С начала 2019 года Центробанк запустил систему быстрых платежей — возможность переводить деньги по номеру телефона между счетами шестнадцати крупных банков. Пока вне системы остается Сбербанк, который давно позволяет своим клиентам делать примерно то же самое. Однако у ЦБ большие планы: внедрить эту же систему в магазинах. Что с этого клиентам банков?

Триллионы — против миллиардов

Переводить деньги по номеру телефона между счетами в пределах одного банка — услуга, вот уже несколько лет как знакомая клиентам российских кредитных организаций с их онлайн-приложениями.
Однако до начала 2019 года владельцы счетов большинства коммерческих банков не могли похвастаться возможностью отправить средства на карту в другой коммерческий банк, не зная номера карты.
Система быстрых платежей (СБП) создана, чтобы людям было удобнее, уверяют в Центробанке. Дерзкая, резко ворвавшаяся на рынок, система пытается создать противовес той самой фишке, реализованной Сбербанком.
Внутри Сбербанк-онлайн переводить деньги другому клиенту этого же банка можно бесплатно: выбираешь адресата из контактов своего телефона по имени-фамилии — и готово. Кроме того, через Сбер-онлайн можно отправить деньги по номеру телефона в Тинькофф Банк, Совкомбанк и СДМ-Банк (на вкладке «Перевод в другой банк»).
Правда, придется заранее уточнить, к какой карте привязан телефон вашего контакта. Иначе система выдаст ошибку.

Несколько банков реализовали похожую возможность почти одновременно. Например, Тинькофф или Открытие (карты под брендом «Рокет-банк»). Но роль Сбербанка на рынке денежных переводов по сравнению с сотнями конкурентов все равно остается превалирующей.
В 2018 году на долю Сбера пришлось 41,2 % всех банковских переводов, говорится в отчете Центробанка. Сумма впечатляет: 14,42 триллиона рублей.
С 1 января 2019 года начала работать СБП.

За первые три месяца года пользователи карт совершили через СБП почти 140 тысяч операций на общую сумму 1 млрд рублей.
За семь месяцев операций накопилось уже 1,7 млн, объем — больше 15 млрд рублей. Цифра большая, но не сравнимая с оборотами Сбербанка. Однако в Центробанке говорят, что в очереди на подключение к системе стоят 114 банков и к 2020 году участников СБП станет более 250. Сейчас их — всего 16.

Банки, участвующие в системе быстрых переводов

Как это работает

Система позиционируется как способная моментально, круглосуточно, в выходные и праздники переводить деньги из любого банка в любой банк.
«Доступ к системе возможен через мобильное приложение банков, подключенных к СБП, как со смартфона или планшета, так и с компьютера, — говорится в сухом объяснении на сайте Центробанка. — Чтобы сделать мгновенный перевод, нужно в мобильном приложении своего банка выбрать в меню „перевод через СБП“, счет, с которого надо сделать платеж, указать номер мобильного телефона получателя и сумму перевода. В течение нескольких секунд после подтверждения операции плательщиком деньги будут переведены и станут доступны получателю».
Как это работает на самом деле, если вы клиент одного из 16 участников системы?
Выбираем в своем онлайн-банке перевод денег в другой банк (между своими счетами или счетами контактов в этом же банке обычно переводы и так уже доступны). Затем выбираем «перевод по номеру телефона».

Видим вариант «Себе в другой банк по номеру телефона», а также список контактов и поле для ввода номера. Выбрав контакт, получаем список банков.
Тут проблема: надо знать, в каком банке у контакта счет. Выбираете банк, указываете сумму, подтверждаете одноразовым паролем. Ошибаетесь с банком — видите это:

Чтобы облегчить жизнь тем, кто решит перевести вам деньги с помощью СБП, назначьте какой-то из ваших банков «основным». Тогда система не станет задавать отправителю уточняющего вопроса. Покопайтесь в настройках онлайн-приложения этого своего избранного банка — у всех разные настройки, но пункт «Назначить основным» найти реально.

Банк может взять с отправителя за перевод комиссию, несмотря на то, что участие в СБП для любых компаний пока бесплатное. С января 2020 года каждый перевод денег должен будет обходиться банку в 0,5–3 рубля за перевод. Причем ЦБ собирается брать эту комиссию и с банка-отправителя, и с банка-получателя.
Как раз сейчас банки раздумывают, какой тариф с нового года стоит установить для конечного пользователя.

Глава Сберанка Герман Греф остается главным критиком системы быстрых платежей ЦБ:
«Если нас подключат к СБП принудительно, бизнес-модель просматривается сложно. Но мир на сегодняшней ситуации не остановился, мы очень много инвестируем в придумывание новых возможностей и технологий. Мы были первыми на рынке и не пользовались никакими преференциями. При этом никому не запрещали работать, напротив, открыли возможность подключения к нашей собственной системе других банков. Зачем регулятору создавать альтернативно-принудительное счастье вместо отслеживания недискриминационного партнерства, для меня неясно».

ЦБ пошел по магазинам

Тем временем ЦБ строит планы по дальнейшему захвату рынка переводов и платежей. Во второй половине 2019 года в СБП можно будет делать платежи в пользу юридических лиц, например, за товары и услуги, в том числе с использованием QR-кодов.

В первую очередь речь идет о платежах на счета госорганов, затем — любых компаний, в том числе через интернет-магазины. А позже даже ввести возможность брать с помощью СБП кредиты. В ЦБ это называют «сервис мгновенного кредитования».

Пока же платежи в пользу юрлиц, а точнее, самый распространенный их вид — оплата на кассах магазинов — вызывает у банков много вопросов.
ЦБ установил верхнюю планку стоимости таких переводов — 0,4 %, которые банки смогут получать от каждого платежа в магазинах одежды, бытовой техники и супермаркетах.
Банки недовольны, просят планку повыше, например, 1 % от покупки, пугая урезанием кэшбэка и прочих бонусов.

Рост платежей картами клиентами российских банков

Расплатиться с помощью СБП можно будет, отсканировав QR-код торговой точки — бумажную наклейку с номером счета торговца. ApplePay или GooglePay не помогут, придется открыть мобильное приложение банка. Банк покупателя переведет нужную сумму на счет магазина. Самые известные в мире действующие сервисы приема безналичных по QR-кодам — китайские WeChatPay и Alipay.

Эльвира Набиулина, председатель Центробанка:

Сейчас, когда приближается второй этап развития системы быстрых платежей — запуск платежей в пользу юридических лиц, те же банки, что горячо поддерживали СБП изначально, начали волноваться, что будет с их высокомаржинальным карточным бизнесом, ценовые условия которого вызывают ожесточенные споры с розничной торговлей. И по-прежнему у нас один ответ: мы будем способствовать развитию технологий и конкуренции на финансовом рынке, чтобы добиться лучшей цены и высокого качества сервисов — для потребителя и возможности быть устойчивыми и прибыльными — для всех участников рынка. Пытаться тормозить прогресс, опасаясь за стабильность уже существующих бизнес-моделей, — это лишать себя будущего.

Пока, согласно данным ЦБ, только три банка готовы принимать платежи в магазинах: это Промсвязьбанк, СКБ-Банк и Русский стандарт. И только два — отправлять: Промсвязьбанк и СКБ-Банк.
Хотя еще недавно ЦБ анонсировал платежи по QR-кодам, без касс, уже в сентябре. Теперь дата запуска сдвинута ориентировочно на 28 января 2020 года.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets:

Самыми основными преимуществами системы быстрых платежей для конечных потребителей должны были стать увеличение скорости проведения транзакций, снижение затрат на переводы, удобство и упрощение механизмов за счет введения простых идентификаторов клиента: номер телефона, QR-код. В свою очередь компании должны получить большую выгоду благодаря сокращению расходов на содержание широкой инфраструктуры оборота наличности, инкассацию, в перспективе — увеличить денежный оборот за счет упрощения коммуникации с клиентами. Естественным препятствием для полномасштабного проникновения СБП в действующую банковскую систему, помимо технических и репутационных трудностей, может стать элементарная конкуренция. В условиях насыщенности рынка различными опциями и услугами даже приятная выгода не сразу сможет переманить клиентов с привычных сервисов. Однако, как уже неоднократно отмечалось, на стороне государственного ЦБ выступает законодательная поддержка, и присоединение всех организаций к системе — лишь вопрос времени.

Вывод: Система быстрых платежей при нынешней настойчивости Центробанка будет внедряться все глубже, и в какой-то момент в магазине или при переводе денег другу в другой банк вам неизбежно придется с ней столкнуться. Во что она обойдется конечному клиенту — заинтересованные компании и госструктуры будут выяснять еще какое-то время. Стоит следить за новостями.