— Хочу, чтобы была кредитка «на всякий случай». Вдруг машина сломается или еще какие-то внезапные траты. И хорошо, если на ней будет кэшбэк. Но боюсь, что что-то пойдет не так, и я не вылезу из долгов. Как быть?

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию с любой кредиткой, вам поможет железная дисциплина, сила воли и знание всех условий. Ведь за бонусы рано или поздно придется платить. И читать договор, конечно, тоже придется. Чтобы потом не было мучительно больно. Посмотрим, сколько вы заплатите, если оформите карту «Тинькофф Платинум».

   Минусы:

• За годовое обслуживание карты придется отдать 590 рублей. И еще 59 рублей в месяц за уведомления (+708 рублей в год), но от уведомлений можно отказаться.
• Страховая защита — 0,89 % от задолженности в месяц, которую можно отключить.
• Комиссия за снятие наличных — 2,9 % + 290 рублей.
• Комиссия за перевод с карты на другой счет или карту — бесплатно до 50 000 рублей в месяц, все, что свыше — 2,9 % + 290 рублей.
• Процентная ставка — 12-35,68 % годовых за покупки и 30-59,9 % годовых за снятие наличных.
• Неустойка за просрочку — 20 % годовых от суммы долга (+ 390 рублей как «плата за сверхлимитную задолженность»).

   Плюсы:

• Бесплатное оформление.
• Бесплатный перевыпуск.
• Беспроцентный период 55 дней на покупки, 120 дней на погашение кредита в другом банке, до 12 месяцев на покупки в рассрочку.
• Ежемесячный платеж — не более 8% от суммы долга, минимум 600 рублей.
• Кэшбэк от 1 % до 30 %. Можно использовать как дебетовую.

Сами по себе эти плюсы и минусы мало что дают. Хорошо или плохо – становится понятно только при сравнении с другими кредитками.

Например, у кредитки Альфа-Банка «100 дней без процентов» беспроцентный период почти в два раза больше, но нет повышенного льготного периода для гашения кредитов в других банках. А у золотой кредитной карты Сбербанка чуть меньше беспроцентный период (50 дней) и выше процентная ставка (от 25,4 %), зато бесплатные годовое обслуживание и уведомления по карте.

Так что надо хорошо понимать, зачем вам эти деньги. Например, Юра хочет погасить долг по кредитке Сбербанка, чтобы не платить лишние проценты. И для этого заводит карту «Тинькофф Платинум».

У Юры расклад выглядит так:

Экономия очевидна: 4 175 рублей. Но важно понимать некоторые детали:

1. Долг по кредиту в другом банке с кредитки Тинькофф можно погасить только через операцию «Перевод баланса». Для этого нужно обратиться в банк по телефону или в чате, а также предоставить сотруднику номер счета или карты в другом банке. Счет или карта обязательно должны быть зарегистрированы на вас. Гасить кредит за другого человека нельзя. На момент обращения у вас не должно быть просроченных платежей по кредитке Тинькофф.

2. Юра сразу планировал гасить долг одинаковыми частями, чтобы уложиться в срок. Если же вы хотите обойтись минимальными платежами и платить 8% (в первый месяц это 6 400 рублей), то к концу льготного периода у вас останется долг в 54 400 рублей (80 000 рублей долга - 25 600). И вот на эту сумму вам будут начислены проценты за все 120 дней использования кредита. То есть

При этом основной долг будет медленно таять, а срок использования кредита – быстро расти. Давайте посчитаем, что будет, если вы и дальше будете вносить по 6 400 рублей от основного долга в месяц:

Итого – вы больше года потратите на погашение кредита и переплатите более 31 000 рублей (38 % от изначального долга!). Но ничего удивительного в этом нет – по сути любые кредитные карты работают по той же самой схеме. Совет тут лишь один: не выходите за пределы льготного периода, и будет вам счастье.

3. И это, пожалуй, самое интересное. Если вы погасите с карты «Тинькофф Платинум» кредит в другом банке, а потом решите расплатиться ей в магазине — ваш льготный период сократится со 120 дней до 55, как за обычную покупку. Так что, если вы хотите выжать 120-дневный максимум, просто не пользуйтесь картой, пока не погасите кредит.

Катерина Путилина, автор и руководитель образовательного проекта «Семейные финансы», сертифицированный консультант Минфина по повышению финансовой грамотности взрослого населения:

Перед тем как оформлять любую кредитную карту, стоит задать себе вопрос: "А зачем мне это нужно?" Ответы про запасной кошелек и "на всякий случай", как правило, не ваши – они из внушаемой вам рекламы. Настоящий ответ может быть про отсутствие финансовой подушки и неумение планировать свои расходы или про потребность в безопасности на случай форс-мажора.

Каким бы ни был ответ, главное — не переплачивать лишнего при использовании такой карты. Вы же хотели льготным периодом пользоваться, да? И если не получилось в него уложиться, то заводить новую кредитку для того, чтобы погасить долг по предыдущей, — худшее, что вы можете сделать. Это примерно как сломать вторую ногу в дополнение к одной сломанной вместо того, чтобы взять костыли. Если у вас долг по кредитной карте, то выгоднее оформить потребительский кредит (ставки по ним в среднем в два раза ниже, чем по кредитным картам)».

Как правильно рассчитать льготный период для «Тинькофф Платинум»?

«До 55 дней без процентов» звучит легко и понятно, и многие новички при оформлении кредитки наступают на одни и те же грабли: что-то покупают в кредит, отсчитывают от этой даты 55 дней, расплачиваются на 54-й день и…. И внезапно обнаруживают, что должны банку какие-то проценты. Какие проценты? Почему проценты?

На самом деле банк этих условий совсем не скрывает, но мало кто находит время их прочитать. У каждой карты есть расчетный период. Обычно это 30 дней с момента оформления карты или совершения первой покупки. Узнать его можно в своем приложении или у оператора банка.

Например, ваш расчетный период - с первого числа каждого месяца и до первого числа следующего месяца.

Все деньги, которые вы потратите за эти 30 дней, банк будет считать одним кредитом. Так банку проще. Если вы гасите долг в тот же расчетный период, в который совершили покупку, – процентов с вас не берут. А дальше банки уже соревнуются в том, как много ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ дней к расчетному периоду они могут дать для беспроцентного погашения. У «Тинькофф Платинум» это 30 дней расчетного периода + 25 дополнительных льготных дней.

Так что, если вы покупаете что-то 1 августа, то можете погасить долг без процентов до 25 сентября: вот они, ваши 55 льготных дней.

Но если вы покупаете что-то 30 августа, то можете погасить долг без процентов тоже только до 25 сентября. И тут у вас остается уже всего 25 дней. Важно понимать эту схему, чтобы случайно не просрочить платеж.

Зато со следующего месяца у вас начнется новый расчетный период. И долг за покупки после 1 сентября вы сможете погасить до 25 октября.

Сколько денег нужно внести и до какого числа – удобно смотреть через приложение, иначе можно запутаться, особенно если картой вы пользуетесь часто.

  Кэшбек по карте

Зато на все покупки вам будет начислено от 1 % кэшбэка, а за покупки по спецпредложениям — до 30 %, но не больше 6 000 рублей. Это все-таки плюс. К тому же картой можно пользоваться как дебетовой — просто пополнить ее сверх кредитного лимита и расплачиваться в магазинах. За такие операции вам не придется платить проценты. Но (это важно!), если вы решите эти деньги снять в банкомате или перевести на другую карту — придется заплатить комиссию за снятие наличных или, соответственно, за перевод. Так что держать на ней свои деньги удобно только для покупок в магазинах.

  Кредитный лимит

К сожалению, вы не узнаете, какой кредитный лимит вам одобрили, пока не получите карту. Иногда клиенты рассчитывают на лимит в 100 000 — 150 000 рублей, а получают лишь 15 000. Повлиять на это сложно, ведь у банка свои источники получения информации о вас и вашей платежеспособности. Но если вы будете вовремя гасить долги, не допускать просрочек и активно пользоваться картой, лимит вам увеличат.

Заполняйте заявку на получение карты Тинькофф Platinum сейчас и уже через 2 минуты узнаете решение банка!

  Вывод:

«Тинькофф Платинум», как и любая другая кредитная карта, – удобный инструмент, который поможет в трудной ситуации, если вы знаете, как с ним обращаться. Но может разочаровать, если вы отнесетесь к изучению матчасти спустя рукава. Оформлять ее недолго, но не стоит рассчитывать сразу получить миллионы: скорее всего, для начала кредитный лимит будет довольно скромным. Пользоваться льготным периодом нужно аккуратно, не стоит прикидывать день ближайшей выплаты и сумму «на глазок», ошибка в расчетах может обойтись вам очень дорого.