Плавающие проценты, непостоянные условия и скрытые платежи: что банки продают нам под видом вклада

Были когда-то золотые времена: ты приходил оформлять вклад и тебе оформляли… вклад. С гарантированной доходностью, без дополнительных условий и на длительный срок. Но эти золотые времена прошли. Теперь при поиске вклада (не путать с кладом) вас ждет минное поле дополнительных условий. Мы прошлись по этому полю за вас и поставили флажки в самых опасных местах. Не подорвитесь!

1. У банка должна быть банковская лицензия.

Вроде бы очевидно, но вы не представляете, как много людей отдают свои сбережения в какие-нибудь ТрастИнвестФинансПрогрессБанк. Под привлекательные 20 % годовых. И как же сильно удивляются эти люди, когда через год от банка остается пустое помещение и толпа обманутых вкладчиков. Если вы не хотите потерять все свои деньги, выбирайте банк из участвующих в госсистеме страхования вкладов, даже если его проценты по вкладам кажутся вам менее выгодными. Тут как никогда актуальна народная мудрость про синицу в руке. Ведь в таких банках вклады на сумму до 1,4 млн рублей страхует государство. Не стесняйтесь спросить в банке доказательство наличия лицензии и участия в системе.

2. «До семи процентов» и «семь процентов» — это разные вещи

Старая маркетинговая уловка: выбрать из спектра условий одно лучшее и вынести его в заголовок. Например, сайт «Банки.ру» при описании «СмартВклада» от ТинькоффБанка обещает 7 % доходности. Но заходим в подробное описание условий и «7 %» превращаются в «до 7%».

Тинькофф вклад "СмартВклад"

А также другие интересные подробности:

  • Пополнять вклад можно только в первые 30 дней после открытия
  • При оформлении вклада на 3-5 месяцев ставка будет 6 %, а не 7 %.

Но это не единственный пример. Росбанк обещает 7 %, но только на вклады от миллиона рублей. А Совкомбанк предлагает 7,1 %, но только со второго года хранения средств.

3. Лестничное начисление

Так определяют вклады, на которых процентная ставка меняется несколько раз в течение года. Обычно – от меньшей к большей, но бывает и наоборот. Меняется она скачкообразно, один раз за фиксированный период (например, раз в квартал). Отсюда и сравнение с лестницей. Только вот это не та лестница, которая приведет вас к успеху.

Например, вы положили 100 000 рублей на лестничный вклад. Вам обещали «до 10 % годовых».  Ваш срок вклада поделен на четыре периода:

Такие вклады предлагает, к примеру, Мособлбанк («Сладкий процент»):

Мособлбанк вклад «Сладкий процент»

Или Росбанк (вклад «Прогрессивный»):

Росбанк вклад «Прогрессивный»

4. Штрафы за досрочное снятие денег

Тут почти все банки проявляют редкое единодушие: за досрочное расторжение договора вам придется расплатиться уже начисленными процентами. По крайней мере, в большинстве случаев в договоре будет прописано, что досрочно можно забрать лишь вложенные деньги или вложенные деньги плюс какой-то минимальный процент или доли процента.

5. Дополнительные условия

Ваш процент на вклад может зависеть от того, выполняете ли вы множество разных условий. Например, вот что хочет от клиентов банк «Премьер» на вкладе «Доходный»:

Банк «Премьер», вклад «Доходный»

Чтобы получить вожделенные 8 %, вам придется тратить в месяц более 70 000 рублей по всем картам банка. Много ли россиян тратят в месяц такие суммы? Для всех остальных ставка составит лишь 3,5 %.

6. Договор на месяц с пролонгацией

Еще одна ловушка – заключение договора по вкладу на очень короткий срок. Например, на месяц. С возможностью продлить, но с ограничениями. Например, Россельхозбанк на вкладе «Доходный онлайн» предлагает такие условия:

Россельхозбанк, вклад «Доходный онлайн»

Но при этом продлить договор можно лишь ограниченное число раз. Например, вклад на 31 день можно продлевать максимум 11 раз, на 91 день — не более трех раз, а на бОльшие сроки – не более двух раз. Итого деньги пролежат максимум год и принесут 6,9 %, а вовсе не обещанные 8,1 %.

Артем Богдашевский, инвестор, автор книги «Основы финансовой грамотности»

Артем Богдашевский, инвестор, автор книги «Основы финансовой грамотности»:

— Банковский вклад – самый простой способ получать «легкие деньги», то есть деньги, для которых не нужно каждый день ходить на работу. Есть простая формула, которая подскажет, как долго вам придется копить, чтобы в дальнейшем проценты от вклада приносили доход в размере зарплаты. Если вы кладете каждый месяц 10 % своего дохода под 7 % годовых в банк, то вам для накопления достаточной суммы понадобится 34 года. А вот если откладывать каждый месяц по 30 % зарплаты — то всего лишь 21 год. Банк лучше выбирать из десятки или двадцатки крупнейших.

Вывод

Внимательно читайте договоры и ищите предложения с максимально прозрачными условиями, отсутствием дополнительных требований для начисления процентов, возможностью пополнения (а лучше и капитализацией процентов) и не очень высокими штрафами за досрочное закрытие. Как вариант – с начислением процентов на отдельный счет. Миссия выполнима, но потратить время на поиски все-таки придется.