Если старые кредиты висят на вас тяжким бременем, самое время задуматься об их рефинансировании. Особенно если это крупный кредит вроде ипотечного.

Нынешние ставки по ипотечным кредитам намного ниже ставок, которые были несколько лет назад. В первом полугодии 2015 года, к примеру, средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам составляла 14,04 %. И если вы брали квартиру в ипотеку 7 лет назад и вам предстоит выплачивать кредит еще несколько лет, то гораздо выгоднее рефинансировать ипотеку. Например, в банке «Открытие» новая ставка по рефинансированной ипотеке составит 10,09 % годовых. Разница налицо! К тому же можно получить более длинную рассрочку и, следовательно, еще большее уменьшение ежемесячного платежа.

Рефинансирование ипотеки

При рефинансировании ипотечный заемщик берет деньги в долг у банка «Открытие» под низкие проценты, чтобы погасить ипотечный кредит в другом банке, взятый под более высокий процент. В результате квартира оказывается в залоге у банка «Открытие». И в дальнейшем заемщик погашает ипотеку уже перед этим банком.

Рефинансировать можно заем, обеспеченный залогом существующей квартиры или залогом своей будущей квартиры, которую вы получите от участия в долевом строительстве. Да-да, можно заложить даже еще несуществующую квартиру.

Сумма займа будет равна сумме остатка основного долга плюс проценты, которые необходимо выплатить по нему на момент оформления рефинансирования.

Но при этом у вас не должно быть просроченных платежей по этому кредиту. То есть рефинансирование получают только те заемщики, которые исправно гасят текущий ипотечный кредит и не имеют финансовых проблем.

До 50 миллионов на 30 лет

Максимальная сумма кредита варьируется от 500 000 до 50 миллионов рублей. Валютную ипотеку банк не рефинансирует.

Размер максимальной суммы кредита зависит от местонахождения закладываемой банку квартиры. Банк смотрит, в каком районе находится жилье. Если район престижный, то такую ипотеку рефинансировать легко. Рефинансировать кредит на квартиру в менее привлекательном районе сложнее: банк может ограничить максимальную сумму кредита.

Также размер кредита зависит от стоимости залога: от 20 % от стоимости залога до 80 и даже 85 % для семей с детьми: рожденными после 1 января 2018 года, либо инвалидами моложе 18 лет.

Срок кредитования — от 3 до 30 лет. Даже если вам оставалось выплачивать кредит лет пять, вы можете рефинансировать его на более длительный срок. И тогда ежемесячный платеж станет совсем небольшим. И даже если у вас не получится оформить рефинансирование под минимальную ставку, возможность снижения ежемесячного платежа привлечет многих потенциальных заемщиков.

Один из богатейших людей планеты, миллиардер Уоррен Баффет советует: «Не застревайте в прошлом, когда дело доходит до вашей ипотеки. Независимо от того, как долго вы держите свой текущий кредит на жилье, подумайте о том, чтобы обменять его на новый по сегодняшним более низким ставкам по ипотечным кредитам».

Как получить минимальную ставку по кредиту?

Ставка по рефинансированию ипотечного кредита начинается от 10,09 % годовых. Такая низкая ставка возможна при оптимальных условиях. Заемщику придется приложить некоторые усилия, чтобы получить низкую ставку. У многих это получается.

В банке «Открытие» процентные ставки по кредиту формируются самым прозрачным способом. Вы заранее можете посчитать, под какой процент банк рефинансирует вашу ипотеку. Ставка по кредиту складывается из базовой ставки 10,09 % плюс несколько надбавок за соблюдение или несоблюдение условий кредитования. Вот эти условия:

• + 2 % — при отсутствии страхования риска утраты (ограничения) права собственности на квартиру, передаваемую в залог банку;
• + 2 % — при отсутствии страхования жизни и трудоспособности;
• + 0,3 % — если заемщик не является зарплатным клиентом в банке «Открытие»;
• + 2% до регистрации ипотеки в пользу банка.

Надо учитывать, что если вы оформили рефинансирование кредита, взятого в банке «Открытие», то базовая ставка сходу будет выше на 0,5% и составит не 10,09%, а 10,59%. Кроме того, иногда ставка может быть и ниже. Это применимо в следующих случаях:

• для семей с детьми, рожденными после 1 января 2018 года или с детьми инвалидами моложе 18 лет ставка составляет 5,3%;
• скидка в 0,1% предоставляется работникам организаций, которые входят в ГК «Лукойл».

Заемщики и созаемщики

Рефинансирование ипотечного кредита в Открытии может получить любой гражданин РФ в возрасте от 18 до 70 лет. Заемщик должен иметь постоянную или временную регистрацию и общий трудовой стаж работы от 1 года. Стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев. Но есть важная деталь. На момент полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщику должно быть 70 лет или меньше. Заемщик должен полностью погасить кредит раньше, чем состарится до 70 лет.

Если у заемщика такой доход, что его не хватает для желаемой суммы кредита, то он может привлечь к оформлению рефинансирования созаемщиков: супруга, официального или гражданского, близких родственников — родителей, детей, полнородных или неполнородных братьев и сестер.

По одному кредиту можно привлечь двух помощников-созаемщиков.

Все легальные доходы учитываются

Заемщик и созаемщики должны подтвердить банку свою платежеспособность. Банк «Открытие» учитывает все виды легальных доходов заемщиков: зарплата, включая доход от работы по совместительству, доход от предпринимательской деятельности, доход от сдачи имущества в аренду и даже пенсии.

В качестве подтверждения дохода может выступать справка по форме 2-НДФЛ, справка от работодателя по форме банка о размере ежемесячного вознаграждения, документы, подтверждающие дополнительный доход (3-НДФЛ, выписка с банковского счета, справка о размере пенсии и т. п.).

Дмитрий Сысоев, аналитик сервиса «Бробанк. ру»:

— В 2019 году произошло ужесточение требований регулятором к платежеспособности заемщиков (при тратах на обслуживание долгов более 50 % дохода необходимо создавать непомерные резервы). Доля тех, кто может получить одобрение у конкурентов, в связи с этим нюансом значительно уменьшилась. Массового оттока заемщиков через рефинансирование банки попросту не боятся. Поэтому практика приема заявок на рефинансирование собственных кредитов только в пакете с займами сторонних банков останется.

Какие еще кредиты можно рефинансировать?

Помимо ипотечного, в банке «Открытие» можно рефинансировать потребительские кредиты, кредит на покупку автомобиля, кредиты на оплату товаров и услуг и даже кредитные карты.

Максимальный срок, на который рефинансируется потребительский кредит, составляет 5 лет, сумма — от 50 000 до 5 млн рублей.

Такой кредит может получить гражданин России, имеющий постоянную прописку в регионе присутствия банка. Возраст заемщика — от 21 года до 68 лет (включительно), пенсионеры — до 75 лет (включительно).

Обеспечение для таких кредитов не требуется. А вот наличие постоянного места работы в регионе присутствия банка и общего стажа не менее 1 года обязательно. Минимальный ежемесячный доход после налогообложения по основному месту работы должен составлять не менее 15 000 рублей. Ставка рефинансирования будет варьироваться от 7,9% до 26%. Каков в итоге будет процент по рефинансированию зависит от трех составляющих:

• риск-профиля заемщика;
• срока кредита;
• суммы кредита.

Кроме того, банк сам вправе увеличить процентную ставку, если клиент не выполнит условия по страхованию в тридцатидневный срок. При этом она не может быть выше предельной величины, указанной в документах банка (26%).