанией «Выдающиеся кредиты» («дочка» Сбербанка). Следует отметить, что ООО МКК «Выдающиеся кредиты» в каждом займе будет выступать соинвестором — минимальная доля участия 10 %.

Платформа будет брать с заемщиков комиссию — 5 % от привлеченной суммы. Диапазон ставок займов для заемщиков будет зависеть от уровня риска.

Кто может стать заемщиком на платформе «Сберкредо»:

• юридические лица, зарегистрированные в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО), руководитель ООО = единственный учредитель – физическое лицо
• руководитель не менялся последние 6 месяцев
• возраст заемщика/поручителя: не менее 19 лет, не более 70 полных лет на дату окончания (погашения) договора займа

Итак, как мы поняли из официальных сообщений, все выглядит, на первый взгляд, довольно прозрачно. Есть те, кто хочет повысить свой доход, и те, кто готов взять деньги под высокие проценты, но зато быстро. Между ними платформа «Сберкредо», которая будет на этом зарабатывать как посредник. И что-то все-таки в этой схеме не дает нам покоя. А не лохотрон ли это все под крышей банка или новый виток в развитии финансового рынка? Такой вопрос мы осмелились задать экспертам.

Иван Васильев, замглавы краудлендинговой платформы Penenza.ru:

Конечно, это виток в развитии финансового рынка. И виток этот не новый, но мощный. Рынок краудфинансов в России существует 5-6 лет, развивается очень быстро, представлен несколькими серьезными игроками. Безусловно, приход Сбербанка, игрока № 1 на финансовом рынке страны, свидетельствует, что краудфинансы — это еще один вектор развития рынка финансов, удобный инструмент и для малого и среднего бизнеса, и для частных инвесторов.
Сам принцип краудлендинга — это заем кому-то вскладчину под %. То есть несколько людей или компаний скидываются и ссужают деньги под проценты. С учетом развития IT это можно делать удаленно, онлайн, переложив огромный пласт работы на машины. Это вымывает посредников из цепочки движения денег, тем самым деньги работают эффективнее. Например, средняя сумма займа на Penenza.ru в 2019 году составила 800 000 рублей. Инвесторы (и физлица, и юрлица) „закрывают“ такой заем за 15-30 минут, заем уходит заемщику, затем он возвращает его с %. Все происходит без агентов, брокеров, визитов в офисы и сбора бумаг — онлайн и удаленно

Сергей Черёмуш, директор по развитию платформы Fan.Money:

Краудлендинговые платформы активно развиваются последние несколько лет, так как есть запрос на финансирование от бизнеса, который по причине нормативных ограничений ЦБ не могут кредитовать банки — отказы по заявкам на кредиты в банках выше 60 %. Также есть запрос со стороны частных инвесторов, которых не устраивает доходность по депозитам на уровне 5 %. Они все чаще кредитуют бизнес, зарабатывая при грамотном подходе в 3-5 раз больше. Стоит учитывать, что это чаще всего беззалоговые займы и риски достаточно высокие, но при этом понятные и прогнозируемые