Микрофинансовые организации предлагают позволить им запускать новый продукт — кредитные линии. Проценты обещают в два раза ниже, чем по традиционным займам до зарплаты (то есть под 0,4 % в день), а максимальный лимит = 50 000 рублей на полгода, выяснил «Коммерсантъ». Эксперты Финтолка объяснили, в чем преимущества нового продукта, а главное, обозначили основные риски для клиентов.

Экономия на процентах

Сами по себе кредитные линии — известный продукт. В России используется для юрлиц и индивидуальных предпринимателей: компания может занять деньги у банка не сразу всей суммой, а меньшими, в пределах лимита. Например, когда пришло время закупать оборудование.

Заемщик МФО сможет получать деньги от кредитной организации тоже в рамках заранее установленного лимита. Когда захочет, без нового сбора бумаг и подачи новых заявок. В этом «рамочном характере» принципиальное отличие кредитной линии от обычного займа, которым можно воспользоваться однократно, подчеркивают финансисты, опрошенные Финтолком.

Брать сразу все одобренные деньги необязательно: из согласованных 50 000 рублей можно израсходовать только 20 000, например, на срочную покупку. Плюс: показатель предельной долговой нагрузки увеличивается однократно, лишь при открытии линии. Когда человек берет новые деньги, нагрузка уже не меняется. Это сильно разнит кредитную линии с той фишкой, которую недавно придумали МФО для обхода строгих норм ЦБ, дробя большие займы на несколько мелких.

Линия отличается от обычных микрозаймов гибкостью использования средств. Поскольку вся сумма не выдается сразу, она позволяет клиенту экономить на обслуживании ссуды, погашая лишь использованный объем кредита с начисленными на эту сумму процентами и в удобном для себя темпе, отмечает плюсы финансовый консультант Олеся Якушова.

Кредитный омут

Однако специфика кредитных линий таит в себе главный риск — заемщик может подсесть на «иглу займов», предупреждают эксперты. Клиент постепенно наращивает долговую нагрузку, используя доступные средства без должного планирования возврата. Для МФО подобные продукты — дополнительный источник дохода в условиях, когда Центробанк пытается бороться с закредитованностью россиян, ужесточая требования, говорит руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

МФО будут заинтересованы в том, чтобы пролонгировать линии, ввергая гражданин в еще большие долги, предупреждают эксперты Финтолка. Причем важно: клиенты МФО — это, как правило, люди, которым уже отказали банки. То есть риск личных дефолтов станет выше.

Если быть точным, для МФО внедрение нового инструмента — один из способов обойти новые макропруденциальные лимиты ЦБ РФ, которые ограничивают выдачу займов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Ведь кредитную линию открывают один раз, а по факту ей можно пользоваться многократно.

«Взяв в одном МФО такой продукт один раз, почему бы не продолжить пользоваться дальше и дальше? Для заемщика риск в том, что из-за простоты получения денег его может „затянуть“ в омут неосознанного потребления, как зачастую происходит с банковскими кредитками», — объясняет Евгения Боднар.

К тому же, даже если открыть кредитную линию и не пользоваться, они увеличивают предельную долговую нагрузку.

Если брать кредит с умом, то это хорошая поддержка

Однако в целом эксперты Финтолка оценивают новость о возможном запуске кредитных линий для физлиц — позитивно. Почему? Если условия такого кредитования будут гибкими и прозрачными для клиента, то почему бы и нет.

Если МФО сможет предложить привлекательные условия, такие как низкие ставки, гибкий график погашения и удобный доступ к средствам, то кредитные линии могут стать востребованным продуктом. Новшество способно стать эффективным инструментом финансовой поддержки россиян, если, рассуждает финансовый консультант Олеся Якушова, будет управляться с осторожностью, во избежание реальных рисков для должников.