Российские банки в сентябре уменьшили объем кредитов, выданных без залога. Это произошло впервые с апреля, когда клиенты сидели дома, а многие отделения банков были закрыты. Почему падение произошло сейчас и что ждет российский рынок кредитования в ближайшем будущем?

Отложенный антиспрос

В апреле российские банки столкнулись с форс-мажором в виде пандемии коронавируса. Рынок потребительского кредитования рухнул в два раза — и по объему, и по количеству выданных кредитов. На это повлияло и снижение доступности офисов банков, и падение доходов населения. Сами банки тоже принялись осторожничать и давать взаймы лишь проверенным клиентам.

Однако как только власти стали снимать ограничения, рынок кредитов начал восстанавливаться быстрыми темпами. Дошло до того, что в июле-августе россияне стали брать кредитов больше, чем в аналогичном периоде куда более спокойного прошлого года.

Эдуард Христианов, первый заместитель председателя правления РосДорБанка:

— Рост июля и августа имел характер компенсационного или, другими словами, отложенного спроса: по мере ослабления карантинных мероприятий клиенты, не имевшие раньше возможности обратиться в банки, получили такую возможность и тут же ею воспользовались.

Но продолжалось это недолго — к сентябрю откладывавшие спрос клиенты взяли свои кредиты, и банки перешли в более привычный режим работы. Тут-то и проявились старые проблемы, актуальные в последние годы.

Татьяна Хондру, первый заместитель председателя правления, старший вице-президент по развитию розничного и инвестиционного бизнеса «Ренессанс Кредит»:

— Снижение выдач, проявившееся на рынке сейчас, — это уже следствие фундаментального состояния рынка и его долгосрочной динамики. Сфера розничного кредитования последние два-три года функционирует в условиях высокой закредитованности населения. Понятно, что произошедшее во втором квартале 2020 падение реальных доходов, с одной стороны, и продолжающийся бурный рост ипотечного кредитования, с другой стороны, лишь усугубляют ситуацию.

Хоть что-нибудь под залог

Несмотря на то что экономика после весенних ограничений начала восстанавливаться, участники финансового рынка продолжают проявлять осторожность на фоне второй волны коронакризиса.

Банки стремятся кредитовать в первую очередь проверенных клиентов, а к новым предъявляют более жесткие требования. Потенциальные клиенты все чаще отказываются от новых кредитов, поскольку не очень уверены в своем будущем.

Олег Богданов, ведущий аналитик инвестиционной компании QBF:

— Несмотря на то что ключевая ставка Банка России опустилась до рекордного минимума в 4,25 %, у абсолютного большинства банков ставки по необеспеченным кредитам в два раза выше ставки ЦБ. Это можно объяснить только тем, что на фоне эпидемии коронавируса сформировались негативные ожидания от рынка труда, с точки зрения финансистов неизбежен рост безработицы. Следовательно, требования к заемщикам ужесточились.

Эксперты ожидают, что в будущем эта тенденция будет только усугубляться, и банки продолжат стремиться увеличивать количество кредитов с обеспечением — то есть тех, где они смогут получить хоть что-то в случае возникновения финансовых проблем у заемщика.

Геннадий Салыч, председатель правления банка «Фридом Финанс»:

— На мой взгляд, в 2021 году сохранится тенденция к осторожной кредитной политике, а следовательно, произойдет сокращение объемов кредитования. Банки будут стремиться нарастить в своем портфеле долю займов с обеспечением. Если в дальнейшем тенденция на ухудшение экономической ситуации в стране сохранится, то сохранится и тенденция к осторожной и взвешенной кредитной политике со стороны участников финансового рынка. Следовательно, получить кредит станет сложнее, возможно, даже и с обеспечением.

При этом резкого обвала выдачи кредитов в ближайшем будущем эксперты не прогнозируют. Банки за годы своей работы научились гораздо эффективнее управлять рисками и не горят желанием отдавать завоеванные доли на рынке конкурентам (в частности, микрофинансовым организациям). Так что апрельский сценарий может повториться только в случае совсем форс-мажорных ситуаций.