С прошлого июля российские банки недосчитались миллиона заемщиков. По данным Центробанка, за шесть месяцев число людей, которые берут кредиты только в банках, сократилось до 40,1 млн человек.

Меньше стало и тех, кто совмещает банковские кредиты с микрозаймами: минус 100 000, до 4,7 млн. Зато в микрофинансовом сегменте прирост: плюс 200 000. В итоге — минус полмиллиона заемщиков за шесть месяцев.

Что это значит? Люди стали осторожнее с долгами. После роста ставок и ужесточения условий многие просто не проходят по требованиям или сами не хотят связываться с новыми кредитами. Особенно это заметно в сегменте потребительских займов — кредитов наличными. Их перестали брать еще миллион россиян, общее число сократилось до 21,5 млн человек.

Чуть меньше стало и многокредитников — тех, у кого три и более долга. Таких теперь 12,7 млн, на 300 000 меньше, чем было. Но именно на них по-прежнему приходится почти половина всей задолженности по розничным кредитам. За четвертый квартал общий долг таких заемщиков снизился на 0,6 трлн рублей — люди расплачиваются, но новых долгов не берут.

Сдвиги произошли и в ипотеке. Впервые с 2022 года стало меньше заемщиков, у которых одновременно есть ипотека и необеспеченный кредит — минус 200 000. То есть россияне все чаще выбирают одну большую нагрузку вместо двух. А вот тех, кто взял только ипотеку, наоборот стало больше — плюс 100 000. Также резко сократилось число людей, которые брали потребкредит перед покупкой жилья — таких стало всего 4 %. Это может говорить о том, что банки стали строже оценивать платежеспособность или что потенциальные покупатели стали действовать осмотрительнее.

На этом фоне микрофинансовые организации начали восстанавливаться после спада. Уровень одобрения повторных микрозаймов снова растет — с 33,3 % в конце 2023 года до 41,1 % в четвертом квартале 2024-го. При этом сами заемщики стали просить меньше: средняя сумма заявки за год снизилась на треть, до 38 900 рублей. Но общее количество микрозаймов на одного человека повышается. Все больше клиентов оформляют сразу по пять и более займов — таких стало уже 13 %, тогда как полгода назад было 10 %. Одновременно снижается доля тех, кто берет только один микрозайм.

Нужда заставляет людей идти к микрофинансовым конторам. МФО проще одобряют заявки, выдают меньше денег, но быстрее, поэтому часть заемщиков уходит туда не от хорошей жизни. В результате средняя задолженность на одного выросла — с 52 300 до 58 500 рублей. Центробанк объясняет это увеличением числа крупных займов в некоторых МФО.

Ранее Верховный суд России постановил, что небольшие просрочки (до трех месяцев) по ипотеке и долг менее 5 % от актуальной стоимости квартиры не могут служить основанием для того, чтобы отнять жилье.