Кредиты — краеугольный камень российской финансовой системы. Вытащи — и все развалится. Если люди перестанут брать кредиты, система долго не продержится: банкам не с чего будет зарабатывать и нечем выплачивать людям проценты по депозитам. Весной 2022-го спрос на кредиты рухнул. А как сейчас, осенью 2022 года, обстоят дела с займами? Финтолк объясняет, как меняется спрос и чего ждать клиентам банков.

Как сейчас обстоят дела с потребкредитами

Летом 2022 года спрос на кредиты для граждан начал расти и значения в общей массе почти вплотную приблизились к дофевральскому уровню, говорят эксперты Финтолка.

• Всего в августе было выдано потребительских кредитов (включая ипотеку) на 1,22 трлн рублей, что на 4,6 % больше июля 2022-го и на 22 % больше августа 2021 года.
• А общий объем необеспеченных потребительских кредитов (то есть обычных «кредитов наличными») составил 2,1 млн штук, или 647 млрд рублей, что на 7 % выше июля и на 33 % больше прошлогоднего августа.
• Ипотечных кредитов в августе было выдано на 445,7 млрд рублей, что больше на 1,8 % по сравнению с июлем и на 7 % больше, чем в августе 2021 года.
• Автокредитование за август выросло на 31 % год к году с общим объемом 95,1 млрд рублей.

Однако в целом за первое полугодие 2022 года объем выдачи потребительских кредитов в РФ упал на 48,7 % по сравнению с прошлогодними январем — июнем (1,08 трлн рублей, по данным Национального бюро кредитных историй). Это очень большая разница, и нынешний августовский рост — рост, заметим, по сравнению с ковидным, неблагополучным 2021-м — не компенсировал отставание.

Почему в 2022-м низкий спрос на кредиты

Опрошенные Финтолком эксперты сошлись во мнении, что кредитование упало из-за запредельных банковских ставок февраля — марта и экономической неопределенности. А коммерческие банки, как и ранее, чаще всего берут средства на кредитование граждан в ЦБ РФ под ключевую процентную ставку.

В пресс-службе банка «Открытие» Финтолку сообщили, что требования к заемщикам не менялись на протяжении всего периода специальной военной операции «нестабильной экономической ситуации».

Почему спрос на кредиты снова растет

Главной причиной стало снижение ключевой ставки Банком России с февральских 20 % до нынешних 8 %. Вслед за этим банки снизили ставки по потребительским кредитам со средних 18 % до 6,9–13 % годовых (6,9 % — это самая дешевая льготная ипотека).

Еще одной причиной можно назвать продление кредитных программ с господдержкой, перечисляет эксперт Финтолка из объединения предпринимателей «Опора России».

Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России»:

— Также одним из важнейших драйверов роста спроса по всем кредитным продуктам стало введение гарантии на кредитные каникулы. Этот инструмент снизил риски просрочек и невыплат кредитов из-за непредвиденных трудностей клиента и повысил популярность потребительских кредитов.

На что сейчас берут взаймы у банков

В банке «Открытие» Финтолк заверили, что спрос понемногу растет на все кредитные продукты, и кредитные карты в том числе.

Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global:

— Особенно заметен рост в ипотечных займах, так как благодаря снижению ключевой ставки рефинансирования на вторичном рынке жилья продажи выросли на 10–15 %. Во втором полугодии 2022 года ожидается увеличение темпов кредитования вторичного рынка.

Интерес к жилью связан с пролонгацией льготных программ «Ипотека с господдержкой» и «Семейная ипотека».

Среди основных драйверов роста рынка автокредитования сегодня также программы субсидирования: как государственная, которая подтолкнула к росту объемы кредитования отечественных марок (LADA, ГАЗ, УАЗ), так и прямые от автопроизводителей (большой рост продаж показывают авто марки HAVAL с субсидией автопроизводителя). Еще одним драйвером роста рынка автокредитования продолжают оставаться подержанные машины.

Пресс-служба банка «Открытие»

Будут ли россияне и дальше закредитовываться

События февраля — марта оказали существенное влияние на рынок потребительского кредитования: если за первые два месяца 2022-го прирост выдач потребительских кредитов на рынке к предыдущему году составил 12 %, то в марте 2022 года произошло практически десятикратное сокращение рынка (на 87 %).

Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов считает, что в третьем квартале кредиты будут выдавать и брать еще охотнее.

Рынок восстанавливается весьма уверенными темпами. Мы ожидаем, что по итогам года объем выдач составит порядка 4,5 трлн рублей — всего на 35 % ниже 2021 года. Для сравнения: выдачи в 2015 году были на 47 % ниже уровня 2014 года.

Пресс-служба банка «Открытие»

При отсутствии новых потрясений ожидается продолжение роста выдач ипотеки как из-за сезонности (осень и декабрь — период традиционно высоких темпов продаж жилья), так и из-за накопленного спроса, образовавшегося весной.

Владимир Сагалаев, финансовый аналитик группы компаний CMS:

— Хотя темпы роста выдачи кредитов и ипотеки будут относительно высокими до конца года, возврат к темпам прошлого года маловероятен. Это объясняется неопределенностью в будущем, состоянием экономики страны и уменьшением реальных доходов населения.

Банки будут осторожнее и более тщательно подходить к одобрению кредитных заявок и в целом следить за ситуацией в экономике, уровнем безработицы, динамикой инфляции. Риски развития негативных процессов в российской экономике остаются как минимум до конца года, уверен эксперт.

Все эти данные будут оказывать сильное влияние на размер процентных ставок: чем больше риск невозвратов, тем выше ставка по займам. Поэтому, подчеркивает Владимир Сагалаев, стоит ждать одновременно роста процентных ставок и увеличения числа просроченных кредитов.