29 февраля 2020

Почему банки отказывают в кредите малому и среднему бизнесу

Получить деньги на развитие своего дела становится для молодого предпринимателя настоящим квестом. Подготовить пакет документов, доказать рентабельность бизнеса, иметь хорошую кредитную историю, оставить в залог имущество — малая часть того, что приходится проходить ИП или владельцу среднего бизнеса в попытке взять кредит. И это при том, что предприниматель готов взять на себя обязательства в 15-20 % годовых. Но ему все равно отказывают!

Вместе с Сергеем Земелькиным Финтолк решил разобрать, почему банки не готовы к потребительским кредитам для малого и среднего бизнеса. И, главное, где взять деньги на свое дело, если не в банках?

Сергей Земелькин, автор, эксперт

В 2019 году только в Москве малому и среднему бизнесу были выданы кредиты на сумму 26,7 млрд рублей, что на 17 % больше предыдущего года. А вот объем кредитов, выданных петербургским компаниям за первые девять месяцев 2019 года, сократился на 16 % по сравнению с аналогичным периодом годом ранее (по данным РБК), несмотря на снижение кредитных ставок для бизнеса. Основная причина в том, что заемщиков, соответствующих требованиям банков, становится все меньше. Без займа остаются еще сотни и тысячи российских небольших компаний.

Требования к отчетности

большие требования, мужчина, банк, облако мыслей, малый бизнес

До сих пор ряд банков при решении о выдаче кредита пользуется стандартами Европейского банка реконструкции и развития 1994 года. По ним банк должен оценить платежеспособность предпринимателя и прибыльность его бизнеса (хотя бы на перспективу). Они могут требовать оборотно-сальдовые ведомости, договоры с поставщиками, балансы — полную бухгалтерскую отчетность, которую ведет, как правило, только средний и крупный бизнес. Малый же упрощает эту схему и предоставляет простую отчетность для ФНС.

Мало времени на рынке

Банки отказывают в кредите бизнесу, который работает менее 6 месяцев. Так что рассчитывать на то, что вам как ИП дадут деньги на раскрутку дела, не придется. Максимум, что вы сможете сделать, — взять потребительский кредит как физическое лицо. Но тогда вам придется доказывать свой доход, иметь справку с постоянного места работы и пр.

Оптимально просить кредит на развитие малого бизнеса после одного года работы.

Маленький доход

мужчина, радость, монетка, маленький доход, салют

Банкам важна «чистая» прибыль, с которой вы будете выплачивать кредит. И так, чтобы эта прибыль позволяла ИП и иметь личные расходы, и делать отчисления в банк. Естественно, сумма дохода должна быть прописана в официальной отчетности, которая сдается предпринимателем в ФНС.

Нет залогового имущества

Для одобрения кредита банки у любого вида бизнеса хотят видеть наличие материальных активов. И снова малый бизнес проигрывает: на старте оборудование, помещение и пр. у него могут быть в аренде либо не быть вовсе. А значит, оставить в качестве залога ИП нечего.

Сомнительная отрасль

мужчина, выглядывает, много кредитов

Нет, ничего плохого в этом нет. Просто у банков есть своя история и статистика займов тем или иным отраслям бизнеса, среди которых, например, игорный бизнес, шоу-бизнес, спортивный менеджмент, посреднические услуги, строительство для дальнейшей перепродажи и др. И может так случиться, что представители вашего вида бизнеса зачастую не вовремя погашали кредит или не делали это вовсе. А значит, такая отрасль может оказаться в «стоп-листе». И даже если вы предоставили все необходимые бумаги для предоставления кредита, вам откажут. Узнать заранее, какие конкретно сферы деятельности не приемлет тот или иной банк, невозможно.

К тому же, даже если банк не имеет злосчастный «стоп-лист», он может исчерпать все квоты на выдачу кредитов конкретно вашей отрасли. Как правило, банк выделяет определенный лимит займов на ту или иную деятельность в год.

Ошибка в документах

заявление, ошибки, двойка

Понятно, что сбор документации вы отдаете своим профильным отделам или сотрудникам, которые отвечают за ту или иную сферу. Человеческий фактор может сыграть с вами злую шутку. Понадеявшись, что ваши сотрудники подготовили нужную отчетность, вы отдаете ее в банк. Но тот находит ошибки. И предпринимателю придется вручную собирать все документы для подачи заявки на одобрение кредита заново.

Банк отказал. Что делать?

знак, дорожный знак, распутье, вопрос

Прежде всего, не паниковать. На самом деле есть еще масса способов получить деньги на развитие бизнеса, ничего при этом не потеряв.

Найти инвестора. Если вы понимаете, что ваш бизнес уникален или его идея может заинтересовать потенциального инвестора, смело идите на переговоры. Будьте уверены: десятки лиц, в том числе компаний, как раз ищут перспективный малый бизнес или стартап для того, чтобы вложить в него деньги с целью будущей прибыли.

Обратиться в фонды поддержки малого бизнеса. Опять-таки, как и в случае с инвестором, вы должны заинтересовать своей идеей фонд. Только тогда он согласится вас профинансировать. Но будьте готовы: вероятно, за расход каждого рубля вам придется отчитаться документально.

Заложить имущество. Причем в современных реалиях вам не придется закладывать квартиру или дом. В России появились компании, готовые принять в качестве имущества ваш автомобиль, одежду, спецтехнику, часы, технику или водный транспорт. При выборе всегда проверяйте благонадежность данной компании, каков ее рейтинг, не числится ли она в черном списке. И тогда при удачном вложении средств вы легко сможете вернуть обратно свои вещи, практически не потеряв в оценке их стоимости.

А вам приходилось брать кредит на развитие малого бизнеса? Легко ли вам это удалось? Напишите в комментариях.