Резкий рост цен на запчасти создал сложности для рынка ОСАГО. Ремонт подорожал, а возможности так же быстро поднять выплаты не появилось. В подобной ситуации уже звучат различные предложения на уровне властей: вплоть до установки запчастей, бывших в употреблении. Финтолк объясняет, к чему все это приведет.

Из чего складывается стоимость полиса

Проблема рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в сильном государственном регулировании. Раз страхование обязательное, и без него нельзя выезжать на дорогу, почти все его параметры прописаны в законодательстве. Даже менять стоимость полиса страховым компаниям разрешили всего несколько лет назад — и то в небольших пределах.

Госрегулирование уже несколько раз приводило к дефициту страховых полисов. То есть полисы как бы были, но страховые компании предпочитали их не продавать, потому что большая часть клиентов приносила им только убытки. Наглядно видно, насколько хрупок баланс в ОСАГО между тремя составляющими: ценой полиса, размером компенсации и фактической стоимостью ремонта.

В феврале-марте 2022 года автозапчасти оказались одними из самых подорожавших товаров. На них повлиял не только валютный курс, но и проблемы с поставками. Ряд производителей решили приостановить деятельность в России, поэтому цены на их запчасти увеличились в несколько раз.

Простой пример: масляный фильтр на Volkswagen Polo, который требуется минимум раз в год. Оригинал от Volkswagen стоил 800 рублей, а теперь продается за 5 000 рублей. Для сравнения: аналог от другого производителя, не останавливавшего поставки в Россию, стоил 400-500 рублей, а стал стоить 1 100 рублей.

Ситуация складывается сложная. Поднять размер выплат — значит резко увеличить стоимость страховки. Значит вызвать народное возмущение. Центробанк, который занимается регулированием сферы ОСАГО, на это не пошел. Ну, то есть цену полиса все-таки увеличат, но не так сильно, как подорожали запчасти.

Меньше выплат богу выплат

Но как же тогда выплачивать компенсации, если ремонт подорожал? Появились радикальные предложения — от использования неоригинальных запчастей и до применения деталей, бывших в употреблении. От последнего, впрочем, власти быстро отказались. То есть в целом-то ничего страшного нет, б/у тоже бывает неплохим. И если все согласны, можно использовать. Но вот чтобы официально отличить, где «нуничотаксойдет», а где есть критичные дефекты, нужно проводить экспертизу. А это сложно и дорого.

С неоригинальными запчастями вышло интереснее. Как рассказал Финтолку руководитель направления ТО и ОСАГО сети автосервисов Fit Service Алексей Поляков, обязанности ремонтировать автомобили оригинальными запчастями по закону об ОСАГО сейчас и так нет. Нужно только использовать новые детали и обеспечить гарантийный срок. Тем не менее расчет стоимости запчасти производится на основе средней стоимости по рынку. И если оттуда исключить оригиналы, а включить самые дешевые аналоги, то выплаты могут просто снизиться.

«Что в итоге мы получаем. ЦБ говорит, что использование цен аналогов даст возможность пострадавшему в аварии получить деньги и отремонтировать машину пусть не оригинальными, но новыми деталями. А на самом деле использование цен аналогов даст возможность страховым компаниям занизить размер выплаты потерпевшему», — объясняет Алексей Поляков.

При этом стоит учитывать: стоимость запчастей страховщики рассчитывают по специальному справочнику. Как вы понимаете, с момента выхода справочника реальная стоимость запчастей в нынешних условиях может сильно измениться. И это тоже приведет к ситуации, когда деньги вроде бы выплатили по закону, но отремонтировать машину на них нельзя.

«В ситуации удорожания запчастей, чтобы обезопасить автомобилистов, напротив, стоит брать за основу для расчетов ОСАГО повышенную ценовую планку. В противном случае запчасти низкого ценового сегмента и сомнительного качества могут стать базой для расчетов выплат по ОСАГО уже на законных основаниях», — считает директор по послепродажному обслуживанию «АВТОДОМ Алтуфьево» Роман Тимашов.

Если страховые компании будут производить расчеты по низкой стоимости, делающей невозможной качественный ремонт, на рынке возникнет дисбаланс. Уже сейчас с проведением ремонта по ОСАГО есть проблемы, утверждают представители автосервисов. Все чаще за деньги, которые выделяют страховые компании, за работу берутся фирмы-однодневки с серыми схемами и отсутствием нормальной гарантии. Уменьшение выплат эту ситуацию только усугубит.

Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России»:

— Нормализация ситуации наступит в том случае, когда полностью сформируется рынок запчастей неоригинальных производителей с четким регламентом качества производства и понятным ценовым коридором. Именно в этот момент будет полностью ликвидирован дисбаланс между уменьшением сумм выплат по страховому случаю и потребностью в качественном ремонте со стороны страхователей.

В общем, ОСАГО — та сфера автомобильной экономики, которой в ближайшее время придется очень нелегко. И задуматься стоит даже не о конкретных изменениях, которые внесет Центробанк, — будь то новые методики подсчета или что-то другое. А о том, к чему приведет отсутствие с таким трудом достигнутого баланса между стоимостью полиса и размерами выплат. Кажется, нас опять ждут массовые отказы в страховании и попытки максимально занизить компенсации при наступлении страхового случая — как официальные, так и неофициальные.