Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
«Я — студентка и мне бы хотелось вести свои финансы грамотно. Куда лучше вложиться: в доллары, юани, может депозит или другое? Чтобы постепенно если не приумножать, то хотя бы сберечь накопления от инфляции»
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:
Для студентки у нас две хорошие новости.
Первая — сейчас следом за ключевой ставкой ЦБ растут проценты по банковским вкладам в рублях. Значит, вкладчик сможет заработать больше.
Вторая — наличие вклада или накопительного счета — большой плюс для всех банков, когда те оценивают заявку на кредит, кредитку или ипотеку от молодого клиента. Кредит одобрят с большей вероятностью и под хороший процент.
Предположим, наша студентка решила начать копить в октябре. Оговоримся, 27 октября ЦБ в очередной резко поднял ключевую ставку (КС) с 13 % до 15 %. Регулятор не исключил дальнейший рост КС до конца года. Как эта информация пригодится студентке? Так же, как и всем вкладчикам с небольшими накопленными суммами.
Мы рекомендуем немного подождать и не открывать срочный депозит, а пока подержать деньги на сберегательном рублевом счете, привязанном к карте. Тем более, ставки по ним банки продолжают повышать. К тому же, у многих банков есть минимальная сумма вклада, а ее еще нужно накопить, чтобы получать максимальный процент.
Мы видим, что к началу ноября можно найти накопительный счет по ставке 14 %, например, в МКБ. Под 13 %-13,5 % открывают накопительные счета ВТБ и Газпромбанк. В Банке «Открытие» и УБРиР ставки немного меньше — 12 %. Но в любом случае, открыв накопительный счет, студент отправит каждый свой рубль «на работу» с неплохим доходом. Советуем запомнить ставку 13 % и выбирать банк, который даст столько или больше. А также следить за изменениями ставок, так как в ближайшие пару недель банки начнут их поднимать.
Напомним, что в случае острой необходимости студентка сможет снять деньги с накопительного счета, не теряя процентов. В отличие от срочных вкладов, по накопительным счетам многие банки начисляют проценты на ежедневный остаток средств счета. В результате вкладчик держит деньги под рукой и может в любое время их перевложить под более высокий процент, если ситуация изменится. В этом основное преимущество накопительного счета. Важно знать: если вы досрочно закрываете вклад, банк начислит проценты по ставке «до востребования» — 0,01 % в день.
Пример: студент-вкладчик фактически потеряет весь заработанный доход, если спустя месяц закроет вклад, открытый на три месяца. С накопительным счетом такой проблемы можно избежать.
Еще один практический совет начинающим: изучите механизм начисления процентов на остаток средств счета. Банки используют три способа — на ежемесячный минимальный остаток, на среднее значение в течение месяца или на ежедневный остаток.
Первый для вкладчика самый невыгодный. Ведь в течение месяца на счете студента остаток может снижаться до нуля рублей — тогда дохода просто не будет.
Во втором случае банк рассчитает среднее значение. Предположим, что остаток за 30 дней варьировался от 100 до 900 рублей. Тогда расчетная сумма будет в районе 500 рублей. На них и начислят процент.
А самая доходная схема — проценты на ежедневный остаток средств. Ее и нужно выбирать, открывая накопительный счет.
Если у студента ежедневно на счете будет 10 000 рублей, то при текущем уровне ставок 13 % можно накопить за месяц — 110 рублей, показывает калькулятор вкладов.
Ставки по рублевым вкладам во многих банках практически не отличаются от процентов по накопительным счетам. Но главный плюс вклада в том, что банк никогда не может уменьшить ставку, в отличие от накопительного счета.
Ключевая ставка ЦБ не всегда растет. Так и проценты банков. Когда они падают, банку достаточно сообщить клиенту с накопительным счетом об уменьшении процентов, например, в мобильном приложении или на сайте. Законом это не запрещено. А вот по вкладу так сделать нельзя, согласно статье 29 закона «О банках и банковской деятельности».
Поэтому всем студентам, кто накопил минимальную сумму вклада, рекомендуем следить за новым раундом повышения ставок, чтобы открыть срочный рублевый депозит на более выгодных условиях.
К началу ноября максимальный процент 13,5 % предлагают Альфа-Банк, Газпромбанк и Тинькофф Банк. Правда, нужно внимательно изучить, на какой срок и какая сумма позволит заработать высокий доход. К тому же, велика вероятность, что уже в ближайшие пару недель банки снова увеличат ставки из-за роста КС.
Начинающему вкладчику полезно узнать о выгодном механизме — капитализации процентов. Он есть не у каждого депозита, но именно капитализация принесет больше дохода. Суть: проценты, заработанные за месяц, банк добавляет к телу вклада, а затем начисляет новые проценты на сумму. Так вкладчик зарабатывает больше, если хранит деньги более чем один месяц.
Особенно наглядна выгода от вкладов с капитализацией на крупных суммах, размещенных на 10 лет. Допустим, мы вложили 100 000 рублей. Доход без капитализации за десятилетие составит 120 000 рублей. А со сложным процентом можно заработать 230 000 рублей, то есть почти в два раза больше.
Подведем итог: вкладчик всегда выиграет с депозитом, в котором предусмотрена капитализация процентов. Поэтому мы рекомендуем выбирать именно такие вклады.
Правда, следует оговориться: максимальный срок вклада сейчас не превышает три года, да и ситуация на рынке постоянно меняется. Поэтому мало кто из вкладчиков размещает деньги на такой длительный срок.
А наиболее выгодный инструмент для студентов — рублевый вклад с пополнением и капитализацией. Правда, такие вклады сейчас найти не просто, так как большинство банков либо дают капитализировать проценты, либо пополнять вклад. Поэтому мы рекомендуем самым рачительным студентам доходную схему: размещать накопленные деньги на срочном вкладе с капитализацией и параллельно копить суммы на новые взносы на накопительном счете с ежедневным начислением процентов. В этом случае суммарный доход будет всегда выше.
Вопреки курсу на дедолларизацию, валютный вклад в 2023 году уже принес многим вкладчикам неплохой доход. Учитывая, что за последние девять месяцев доллар подорожал к рублю почти на 40 %, доход вкладчиков дополнительно вырос как раз на сумму курсовой разницы.
Количество долларовых вкладов в банках страны уменьшилось, но кредитные организации по-прежнему предлагают долларовые депозиты. Причем некоторые их них по ставкам выше 2 %. Так, у Банка ДОМ. РФ — 2,8 %, у Совкомбанка — 3 %, у Ак Барс Банка — 3,5 %.
Дополнительно напомним: деньги розничных клиентов на валютных вкладах застрахованы государством на сумму, эквивалентную 1,4 млн рублей, и будут возвращены в случае банкротства банка. Правда, сейчас сложно прогнозировать, как изменится курс рубля, так как в стране вновь введены ограничения для экспортеров.
Если нацвалюта будет крепнуть, то вкладчик не сможет заработать ничего кроме процентов. Поэтому накопления в валюте надо рассматривать как вариант диверсификации дохода, но в долгосрочном периоде.
Аналогичная ситуация по вкладам в юанях. В 2022-м году многие банки ввели в продуктовые линейки депозиты в валюте Поднебесной. Сегодня ставки по депозитам в китайской валюте можно найти с доходом выше 3 %. У Альфа-Банка — 3,65 %, МКБ — 3,5 %, Банка ДОМ. РФ — 3,5 %, у Сбербанка — 3,35 %.
С начала года курс юаня к рублю также вырос, поэтому владельцы депозитов в валюте КНР с двойным плюсом — от процентов и курсовой разницы. Но нет стопроцентной уверенности, что рубль будет слабеть по отношению к юаню в горизонте 2024 года.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
