С серой зарплатой в России знакомы чуть более чем все. И работники небольших фирм, и крупных компаний. Часто на зарплату в конверте соглашаются от безысходности, а иногда — чтобы забирать налоговые отчисления себе в карман. Но все ли до конца понимают, как серая зарплата влияет на жизнь? Например, на проценты по кредитам? Мы узнали ответ на этот вопрос у директора департамента кредитных рисков крупного банка Григория Шабашкевича.

Серая зарплата — это зарплата, налоги с которой платятся частично. Она состоит из официальной белой зарплаты и неофициальной черной. Работодатели, использующие такие виды выплат, отдают налоги лишь с белой части зарплаты, в то время как неофициальная выплачивается сотруднику отдельно, чаще всего наличными. Получается, что у работника уровень дохода, который проходит через налоговую и различные государственные фонды, существенно ниже, чем на самом деле.

Конечно, каждый человек решает для себя сам — мириться с зарплатой в конверте или нет. Но если в ближайшее время в планах есть, например, покупка квартиры в ипотеку или необходим кредит наличными для осуществления каких-либо крупных целей, стоит все-таки задуматься о поиске работы с полностью официальным заработком.

Для оформления займа в банке требуется определенный пакет документов, его состав зависит от вида кредита. Так, для получения ипотеки нужен расширенный набор документов, среди которых обязательно будет справка 2-НДФЛ для подтверждения дохода заемщика. Она представляет своего рода отчет, в котором указаны: сумма выплаченных сотруднику налогооблагаемых доходов, размер начисленного, удержанного и перечисленного в бюджет налога на доходы физического лица, а также предоставленные работнику налоговые вычеты. То есть в эту справку попадает только информация по белой части зарплаты. И если банк увидит там официальный доход в размере 10 000 рублей, то оценивать платежеспособность он будет, исходя из этой информации.

Такие же справки банки могут запрашивать и при получении кредита наличными. Кредитная организация будет ориентироваться именно на тот доход, который указан в документе. А это значит: даже несмотря на то, что совокупная зарплата заемщика может быть выше, чем в справке, банк предложит менее привлекательные условия по кредиту — например, меньшую, чем запрашивает человек, сумму — или заем под более высокий процент.

Если кредитная история покажет, что человек неответственно относится к своим обязательствам, допускает просрочки или в настоящий момент уже очень сильно закредитован, даже при наличии высокой зарплаты банк, скорее всего, откажет ему в новом займе. И наоборот, при хорошей кредитной истории банк может более лояльно смотреть на отсутствие документально подтвержденного дохода.

Для банка важна дисциплина заемщика, он в первую очередь смотрит на кредитную историю. Если там все плохо, то никакие дополнительные документы не спасут. Если все хорошо, то и документы будут не нужны (банк видит, какие суммы до этого платил/платит человек).

А вам когда-нибудь повышали процентную ставку из-за плохой кредитной истории? Напишите в комментариях.