Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Были когда-то золотые времена: ты приходил оформлять вклад и тебе оформляли… вклад. С гарантированной доходностью, без дополнительных условий и на длительный срок. Но эти золотые времена прошли. Теперь при поиске вклада (не путать с кладом) вас ждет минное поле дополнительных условий. Мы прошлись по этому полю за вас и поставили флажки в самых опасных местах. Не подорвитесь!
Вроде бы очевидно, но вы не представляете, как много людей отдают свои сбережения в какие-нибудь ТрастИнвестФинансПрогрессБанк. Под привлекательные 20 % годовых. И как же сильно удивляются эти люди, когда через год от банка остается пустое помещение и толпа обманутых вкладчиков. Если вы не хотите потерять все свои деньги, выбирайте банк из участвующих в госсистеме страхования вкладов, даже если его проценты по вкладам кажутся вам менее выгодными. Тут как никогда актуальна народная мудрость про синицу в руке. Ведь в таких банках вклады на сумму до 1,4 млн рублей страхует государство. Не стесняйтесь спросить в банке доказательство наличия лицензии и участия в системе.
Старая маркетинговая уловка: выбрать из спектра условий одно лучшее и вынести его в заголовок. Например, сайт «Банки.ру» при описании «СмартВклада» от ТинькоффБанка обещает 7 % доходности. Но заходим в подробное описание условий и «7 %» превращаются в «до 7%».
А также другие интересные подробности:
Но это не единственный пример. Росбанк обещает 7 %, но только на вклады от миллиона рублей. А Совкомбанк предлагает 7,1 %, но только со второго года хранения средств.
Так определяют вклады, на которых процентная ставка меняется несколько раз в течение года. Обычно – от меньшей к большей, но бывает и наоборот. Меняется она скачкообразно, один раз за фиксированный период (например, раз в квартал). Отсюда и сравнение с лестницей. Только вот это не та лестница, которая приведет вас к успеху.
Например, вы положили 100 000 рублей на лестничный вклад. Вам обещали «до 10 % годовых». Ваш срок вклада поделен на четыре периода:
Такие вклады предлагает, к примеру, Мособлбанк («Сладкий процент»):
Или Росбанк (вклад «Прогрессивный»):
Тут почти все банки проявляют редкое единодушие: за досрочное расторжение договора вам придется расплатиться уже начисленными процентами. По крайней мере, в большинстве случаев в договоре будет прописано, что досрочно можно забрать лишь вложенные деньги или вложенные деньги плюс какой-то минимальный процент или доли процента.
Ваш процент на вклад может зависеть от того, выполняете ли вы множество разных условий. Например, вот что хочет от клиентов банк «Премьер» на вкладе «Доходный»:
Чтобы получить вожделенные 8 %, вам придется тратить в месяц более 70 000 рублей по всем картам банка. Много ли россиян тратят в месяц такие суммы? Для всех остальных ставка составит лишь 3,5 %.
Еще одна ловушка – заключение договора по вкладу на очень короткий срок. Например, на месяц. С возможностью продлить, но с ограничениями. Например, Россельхозбанк на вкладе «Доходный онлайн» предлагает такие условия:
Но при этом продлить договор можно лишь ограниченное число раз. Например, вклад на 31 день можно продлевать максимум 11 раз, на 91 день - не более трех раз, а на бОльшие сроки – не более двух раз. Итого деньги пролежат максимум год и принесут 6,9 %, а вовсе не обещанные 8,1 %.
Артем Богдашевский, инвестор, автор книги «Основы финансовой грамотности»:
Банковский вклад – самый простой способ получать «легкие деньги», то есть деньги, для которых не нужно каждый день ходить на работу. Есть простая формула, которая подскажет, как долго вам придется копить, чтобы в дальнейшем проценты от вклада приносили доход в размере зарплаты. Если вы кладете каждый месяц 10 % своего дохода под 7 % годовых в банк, то вам для накопления достаточной суммы понадобится 34 года. А вот если откладывать каждый месяц по 30 % зарплаты - то всего лишь 21 год. Банк лучше выбирать из десятки или двадцатки крупнейших.
Внимательно читайте договоры и ищите предложения с максимально прозрачными условиями, отсутствием дополнительных требований для начисления процентов, возможностью пополнения (а лучше и капитализацией процентов) и не очень высокими штрафами за досрочное закрытие. Как вариант – с начислением процентов на отдельный счет. Миссия выполнима, но потратить время на поиски все-таки придется.