С чем у вас ассоциируется кредит? Вот прямо лично у вас? С кабалой или палочкой-выручалочкой? Иногда кредит выручает, он и правда необходим как воздух… В такой момент вы уже не думаете о том, как долго и сколько лишних тысяч придется платить банку в итоге. А зря. Финтолк объясняет, как самостоятельно рассчитать размер переплаты по кредиту, чтобы выбрать оптимальный вариант и не платить лишнего.

Банки любят помолчать

Если вы уже брали кредит, то примерно представляете, как происходит процедура его оформления. В банке называют сумму кредита и процентную ставку, обозначают сумму ежемесячного платежа и срок самого кредита. Такую же информацию можно увидеть, если подать заявку на сайте или в онлайн-приложении банка.

Как правило, никто и нигде не озвучивает вам сумму переплаты по кредиту.

Даже сотрудник в офисе банка, не моргнув глазом, может сказать, что сумма переплаты будет известна, только когда мы все посчитаем, сформируем график платежей и бла-бла.

Обычно график платежей клиентам выдают при подписании договора, а еще чаще — после его подписания (чтобы клиент, увидев сумму переплаты, не упал в обморок не передумал). Хотя по закону вы имеете право взять все эти документы — и договор, и график платежей — для ознакомления, а подписать потом, в течение пяти дней с момента одобрения кредита. Но на практике в банках уверяют, что надо быстрее подписывать, пока одобрили. А то и ставка изменится, и решение отменят, и вообще завтра грянет вселенский потоп. И люди, как слепые котята, идут у сотрудников на поводу, забывая о замечательной поговорке: «Поспешишь — людей насмешишь».

Раз, два, три! Деньги любят счет

Все, что нам надо знать для расчета переплаты по кредиту:

Тип платежей бывает аннуитетный и дифференцированный. Практически всегда банки дают кредиты с аннуитетными платежами, так как они наиболее выгодны самому банку.

Аннуитетный платеж — это когда сумму кредита и все проценты складывают вместе и делят на срок кредита в месяцах. Каждый месяц вы будете платить одинаковую сумму, которая будет складываться из двух частей — основного долга и процентов. В начале большую часть общей суммы будут составлять проценты, а часть основного долга будет мизерной.
Вот пример из настоящего графика платежей по кредиту в банке ВТБ. Кредит оформлен 3 августа на сумму 330 000 рублей. Ставка — 14,5 %. Срок кредита 7 лет (84 месяца). Аннуитетный платеж — 6 275,71 рубля.
Вот так выглядит первый платеж:

А вот так будет выглядеть платеж ровно через 5 лет — 3 сентября 2026 года:

Разница слагаемых налицо. Вначале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, а основной долг заемщика практически топчется на месте. И ой как нескоро это соотношение выравнивается. Именно такое формирование платежа выгодно банку — это своего рода страховка: банк загребает деньги в виде процентов наперед, подстраховываясь на случай досрочного погашения кредита или просрочек.

Смотрите, человек взял 330 000, и через пять лет сумма основного долга равна 125 554,21 рубля.
Только представьте: вы платили целых 5 лет, а все еще должны банку более половины суммы — 204 445,79 рубля!
Теперь давайте посмотрим, сколько человек реально заплатил денег за эти пять лет вместе с процентами. Берем наш ежемесячный платеж 6 275,71 рубля и умножаем на 60 месяцев (пять лет) = 376 542,6 рубля. Это уже почти на 60 000 рублей больше, чем человек получил изначально.

Из всей уплаченной за пять лет суммы оплата процентов составила 250 988,39 рубля. И это притом что впереди еще два года кредита с долгом больше 200 000 плюс проценты! И только в самом конце срока платежи будут выглядеть для заемщика веселее. Вот как выглядит последний платеж по этому кредиту (он приходится на 3 августа 2028 года):

Не удивляйтесь, что последний платеж немного больше ежемесячной суммы. Бывает, что последний платеж при аннуитете меньше или больше. Дело в том, что в последней выплате банки учитывает проценты за те дни, которые могли прибавиться из-за праздничных или выходных дней в даты погашения.

Этот пример мы привели, лишь чтобы показать, как выглядит аннуитетный платеж на практике. А считают его банкиры по специальной формуле.

Воспользуйтесь нашим калькулятором расчета аннуитетного платежа:

[stm-calc id="80874"]

Дифференцированный платеж — это когда ежемесячная сумма не одинаковая, а разная. Причем чем дольше вы платите кредит, тем меньше становится платеж. Суть этого метода: основной долг делят на весь срок кредита, а проценты каждый месяц насчитывают не на всю сумму кредита, а от остатка долга.

Давайте возьмем наш кредит из примера, на семь лет. Берем 330 000 рублей, делим на 84 месяца (семь лет) = 3 928,5 рубля. Ежемесячный процент составит (годовая ставка у нас 14,5 %, делим ее на 12 месяцев) 1,2 %. С суммы 330 000 тысяч за месяц получится 3 960 рублей.
Считаем наш первый платеж: 3 928,5 + 3 960 = 7 888,5 рубля.

Уже в следующем месяце платеж уменьшится, так как 1,2 % будут считать уже от суммы в 326 071,5 рубля (330 000 — сумма основного долга 3 928,5). И составит он 3 912,8 рубля. Таким образом, во второй месяц заемщик заплатит уже 7 841 рубль. Конечно, 47 рублей не ахти как много, но это только начало. Каждый месяц сумма будет меньше и меньше.
Очень выгодно заемщику, но не очень — банкирам. Именно поэтому взять кредит с дифференцированным типом в 2021 году практически невозможно. Если найдете такой, можно смело брать.

Однако вернемся к нашим баранам аннуитетным платежам и посчитаем собственно переплату. Формула здесь гораздо проще.

Считаем на том же примере про 330 000 рублей на 7 лет под 14,5 % годовых:
6 275,71 × 84 — 330 000 = 197 159,64 рубля.

Проверьте переплату по своему кредиту с нашим калькулятором:

[stm-calc id="80893"]

Два золотых правила, или Когда переплата выше

Как уменьшить переплату по кредиту

Исходя из двух этих правил, логично, что для уменьшения переплаты по кредиту надо брать кредит на короткий срок и под минимальный процент.
Взвесьте все за и против, может быть, не нужно брать кредит, а достаточно оформить кредитную карту с большим грейс-периодом. Если вернуть деньги вовремя, то проценты вообще можно не платить.

Если все же без кредита не обойтись, то стоит подумать над его досрочным погашением. Когда вы вносите дополнительные деньги для погашения кредита, вы уменьшаете основной долг, а значит, и проценты снижаются.

Давайте снова возьмем наш реальный кредит в 330 000 и посмотрим, насколько уменьшится переплата, если, скажем, в январе 2022 года заемщик заплатит плюсом к обязательному платежу еще 10 000 рублей. Для этого тоже воспользуемся калькулятором. Заполняем форму:

Сумма кредита - 330 000, срок кредита 7 лет, дата выдачи - 3 августа 2021 года, процентная ставка 14,5, платеж аннуитетный. Теперь нажимаем строку «добавить платеж» и добавляем разовый платеж 10 января 2022 года на 10 000 рублей.

Можно выбрать два варианта перерасчета при досрочном погашении — «уменьшить срок кредита» или «уменьшить ежемесячный платеж». Выгоднее уменьшать срок. Вы же помните, что гласит одно из золотых правил? Правильно, чем больше срок кредита, тем выше переплата. Значит, наша задача — уменьшить срок. Проверяем? В этом варианте выберем «уменьшить ежемесячный платеж»:

А теперь поменяем свой выбор на вариант уменьшения срока кредита:

Выгода налицо, поэтому давайте подытожим. Если выбираете кредит, держите в уме два золотых правила про срок и ставку.
Если выбрали, то перед тем как взять кредит:

• рассчитайте сумму переплаты;
• ознакомьтесь с графиком платежей прежде, чем подпишите кредитный договор;
• оцените свои возможности и варианты досрочного погашения кредита.