При каждой покупке в интернет-магазине мы платим комиссию банку-посреднику, который провел платеж. А можно ли напрямую передавать деньги от продавца к покупателю? Центробанк объявил, что хочет поменять ситуацию, позволив интернет-магазинам, да и не только им, принимать платежи самостоятельно. Финтолк объясняет, как эта система должна работать.

Налог на эквайринг

Нынешняя реформа — прямое следствие многочисленных жалоб интернет-магазинов на высокую комиссию со стороны банков. Порой она достигает 3 % стоимости товара, что по мировым меркам довольно много. Все предыдущие попытки снизить ее успехом не увенчались — не помогла даже (кто бы мог подумать!) критика комиссии за эквайринг президентом Владимиром Путиным.

Из недавних случаев «борьбы за дешевый эквайринг» — история маркетплейса Wildberries, который в августе 2021-го начал прибавлять два процента к стоимости заказов всем, кто платит картами Visa и MasterСard. Как объяснили в интернет-магазине, одной из целей этого нововведения как раз и было показать покупателям, из чего складывается цена на товар и как ее можно понизить.

Впрочем, даже такие «акции протеста» размер комиссии заметно понизить не могут, поскольку никак не влияют на причины.
А их две: первая в недостаточной конкуренции, а вторая в самой системе, требующей обязательного посредника для денежных переводов.
Центробанк смело бросился на амбразуру решил победить обе проблемы одной реформой.

Мы говорим «отсутствие конкуренции» — подразумеваем Сбербанк. Так получилось, что (кто бы удивился) именно эта организация является лидером как в эквайринге, так и в количестве выданных банковских карт. Больше чем в половине случаев возникает ситуация «клиент Сбера оплачивает покупку в интернет-магазине, который обслуживает Сбер». Проще говоря, банк просто переводит деньги внутри себя и берет за это комиссию. Очень удобно.

Собственно, рынок и сам давно додумался до сокращения издержек от комиссии за эквайринг, безо всяких центробанков.
Российские IT-гиганты, чтобы не быть зависимыми от сторонних банков, начали покупать себе свои собственные банки. Так сделали, например, Яндекс и Wildberries. А что, доходы позволяют, почему бы и нет.

Инициатива ЦБ РФ должна позволить уйти от банковской зависимости и менее крупным игрокам. Для этого им не надо будет покупать свой банк — они смогут войти в реестр небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ) и принимать платежи самостоятельно, не имея банковской лицензии.
Проблема только в том, что реформа потребует серьезной правки законов.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets:

— Для онлайн-ретейла создание своих финансовых направлений (без контактов с отдельными банковскими структурами) — это более выгодный вариант. И более того — это целая тенденция, на которую как раз и реагирует ЦБ РФ. Ситуация дошла до того уровня, когда от регулятора нужны законодательные инициативы, чтобы деятельность онлайн-ретейла проходила в рамках правового поля. Сейчас интернет-магазин — это не просто точка продаж, а целая система, где клиент может провести платеж, получить кредит или скидку в рамках партнерских акций. Эта сфера нуждается в регулировании.

Помоги себе сам

Что мешало раньше разрешить продавцам обрабатывать платежи самостоятельно? Как считают эксперты, в первую очередь — отсутствие широко распространенных и стабильных инструментов для платежей. Деньги в любом случае пришлось бы проводить через «Мир», Visa или MasterСard, что свело бы на нет попытки существенно снизить комиссию.
Сейчас для перевода денежных средств от продавца к покупателю можно использовать, например, Систему быстрых платежей (СБП) от того же Центробанка.

«С появлением небанковских операторов платежей монополия начнет понемногу разрушаться. Конкуренция может привести к снижению банковских комиссий. От этого выиграет ретейл, агрегаторы частных услуг, маркетплейсы, страховщики, брокеры, МФО. Нам как бизнесу, например, такая возможность позволит проводить налоговые платежи и перечисления гонораров самозанятых самостоятельно — что снизит косты транзакций, сделает условия для клиентов более привлекательными», — считает директор по развитию бизнеса платформы «Рокет Ворк» Сергей Сухоставец.

Что именно надо будет поправлять в законодательстве? Ведь до сих пор никаких небанковских поставщиков платежных услуг в России не было и быть не могло — а значит, требуется с нуля прописывать нюансы их работы. И есть опасения, что не все пойдет как по маслу.

Нововведением на первых порах стопроцентно успеют воспользоваться и мошенники.

Вопросы вызывает и порог входа в реестр НППУ. Насколько активно компании будут пользоваться открывшейся для них возможностью, напрямую зависит от того, насколько она будет проще получения банковской лицензии. А вдруг купить банк таки проще...
Пока лишь объявлено, что для включения в реестр необходимо будет соблюдать антиотмывочное законодательство, минимальную стоимость чистых активов и отдельные требования к топ-менеджерам.

Главное: только на включении в реестр квест для продавцов и покупателей не закончится. Компании, решившей обрабатывать платежи самостоятельно, придется либо разрабатывать для этого онлайн-платформу, либо использовать одну из существующих. Что опять-таки ведет к дополнительным затратам. Поэтому не приходится ждать, что сразу после вступления в силу закона о небанковских поставщиках платежных услуг комиссии резко снизятся.